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申請按揭時，往往都需要用到TU信貸評級。如何查看自己的TU評級紀錄？TU評級差有甚麼後果？環聯信貸報告洗底點做好？
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1. 信貸評級是甚麼？
信貸評級就像一份學生成績表，但評核機構由學校、考評局，改為國際認可的信貸資料及評級機構環聯信貸公司(TransUnion，又稱TU)。環聯會利用大數據分析，整合銀行上傳的信貸紀錄等資料，計算信貸評級。這個評級反映了客戶的信用及信貸情況。
評分準則包括客戶的還款紀錄、債務總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶數量和種類、新開立信貸帳戶等。當中還款紀錄是最影響信貸評分的因素，因為它反映了客戶的理財方式，是否曾經逾期還款等。
2. 如何解讀TU信貸評級報告？
TU信貸評級報告的內容甚廣，包括客戶的基本資料、信貸資料總覧，如結餘、拖欠帳款、信貸使用率、剩餘信貸額、信貸年期等。此外，報告也會詳細列明信貸帳戶資料，如貸款機構名稱、貸款額和還款紀錄、已結束的帳戶資料如取消信用卡也會顯示在內。
報告還包括公眾紀錄，例如相關的債務追討訴訟和破產資料。一般公眾紀錄會保留在信貸報告內7年；破產紀錄則會保留8年。當然不少得最重要的信貸評分。另外，客戶也可以從報告得知哪些機構曾經查詢過你的信貸資料。
3. 信貸評級如何影響置業？
無論是購買綠置居、二手樓，抑或新樓，銀行在接收按揭申請時，都會參考客戶當刻的信貸報告，決定批出的貸款額及利息。一般來說，信貸評分較高，批出按揭的機會也較高、貸款條件也會較好，如較低的息率。因此信貸評級可以說是直接影響上會、供樓成本。
另外，根據金管局指引，業主在申請按揭時，需要通過壓力測試，即需以現時利率加兩厘，而每月供款額仍低於每月收入的60%。在「壓力測試」銀行計算收入時，會減去申請人其他負債，例如個人貸款等、信用卡內的消費分期等。即使申請人收入達標，但這些負債隨時有機會令「壓力測試」由合格變不合格。
不過，信貸評分是只是審批按揭的其中一個因素，銀行還一籃子的考慮因素，消費者在申請按揭時，宜先索取自己的信貸報告，再到銀行比較不同的按揭計劃。
4. 如何查看TU評級報告？
如果想查看TU評級報告，可以選擇網上購買或親身到環聯辦事處購買。如未曾於網上訂購報告，需準備香港身份證，以及信用卡和手提電話以便開立網上帳戶及訂購報告。若想親身訂購，要先網上預約，並帶同身份證、最近3個月內所發出的有效住址證明文件正本到辦事處。
若已經開立網上帳戶，客戶可登入網上戶口以查閱信貸記錄及其他服務，亦可登入以更改登記於環聯網上戶口的個人資料。
5. 影響信貸評級的因素有哪些？
影響信貸評級的因素主要可以分為三大類，分別是與信貸額度相關、信貸戶口相關及逾期還款相關。
信貸額度
信貸額度使用量最好維持在大約30%至50%以下， 避免超出信用額的簽帳，也應盡量維持年度總結欠於合理的水平。值得一提，胡亂取消信用卡也會影響信貸評級，宜選擇對借貸比率影響不大的信用卡取消，例如一些信用額較少的信用卡，以免取消後令總信用額大幅下降，從而令借貸比率大幅上升。
信貸戶口
過少或過多信貸活動有關都會影響評級。如果消費者只用現金付款，在資訊不充足的情況下有可能影響信貸申請。另外，有過多的新開信貸戶口或意味著該人士極需要信用額，財務狀況可能不穩。值得留意，短時間內被銀行或財務機構多次查閱信貸報告，也可能會影響信貸評分。
逾期還款
逾期還款相關問題，包括有撇帳帳戶紀錄、過多嚴重拖欠項目或擁有新的逾期還款項目等，對信貸評級的影響是最大。改善信貸評級的話，應準時還款，減少拖欠債務，盡量清還所有欠款，以及避免過度消費。
6. 如何洗底環聯信貸報告？
即使消費者今日信貸紀錄不佳，但若往後信貸習慣逐步改善，包括不要僅償還最低還款額、不逾期還款等，假以時日信貸評分會慢慢提升。「洗底」的時間沒有既定的方程式，很難準確計算提升評級所需的時間。如果消費者必須整體保持良好的借貸習慣，忌只集中改善部分，而忽略其他還款情況，而且要持之有恒。
如果曾經擁有負面信貸紀錄的話﹐「洗底」所需的時間會較長，因為信貸報告上的負面資料如逾期還款紀錄會在全數繳還後保留 5 年，而破產紀錄在解除破產後保留 8 年。換言之，想徹底為信貸評級「洗底」，則最少要付出長達 5 至 8年的時間，而且期間亦需要持續累積正面信貸紀錄，才能有效改善信貸評分。
一般而言，普通的負面紀錄會在負債全數繳還後的5年，自動從信貸資料庫中移除，但但破產紀錄需要主動聯絡環聯，並在提供「破產解除令」、「破產解除證明書」後，才會安排更新信貸資料庫紀錄。
7. 信貸評級常見問題
a. 信貸評級幾多先算差？
環聯的信貸評級分為10級，由高至低，依次序為A、B、C、D、E、F、G、H、I、J級。以A級為最好，反映信貸評級優良，D至F級為一般，F級或以下則屬於表現欠佳、I至J級為高風險級別，J則是最差的級別，代表瀕臨破產。銀行或財務公司等機構有機會拒絕批出按揭或貸款。
b. TU評級報告是免費的嗎？
TU評級報告並不是免費，雖然有人質疑信貸資料是自己個人的資料，為何要收費？其實，道理就如身體檢查一樣，身體雖然是自己，但驗身是要收費的。無論是網上申請，抑或親身到來辦事申請，兩者費用同為港幣280元。
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