【孩子教育金】每月1000元放定存，你到底該選哪一家銀行？

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文/馬哈

之前有寫一篇談到《每月只有1000元，你該投資ETF、基金、零股還是放定存？》，今天先來介紹投資風險最低的定存，順便比較市場上銀行的定存服務給大家參考。

一開始，我們先介紹一下「定存」，根據維基百科解釋，民眾將「現金」存放到銀行開立的定存儲蓄帳戶，可以選擇存放1個月、3個月、半年或1年的時間，而定存利率會因存錢時間長短而變動。

定存，可分為「定期存款」與「定期儲蓄存款」，前者最短可存1個月，後者至少要存1年以上。兩者在存款期間，都不能隨時提領。利息，可分為「每月領息」和「到期領息」。

儲蓄存款有三種方式: 存本取息:一次存進本金，滿一個月後按月單利計算領息，到期領回本金。 整存整付:一次存進本金，利息按月複利計算，到期一次提取本息。 零存整付:每個月存入本金，利息按月複利計算，到期一次領回本息。

圖片來源：《馬哈親子理財10堂課》一書

 

♦定存利率以「年」為單位，目前國內銀行大多1.02~1.2% 之前文章有提過「借錢是有成本的」，因此，「利率」就是借錢的人要付的利息錢。 同樣道理，把錢放在銀行，代表我們借錢給銀行，所以銀行要付給我們利息錢。一般來說， 利率是以 1 年為單位計算利息，例如定存年利率 1.09%。每月存1000元，只能選零存整付，到期一次全部領回本金＋利息

把錢放入台幣定存，在爆奶弟弟9歲之前，我們確實有這樣做，但是自從我們開始一起投資後，我們就把錢放在基金、ETF跟零股上面了，唯一的定存是一筆160美元的定存，因為定存的利率實在太低了，但是很適合不喜歡風險的父母。

如果你要每月幫孩子定存1000元，上面的3種定存方式你只能選擇零存整付的方式，就是每個月存入本金，利息按月複利計算，等到期時一次領回本息。至於你領回多少錢，這個銀行都幫你算好了。

接下來我用永豐銀行為例，因為爆奶弟弟的帳號在永豐MMA帳戶， 每一家銀行定存設計大同小異，先選擇每月扣款的帳戶，你每月要存多少錢、預計存多少個月、選擇哪一種定存方式，一般來說零存整付都是採「機動利率」，系統會自動帶出定存利率，然後會詢問到期後是否續存，通常零存整付最長期間為3年，你要存超過3年，可輸入續存次數。

該選哪一家銀行？這8家靠近你家的銀行都可以

台灣雖然只有2300萬人口，卻是超商密度、ATM密度最高的國家，到底要選哪一家銀行定存，我會建議父母掌握兩大原則，第一個原則是「不會倒」、「領錢方便」的銀行。

根據金管會銀行局的統計，截至2019年6月全台有29,993台ATM，其中中國信託、國泰世華及台新銀行的ATM最多，所以你家附近如果有這3家銀行，建議可以把錢存這裡，領錢方便，不用支付跨行領錢的5元手續費。別小看這5元，小錢就是這樣浪費的，你的1000元零存整付一年，以定存利率1.09％計算，存了一年你也才拿到71元利息哦！（記住！善用開戶銀行ATM領錢，千萬別浪費這5元的手續費）

以下整理幾家銀行有提供1000元零存整付的銀行，表格以最多ATM的十家金融機構為篩選標準，刪除國泰世華及玉山銀行，因為雖然國泰世華ATM有4130台，玉山銀行有894台，但這兩家銀行並沒有推出1000元零存整付服務，所以排除這兩家銀行，父母幫孩子開戶前要先搞清楚該銀行是否有推出1000元零存整付的服務。

資料來源：金管會銀行局統計至2019/06，各銀行網站

根據金管會銀行局統計，截至2019年7月國人的儲蓄率高達32.97%，代表大家很習慣把錢放銀行，但是多數的父母會把孩子的紅包錢放在銀行活存帳戶，其實非常不划算，因為活存跟定存的利率可以差距5倍以上，活存利率大多在0.1~0.2%之間，就算不懂投資理財，至少選擇把錢放定存也能賺到更多利息錢。

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