雙薪高薪家庭卻入不敷出，3盲點提醒解套

作者＼MONEY錢雜誌

據《蘋果日報》報導，日前一名男子在批踢踢上發文感嘆，自己從26k拼搏了10年，好不容易現在月薪8萬，夫妻雙薪月入共16萬，原本以為非常足夠，不過他沒想到，一到月底皆是透支的狀況，讓他感嘆「生活好難！」

而這篇文章在網路上引起網友議論，現代人經濟壓力大，房貸、孝親費、育兒費已經讓大家喘不過氣。但也有網友仔細分析收支內容，發現發文男子的保險、教育費及其他費用等，都有過高的情況。然而要怎麼樣做才能解決入不敷出，讓人財務焦慮的情況，讀者可以參考財務規劃顧問建議的解決方法。

調整收入支出規劃，將錢花在最需要的事情上

若要調整收入支出上的規劃，首先要先釐清問題，自己的收支不平衡是因為生活支出太高？保費支出太高？還是過度與衝動消費造成的？安睿宏觀資深財務顧問陳堯睿表示，每一筆收支，背後都代表著一種價值觀，體現出來的就是怎麼過生活。因此，當收支失衡時，應先審視每筆支出情況，挖掘問題，然後解決問題，並重新安排收支。

例如：有部分個案收入不高，但必要支出太高，像是幫家裡還房貸、本身租屋要付租金等；必要性支出有時很難刪減，因此想辦法拉高收入是主要的解決方法。此外，也有個案是高收入族群，卻因強烈不安而年繳70餘萬元保費，不僅存不了錢，甚至出現負現金流狀態，此時依據「對、夠、好」的原則來重新檢視保單，才能解決問題。

檢視完收支後須重新安排，原則是：生活支出不高於6成、儲蓄投資至少3成，保障支出不要超過1成。陳堯睿提醒， >收支安排並非是要民眾勒緊褲帶過日子，而是在「現在生活」與「未來目標」之間取得平衡，讓現在可以過得不錯，並達成未來的目標。

以租代買或延後退休

1.計畫買房，但擔心可能付不起房貸

此為事前預防，陳堯睿建議民眾想一想為何要買？如果是理財目的，那麼從房價增值潛力、租金報酬等角度思考，其實買房理財並不一定划算，反而會因房貸而增加每月財務支出壓力，尤其若是在大台北地區，租房會比買房好。若是為了安定與歸屬感，此時就需評估在眾多目標與支出中，再繳房貸對其他支出的影響是如何？例如房價目標是不是需降一些？平日支出也要再降一些？或是延後退休時間等。

2.已經在支付房貸

此時擔心繳不起房貸，代表金流很吃緊，這時就需評估吃緊情況有無辦法改善？若真無法改善，建議出售房產，以免苦撐下去可能造成更大的問題。當然，增加收入來源、延後退休也都是選項之一。陳堯睿提醒，民眾一定要就財務目標綜合評估，而非單一項目檢視；若檢視後發現存不了錢，財務目標無法達成，就依據4種解決方法，找出確切可行做法，包括：

■增加收入。
■降低支出。
■延後目標達成時間。
■降低目標的需求。

估算費用超出部分讓子女負擔

步驟一：先想想要幫子女準備到何種程度？

例如準備念到公立大學為止的學費，其他讓子女自己負責。目標釐清後，通常就可以估算相對應的金額。

步驟二：評估與其他目標之間的關聯，有無辦法同時準備？

若無，就要在有限資源下，取得目標間的平衡。例如，曾有一位安睿宏觀客戶同時面對買房、準備子女教育金、準備退休金3個理財目標，在子女教育金方面，希望為小孩準備到國外研究所為止，但評估後認為有房子更重要，於是決定將教育金調整為供應子女念到台灣的大學畢業為止，若還要繼續深造，由小孩自行負擔學費。

【MONEY錢雜誌】授權轉載　原文出處【雙薪夫妻月薪16萬入不敷出專家點出3盲點】