購買終身醫療險，在乎的是保費還是保障？

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作者＼保險e聊站

許多人後悔買了終身醫療，常問正義哥「已經買了該怎麼辦？」「都繳十年保費了，該解約嗎？」。其實重點不在已經繳了多少錢，反而該問還要繳多少錢。以下就幾點說明，並給予保單調整的建議。

無解約金

終身醫療通常會將脫退率納入計算，除了保費會較便宜外，但也不會有解約金，這也代表「已繳的保費不可能回來了」，所以重點應放在「還要繳多少錢」又得到多少保障。

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終身醫療保障

75歲之前可以透過實支醫療險，給予實值的保障，所以重點在於75歲之後的醫療。終身醫療為日額醫療險，主要保障為「住院日額」和「手術」，因為75歲後手術的機會不高，所以保障重點在「老年長期住院」。

衡量保費與保障

首先估算住院保障，若現在35歲，通膨每年1.5%成長，估算40年後日額1000元的保障，實質保障約剩下現今的600元/日。正義哥以總住院天數300天為例(衛福部統計資料，75歲以上平均住院日數在11~14天)，約有18萬的保障。（上例為正義哥估算值，每個人可依自身經驗做評估與假設）

假若終身醫療繳費20年共繳20萬元，若已繳18萬，只需再繳2萬可得18萬的保障，可以續繳，但若你只繳2萬，還有18萬保費待繳，就值得思考是否該續繳了。

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最後提醒的是，由於保險不保既往症，所以若無體況問題，買錯尚可調整保單，但若有體況，要購買/調整保單就不是那麼容易。保險規劃是很重要的一環，一有不慎可能就改變了你的人生，投保前務必謹慎小心。

【保險e聊站】授權轉載　原文出處【已經買了終身醫療該怎麼辦？】

執行編輯：Hovis
核稿編輯：Reese