保險有買就好？檢視保單的三個最佳時機

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出社會的小花，想趁身體還健康，沒有嚴重體況問題時，以保險轉嫁部分風險，於是開始研究保險。但小花發現，身邊不少人的確有保險，但細問下去，保了什麼險，保障有哪些，卻都不太清楚，只知道每年要繳多少保費。這樣的情況，其實會延伸出許多問題，像是不清楚自己的保障範圍，例如，小花的姐姐，車禍骨折未住院，卻不清楚自己保的意外實支醫療險，能夠理賠骨折未住院的情況，因而未申請理賠；又或者是保險的保障與需求不符，例如小花隔壁的王先生，是家裡的經濟支柱，但壽險只有剛出社會時候買的一百萬額度，若不幸身故，家中只剩沒有經濟能力的妻子，以及一對年幼的子女，加上十年的房貸，這些只靠王先生剩下的幾十萬存款，以及壽險的一百萬，是不夠的。

因此，保險並非有買就好，而是要清楚自己的保障有哪些，且這些保障必須隨著需求的改變而做調整唷！就人生的不同階段，以下有幾個時機點，建議要檢視保單，調整保障符合需求：

【出社會工作】

出社會後，自己有了經濟能力，可以幫自己規劃保險，而過去有的爸媽會幫自己保險，此時便可一同檢視做規劃。

◎著重自身需求

此階段的人，由於剛出社會，家庭的經濟支柱，通常都還是父母親，因此在規劃保險時，著重在自身的保障，以不拖累家人為主，因此以健康險、意外險為主要考量。

◎建立基本保障

初出社會的小資族，其預算考量會較吃緊，因此，規劃保險時，除了要衡量風險的承擔度以外，還要注意額度的規劃，因為額度會牽涉到預算，若是規畫了超出自己經濟能力的保單，繳不出保費而停繳，保險亦無法提供適度的保障。
而投保時，最擔心的就是有體況問題，因此，在尚未有體況的時候，建議先建立好基本保障，日後有預算時再增足。

【結婚生子】

結婚最大的不同，是從單身，變成一個家庭的責任，其保障需求會與過去有所不同，此時便可檢視保單，根據需求調整保單內容。

◎家庭成員增加

結婚後的夫妻，兩人可以一同檢視保單，針對家庭的狀況，整合需求，並減少保障重複的部分；其受益人亦可視情況做變更，如過去壽險的受益人指定為自己的父母親，結婚後，則可將受益人改變為配偶。
而小孩出生後，是否也要幫小孩投保？其實，首重的還是身為家中經濟支柱的父母親，因此，在自身保障足夠之下，若有預算，此時再來考慮小孩的保險，才是比較適合的。

◎進一步規劃壽險

除了家庭的日常支出，常見的還有房子、車子的貸款，根據這些家庭責任，可以規劃壽險，衡量自己身故後，其所背負的責任，能夠轉嫁給誰，又或者是藉由保險來轉嫁此一風險。

◎補足保障缺口

過去礙於預算的考量，只能做基本較簡易的保險規劃，而結婚後，可以檢視過去的保單，以此為基礎，再根據現有的需求及預算，加強並補足保障缺口。舉例來說，小明在出社會時，在醫療險的部分，礙於預算，只能先購買單實支型醫療險，而步入中年的小明，因為預算較充裕，因此又另外再購買了實支型醫療險，以加強住院醫療這一塊。

【退休後】

由於醫療技術進步，人們平均餘命拉長，此時的風險缺口與年輕、壯年的時候，會有所不同，因此，在退休前可以事先規劃好，如何轉嫁退休後的生活風險。

◎家庭責任減少

這個階段，小孩通常都已經長大，而房貸、車貸亦也償還的差不多，且在退休後，便不再是家庭的經濟支柱，收入不較以往那麼多，此時，可視自己的經濟狀況，進一步調整壽險的額度。

◎退休風險轉嫁

由於退休後，沒有工作做為收入來源，因此，要注意退休後的開銷，如生活費、醫療費等等，這些風險缺口，是否有方式可以轉嫁，像是自有儲蓄、投資，或者是透過保險，如年金險，或是將過去的壽險利用契約轉換權轉換成年金險（並非每一張保險都可以）。但要注意的是，除了意外險及採平準費率的保險（如終身險、長年期的定期險）之外，都是依據年紀而調整費率，通常年紀越大，其費率會越高，因此，年老時候的高額保費問題，在規劃時，亦要注意。

目前中華壽險公會有提供保障需求的分析，，有需求的人可以利用此一網頁試算瞭解。

除了人生幾個重要時機點之外，835小編建議，平常每隔兩到三年亦可定期檢視保單，因為外在環境的變化，也是有可能會影響到保單的規劃，像是示範條款的修正、健保制度的改變、醫療進步等等。以DRGs的實施來說，造成的影響是住院天數減少、自費項目增加，因此，在醫療險的規劃方面，便可加強實支型醫療險。

最後，835小編提醒，定期檢視保單，除了能夠瞭解保費、險種，更重要的是要確認其保障是否與現在的需求切合，適時的調整保險內容，才不會需要用到的時候，才發現當初購買的保障，與現在所需的不符合。
【保險e聊站】授權轉載 原文出處【保險有買就好？！有需要再說？！─檢視保單的時機】

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