超實用！五招擊破實支實付醫療險，理賠免煩惱

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實支實付醫療險在健保全面實施「DRGs包裹式給付」之後，成為民眾投保醫療保險很重要的一環。然而該怎麼挑選實支實付醫療險呢？每張醫療險的條款是眉角，包含：是否接受副本理賠？雜費額度高低？門診手術理賠嗎？最高續保年齡？是否保證續保等五大面向。仔細了解壽險公司條款，不再只聽業務員推薦。

保險小辭典：什麼是DRGs？

英文全名為DiagnosisRelatedGroups即「診斷關聯群」。DRGs是一種「包裹式給付」，將同一類疾病、類似治療方式分在同組；再依年齡、性別、有無合併症或併發症、出院狀況等再細分組；再參考過去的醫療費用，計算未來應給付醫院之住院費用。91年公布DRGs第一版後，即陸續依各界意見修訂，經多次協商，自99年起實施第一階段，103年實施第二階段，105年3月起全面實施。
（推薦閱讀：門診手術沒住院不理賠？認識實支實付型保險）

保險小常識：保險賠不賠？要看保單條款！

保單條款會依照各家壽險公司發行保單的時間點不同。同一家壽險公司，去年已停售的保單跟106年新投保的保單條款內容也會略有不同。建議應睜大眼睛看仔細，也別忘記定時檢視保單。

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保單的繳別分為月繳、季繳、半年繳以及年繳，其中月繳的保費為年繳金額乘以0.088，若以年繳保費一年10萬元，小資族因一時無法全額繳付整年保費，改以月繳8,800元，全年保費支出則擴大為105,600元，比選擇年繳多了5,600元。

接下來就要依據五大面向挑選實支實付醫療險吧！

一、門診手術是否理賠？

根據健保屬統計，104年接受門診手術為1,037萬人次，而住院手術為460萬人次，顯見多數小型、復原速度快的手術會在門診進行。

二、醫療雜費及手術項目的理賠額度需有效填補醫療缺口

根據健保署統計，104年國人住院醫療費用中各項雜費占53%、手術費用占24%，住院病房費占23%，由此可見醫療雜費的重要性。不過，手術給付額度也不可忽略，許多新式手術，像是「達文西手術」自費價格大約落在15萬~18萬之間，造成經濟不少負擔。

三、是否可接受副本收據作為理賠依據？

面對醫療自費項目越來越多，民眾可透過規劃兩份實支實付醫療險來加強醫療給付能能力；另外，部分任職單位也會提供員工醫療團保作為福利，保險公司若能接受副本收據，不會有排他效果。

四、是否保證續保？

試想以健康的體況投保後，過幾年後因疾病而頻繁理賠，保險公司在隔年通知拒絕續保，這對保戶沒有保障，因此，保險公司是否保證續保的承諾非常重要。目前幾乎所有壽險公司的醫療險都為保證續保，反倒是投保產險時應該特別注意條款。

五、最高續保年齡？

國人越來越長壽，根據內政部統計，國人平均壽命為80.2歲，若定期險僅能續保到65歲，將發生保障空窗，在最需要保險的老年階段失去保障。

整理出市場上10家壽險公司，包含國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、中國人壽、南山人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽，同樣在住院日額1,000元的基準下，各家公司的保障內容。

備註：

1.所選查的多為現售或是今年初、去年底才停售的保單，其險種請見表格。
2.實際理賠與否以各家壽險公司理賠部為主。
3.同一家公司可能出現「現售保單」與「停售保單」條款內容不同，請以各自投保的保單為主。
4.以投保日額1,000元來試算。

【Money101理財達人】授權轉載 原文出處【你的實支實付醫療險可以副本理賠嗎？條款比較大推薦】