關於孩子的保單，投保關鍵應該是…

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作者＼大仁

這些事情你會擔心嗎？會的話有做什麼行動嗎？

（一）小孩住院，需要有人去醫院照顧：必須請假甚至離職，造成家中的經濟負擔？

（二）小孩生病時，自己沒有足夠的存款：無法給予小孩最好的醫療幫助？

（三）小孩長期住院時（一個月以上）：負擔不起沈重的醫療費用？

以上三種是多數人擔心的狀況：這也是大家應該第一個要去思考的

為什麼要幫小孩買保險？

在發生事故時，能夠獲得最大的幫助，不要讓生病造成小孩或家庭的負擔，這才是你為小孩買保險的最大主因，我提出幾個思考點，請各位父母買保險前先想一下

（一）如果小孩生病住院，誰去照顧他？（二）照顧他的人有沒有工作？需要請假嗎？

（三）請假的話，收入損失怎麼辦？（四）如果遇到長期住院（一個月）會不會失去工作？

（五）存款，是否足夠支付醫療費用？（六）當醫療費用遠超過存款時，該怎麼辦？

夫妻都有工作，沒有家人可以幫忙照顧小孩

你們很可能要為了照顧小孩，其中一方必須得請假，甚至辭去工作。如果是單親家庭，那麼小孩的保險就更需要重視。因為當小孩住院的時候，你沒辦法工作，還得費心去煩惱醫藥費用，擔心沒收入，這不是輕易承擔得起的風險。

個人建議，小朋友投保的重點應該著重於：【醫療險】、【重大疾病險】、【癌症險】、【意外險】、【殘廢險】

保費盡量壓縮在一萬五左右，一萬五左右，是我個人認為保費的上限了，超過太多（例如3萬）那份規劃八成有問題……

因為小朋友不適合【終身醫療】，所以，也不需要幫小孩買終身醫療，不需要，不需要，不需要！因為小朋友是適合買定期險的族群

中年人，老年人，有錢人

或許還可以考慮終身險，但不代表就要買，保險只是風險管理的一種方法，選擇不買保險自己存錢也是可以。如果還是不明白我為什麼不建議，請看終身險下列五大缺點，對於 30歲以上的朋友，還稍微可以考慮終身，其他就算了，這兩點我後續再做整理分享

（一）通貨膨脹

如果你能夠將保費的差額利用在較高報酬的能力或工具上，那麼依照目前保單的預定利率來看，不適合你。如果你沒有能力創造出更高的貨幣價值，那麼終身險或許可以考慮。

（二）條款固定

條款是會更新改變的，過去很多舊式條款，在如今已經更新了，也因此影響到了終身險的理賠方式。定期險或許可以從新從優或重新投保（身體健康的話）：終身險就只能一路保到底，這是缺點。但也可能是終身險的優點，是一把有好有壞的雙面刃。

（三）解約風險

目前終身險多數的解約率大約在 40％～60％真正能繳到滿期的通常不到一半，在這二十年的期間你可能有很多需要用到錢的機會，如果將你的資金流動卡得太緊，遇到事故，可能就會面臨繳不出來，需要解約的狀況。

（四）排擠效應

1個人買終身保費 2萬：沒什麼，2個人買終身保費 4萬：開始有點壓力了

3個人買終身保費 6萬：好沈重，4個人買終身保費 8萬：好像繳不出來了！

以上只有【醫療險】的保費而已，你還有【壽險】【意外險】【癌症險】【重大疾病險】【殘廢險】【殘扶險】【年金險】【車險】等等需要買。每一項保險都買終身，你的預算足夠嗎？當預算不足，買比較低的額度，遇到風險卻又理賠不夠，這是符合你心中保險帶來的價值嗎？

（五）保障範圍

健保虧損，自費項目變多，保費變高，實支實付是比較符合醫療趨勢的首要選擇。但目前實支實付醫療險並沒有終身型態，大家可以思考一下為什麼連保險公司都沒有推出？因為這個風險太難以估計了……

小孩子就請以定期險為主吧！但請記住，保費上限一萬五左右就差不多了

以下說明我會建議的規劃方向：

醫療險：長期住院的風險，住院 30天內看不出來，但只要超過 30天，甚至超過 100天，這個差距就非常大了……

保險第一個要去思考的問題是：

對我而言什麼才是最擔心的情況？住院可怕嗎？不可怕，住院 300天才可怕，住院可怕嗎？不可怕，住院 3天就花 30萬才可怕

針對你最不願意面對的狀況下去做規劃，才是會最貼近保險的真正意義，有讀過風險管理的人應該都曉得，機率小，損傷高：才是真正適合保險的

買保險很重要的三個觀念：

（一）不要去冒【自己承擔不起】的風險（二）不要去冒【因小失大】的風險（三）多考慮【風險發生】的可能性

你比較擔心住院 3天，還是 30天？你比較害怕自費 3千，還是 30萬？長期住院日數去想一下你最不想遇到的事情：殘廢？癌症？住院？車禍？死亡？有想到什麼嗎？沒錯！那就是你所需要的保險！其實醫療險沒有十全十美的搭配就是以實支實付為主，日額為輔。

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【淺談保險觀念】授權轉載 原文出處【【0歲新生兒寶寶】保單規劃內容】