投資型保單需要時間來證明他的爛!! - 保險 - MoneyDJ理財網討論區 MoneyDJ理財網財經論壇

投資型保單需要時間來證明他的爛!!

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fundghost 發表於: 2006-04-21 01:58 |只看樓主 291
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我覺得是台灣人素養問題
國外的壽險從業人員本質上跟台灣就有差了
台灣之所以會有這麼多業務完全是因為一個貪字
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一個不學無術的賭徒 發表於: 2006-04-21 01:41 |只看該用戶 290
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我不是要大家去買海外保單.
我只是要大家看看別人.想想自己.
因為國外不需要太多的業務.
美國2億5千萬人口.保險相關從業人員不到3萬人.
台灣2千4百萬人口.保險業務員30幾萬人,也太離譜了吧!!!
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neruda 發表於: 2006-04-21 01:16 |只看該用戶 289
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投資型保單需要壽險人員來證明他的還不算太爛...^^"
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neruda 發表於: 2006-04-21 01:13 |只看該用戶 288
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投資歸投資
保單歸保單
一切從簡
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ulinkprince 發表於: 2006-04-21 01:06 |只看該用戶 287
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to fight against a foreign person might make me high!

首先對老烏龜的網友來函 感謝你給我們見識國外保單長甚麼樣子!

不過很抱歉 你對台灣投資型保單的了解 並不深入!

以網友所列30 歲之實例 若欲規劃1000萬保額 本人手中的投資型保單以年繳91000元的保費就搞定! 換句話說 其餘多的110000元 保戶可自由選擇進或不進入投資型保單

若選擇進入 則規劃模式為91000計劃保費  於110000已增額保費方式進入
計劃保費前置費用收費標準為:100 30 10 10 10 0 0 0 0 0 0 0 .......
增額保費前置費用固定為每筆之5%(內扣 非外加)

收費除前置費用外 保單行政管理費月收每月100元(第一年不收) 保險成本每月收(第一年不收)

第20年末以相同獲利條件之帳戶價值為9121149元 與網友所列相差有限!

外國的月亮或許稍微亮一點  可是內心總隱藏一份難以言喻的心情!
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一個不學無術的賭徒 發表於: 2006-04-20 23:13 |只看該用戶 286
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H :
你説的這些是業務員,是本來就應該讓客戶清楚明白的事.
為什麼告訴小樺:

*你的國泰朋友還算不錯!他主動跟你提到了不同類型的投資型保單(國泰創世紀變額萬能壽險甲、乙、丙型),而不是僅僅告訴你市面上主推的類型(一般人所認知的)。只是不曉得有沒有詳細解釋個別類型的特色?*

業務員本來就應該説清楚.讓客戶完全了解才對,而且是必須要做的,沒有讓客戶了解就是*怠忽職守*.為什麼會是還算不錯!
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一個不學無術的賭徒 發表於: 2006-04-19 23:03 |只看該用戶 285
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在看之前.請有心裡準備很長.如果沒有耐心.建議復製慢慢看.
這是網友寄給我的.只想給大家參考.

轉貼:

01.何謂國際保單?

答:國際保單又稱境外保單 (OFF-SHORE POLICY),係指保險公司將其保險商品發行至該國以外全世界之各國、各地區,就如同國際貿易行為將商品行銷於國際間一樣。但是要、被保險人之所屬國家與地區仍受該保險公司之再保險公司所規範,並非任何國家或地區的消費者都可以被核保的,而這些可被核保的國家及地區仍有不同之費率等級規範。這些行銷於國際間的保險商品,皆需經過保單發行國政府其財政金融保險監理機關許可的,屬於百分之百的合法保險商品。

國際保單分別以直接或間接的方式銷售,直接銷售的方式例如:NWL美西人壽總公司直接授權台灣區代理人直接銷售其總公司的商品,無須透過其他任何管道、國家、分公司、子公司、或是任何的保險經紀人(代理人)公司。要保書之簽署地可以直接填寫「台灣」,亦可在台灣直接體檢,代理人也必須親自在要保書上簽署代理人簽名與代理人號碼以示負責。每一位代理人都必須與美西人壽總公司簽署直接的代理人合約,代理人與保險公司之間沒有任何的保險經紀人(代理人)公司的存在,每一位代理人可以獲得最直接且正確的資訊,美西人壽總公司並且直接對每一位代理人考核其保單品質與續繳率,因此對於保單品質的維護與控管有相當高的規格。由於每一位代理人都直接與美西人壽總公司簽署代理人合約,所以代理人的各項權益亦得以獲得較安全妥當的保障,諸如:代理人合約權、首年度佣金、續年度佣金…等。此類直接銷售的方式,代理人不用擔心因為保險經紀(代理人)公司倒閉結束營業而損失ㄧ切權益,當然此時,客戶也就不用擔心售後服務的問題。而對於客戶最重要的問題乃是我們所購買到的保險是道地的美國保單,不單僅是以美金計價的問題而已,而是美西人壽必須遵循美國的保險法規,也就是投保美西人壽得以受到美國保險法的保障,甚至可以直接上TDI美國德州保險局網站申訴,筆者認為這樣對客戶與代理人都是最安全妥當的方式。(此稱之為P.P.G.A獨立代理人制度)。

間接銷售的方式例如:AIA、AXA…等數百家,AIA為美國某集團設立於百慕達免稅島的分屬公司,其必須透過中國香港的保險經紀人(代理人)公司銷售,其保單簽署地必須書寫中國香港,國人若要購買此類保單必須出境台灣入境中國香港,要、被保險人及其保險代理人以及體檢醫師均必須在中國香港完成簽署要保書的動作,否則屬於無效保單(無效保單是不會理賠的)。間接銷售的方式所產生的問題不僅於此。隸屬於百慕達免稅島的AIA保險公司將代理人合約發放給中國香港的保險經紀人(代理人)公司,台灣的保險經紀人(代理人)公司再與中國香港的保險經紀人(代理人)公司簽署代理人合約,台灣的保險經紀人(代理人)公司再聘請許多業務人員來負責銷售,如此複雜的關係,業務人員根本無法獲得最直接且正確的資訊,客戶所接收到的資訊也就不再是正確的資訊。而AIA保險公司也無法直接管理到台灣的保險業務人員的保單品質與續繳率,如此的狀況,保單的品質、售後服務、續繳率…等都會有相當程度的風險產生。而且對於業務人員相當重要的佣金更是一個大問題,如此間接再間接又複雜的代理關係,佣金與晉升制度沒有統一標準,佣金由AIA保險公司核發給中國香港的保險經紀人(代理人)公司,再由中國香港的保險經紀人(代理人)公司核發給台灣的保險經紀人(代理人)公司,再由台灣的保險經紀人(代理人)公司核發給每一位業務人員,這佣金核發的過程,只要有任何一家中國香港的保險經紀人(代理人)公司或是台灣的保險經紀人(代理人)公司倒閉結束營業時,負責銷售的業務人員將無法領到首年度佣金與續年度佣金,當這狀況發生時,售後服務難保沒問題。而且,AIA是隸屬於百慕達管轄,遵循的是百慕達的保險法而不是美國的保險法。

間接銷售的方式還有一個較特殊的AXA,AXA是一個法國的集團,在多年前曾經到台灣設立AXA安盛國衛台灣分公司,但是因為經營不善早已退出台灣市場。而目前可以買到的AXA保單並不是由法國AXA集團直接核發到台灣的保單,而是由AXA集團到百慕達設立的AXA 百慕達保險有限公司,再由AXA 百慕達保險有限公司到中國設立的AXA國衛中國地區保險有限公司所核發的保單(AXA China Region Insurance Company LTd.),行銷的管道就如同上述所講的間接再間接的方式,透過如此方式銷售的弊病與風險不再贅述。AXA國衛中國地區保險有限公司(AXA China Region Insurance Company LTd.)所核發的保單即便可以支付美金但仍舊是百分之百的中國保單,遵循的並不是法國的保險法或是百慕達的保險法,而是中國的保險法,(容筆者提醒大家,中國仍是一個共產國家)。

國際保單其費率計算合理、條款簡單明確,以NWL美西人壽為例,其所有的要保文件及保單條款等皆有中、英文的對照,而且只銷售單純的死亡保險,沒有認知上的差異,也就不會產生理賠糾紛。美西人壽的保單中有一「放棄索賠爭論權條款」,意即:當被保險人存活且保單有效滿兩年或三年以上,保險公司將不得以任何理由對抗索賠。簡言之,只有兩種狀況不會獲得理賠:第一、若在保單有效期間滿兩年或三年以內,被保險人因故死亡,被保險公司查出客戶在投保當時未盡誠實告知義務之證據所在時。第二、自殺-無論其當時精神狀況正常與否。若保險公司未予理賠,則將因保單自始無效而退還所繳保費。

這些享譽國際之保險公司皆是在該國合法註冊登記設立的保險公司,依法繳存責任準備金,再由再保公司分擔風險,並且受當國政府財政監管機關與其保險法規管轄,且均獲得國際多家極具公信力之評鑑公司給予相當高的評價。商譽良好、安全可靠,所以深受國際人士喜愛而能行銷於國際之間,但是反觀國內的保險商品卻只能限於台灣行銷仍無法行銷於國際間,可見其商品的先進程度有相當的差異性。目前流通於台灣的「外國保單」,大約於民國六十年之後開始登陸,真正大量興起,則是在台灣外匯管制於1987年7月15日相當程度的開放後,才活躍於檯面上。


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02.為何有人稱之為地下保單?

答:國際保單非「地下保單」,稱國際保單為「地下保單」完全只因國內保險行銷市場競爭激烈時所產生的攻擊、抹黑、打壓、醜化的手段,再加上官商勾結的愚民政策與企圖壟斷市場所刻意製造積非成是的洗腦催眠攻勢,再加上一些傳播媒體的公器私用,在惡意誤導渲染的情況之下,才漸漸產生了這樣的一個錯誤的名稱。在民國79年時,媒體還稱國際保單為「洋保單」。

國內保險業者聲稱未在台灣財政部登記的保險公司就是地下保險公司,其銷售的保單就是所謂的「地下保單」,假設如此的思考邏輯與論點是正確且成立的,那麼;台灣各大保險公司當接受客戶投保之後,也都會再向國際間之各大再保險公司投保再保險契約,而這些再保險公司也都未向台灣之財政部登記設立分公司或子公司,如此不就代表國內各大保險公司也都向地下保險公司購買地下保單了嗎?發生理賠之時,其實也都是這些地下保險公司所理賠的囉?若此思考邏輯與論點是成立的;那麼台灣的各大航空公司也都向國外的產險公司投保產物保險,這些也都屬於地下保單囉?若此思考邏輯與論點是正確且成立的;那麼當國人搭飛機環遊全世界之際,在國外機場所購買的旅遊平安保險也算是地下保單囉?若此思考邏輯與論點是正確且成立的;那麼全世界只有台灣的保險公司才是「地上保單」囉?台灣以外在全世界的保險公司都叫做「地下保單」囉?若此思考邏輯與論點是正確且成立的;那麼,美國的哈佛大學也是「地下學校」,因為哈佛大學並沒有到台灣的教育部登記設立台灣分校,所以也稱之為「地下學校」,而哈佛大學的畢業證書也是沒有保障的,因為其畢業證書是英文的,看不懂,所以容易產生糾紛?若此思考邏輯與論點是正確且成立的;那麼,瑞士銀行也應該稱之為「地下銀行」,因為瑞士銀行並沒有到台灣的財政部登記並設立分公司。其實,這種完全不合乎邏輯又毫無道理可言的污衊,只會降低國內保險業者的尊嚴罷了!筆者始終相信謠言止於智者!


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03.如何辨別保單之真偽?

答:第一、必須確認這家保險公司是否真的存在。第二、必須確認這家保險公司是否財務安全穩健且信譽可靠。第三、必須確認保費是否該保險公司收取的。第四、必須確認保單正本是否該保險公司所核發的。

以美西人壽為例,我們可以非常簡單的透過各大知名網站來一一求證我們所接收到的資訊。由於美西人壽是一家股票上市公司(股價代號:NWLIA),所以查證的工作更顯得容易,我們可以透過美國那斯達克NASDAQ股票市場的官方網站、MSN、YAHOO、Hoover’s、Big Charts、Market Watch、Stock Consultant…等的網站查詢到美西人壽的股價、財務分析、公司介紹、地址、電話、傳真、網址、CEO、COO、…等資訊,我們也可以透過美國德州保險局TDI、美國保險監理官協會NAIC…等政府官方網站查詢美西人壽的各項資訊,我們也可以透過各大獨立的評鑑機構如A.M.Best、Standart & Poor’s、Ward 50、…等評鑑公司的網站來查證美西人壽是否財務安全穩健且信譽可靠。當然我們也可以搭飛機前往美國當地直接求證。 美西人壽的繳費方式只有三種:第一種:信用卡授權書,您可以自行將信用卡授權書傳真給美西人壽,但請記得要填寫保單號碼與被保險人姓名,否則無法正確入帳。第二種:美金匯票、美金支票或旅行支票,請務必將受款人指名為:National Western Life Insurance Company,並且可在匯票、支票或旅行支票的正面書寫上保單號碼與被保險人的姓名,您可以自行將美金匯票、支票或旅行支票郵寄給美西人壽。(在銀行購買美金匯票的時候請務必註明匯款用途為:人壽保險保費Life Insurance Premium)。
第三種:電匯。可自行直接匯款給美西人壽(一樣須註明保單號碼與被保險人的姓名)。帳號可以直接上美西人壽官方網站查詢,且一家保險公司不會有兩個帳號。
當完成繳費之後,美西人壽會寄發保費收據給客戶,請務必確認是否收到保費的正式收據,且驗證入帳的金額是否正確無誤。 當收到保單正本之後,可以直接連結美西人壽官方網站輸入保單號碼與密碼就可以查閱保單內容是否正確無誤。(保單只要入帳生效就會有密碼隨付保單正本中)。最後請妥善保存您的保單正本。
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04.未向台灣財政部註冊登記申請設立分公司或子公司,是否能夠獲得保障?

答:只要發行該保單的保險公司在其隸屬之國家是屬於合法註冊登記而成立的,依法經營,並接受隸屬國家財政金融保險監理單位或機構的監督與管轄,對持有國際保單的保戶而言,該保單的本身是合法而且絕對是有保障的。同時,根據國內「民法」所揭示的「契約自由」之原則,持有「國際保單」亦應是國內保險消費者,依法所可以享有的權利。依據所得稅法第十七條規定,投保國外保險之保費,在稅法上可申報列舉扣除。「國際保單」在法律層面的意義,理論上就如同「真品平行輸入」(PARALELL IMPORTS)一樣,因為保單本身的有效性與真實性,是完全不容置疑的。「國際保單」是一份要保人與保險公司雙方間正式的商業契約行為,而這件商業契約行為的效力是沒有國界的限制,而且它也有一定的法律依據與管轄。因此,雖未向台灣財政部註冊登記申請設立分公司或子公司,卻反而受到保單發行國當地政府更民主、更安全的保險監理單位與更重視民權的保險法規之監管及保障。(國外的保險監理單位與保險法規對客戶的保障遠遠高於台灣的財政部保險司與現行的保險法規,並且更可輕易從國際極具公信力之各家評鑑公司所提供的評鑑資料來參考分析判斷,消費者可獲得遠比台灣保險業界全憑廣告與業務人員話術的推銷而更加有保障。)

此時筆者忍不住想請問大家,台灣的財政部保險司究竟給了我們什麼保障?是保障保險財團的利益還是保障我們這些小老百姓?某年某大報刊登壽險業暴利,財政部難辭其咎,壟斷和不健全的分紅制度 是一紙行政命令造成的,加上費率偏高,財政部變成既得利益的守護神。在民國88年6月30日中X晚報第三版標題寫著:財政部保險司袒護壽險公司連續違法超收保費。內容寫著:近十一年來,國內保險市場各大保險公司違反保險法,漠視保護的權益,光是當年的X泰、X光、X山…等違法超收的保費就已高達百億元…。在某年的聯X報刊登標題:買定期險台灣比美國總公司貴五倍…。在民國89年9月26日聯X報刊登:壽險業承認:消費者繳了過多的保費…。問題是,既然繳了過多的保費就應該要退費並且降價才對,但是台灣的保險公司不但沒有退還保費而且自當年到民國94年還繼續漲價將近3-4倍。再次請問,台灣的財政部保險司給了我們大家什麼樣的保障?

在台灣有許多外商保險公司來台設立分公司或子公司,請大家思考一個問題,如果台灣的消費者有機會搭機飛往國外向其總公司直接投保,或是移民美國之後向其總公司投保,難道這樣子就沒有保障嗎?如果可以直接向保費合理的總公司投保,又何必向保費昂貴不合理達五倍以上的分公司或子公司投保呢?


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05.萬一發生理賠糾紛時怎麼辦?

答:不會發生任何理賠糾紛,所以不用擔心這個問題。正如問題一所討論的,美西人壽只銷售單純的死亡險,而不銷售其他健康險、傷害險之複雜險種(認知差異問題),只要投保時能夠誠實告知,加上有「放棄索賠爭論權」條款,何來理賠糾紛?美西人壽在台灣近20年來從未聽聞有人發生過理賠糾紛(但是國內壽險公司的理賠糾紛可多了!)。即使有理賠糾紛,也不用跑到國外去打官司,可以在台灣委託律師透過國際商業仲裁處理。真正重要的是在先進的國家,其保險制度是著重維護投保者的權益,只要在投保時善盡告知的義務,保險事故發生後,是不會產生糾紛的。保單亦是契約的一種,不會因國籍的不同而稍減其效力,更何況美國是保險制度完善,法令健全的先進國家。


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06.美國政府如何監管保險公司及保護消費者?

答:美國保險公司經營危機及破產時之處理:
1. 請保險公司提供財務改善計劃追蹤控管。
2. 訂定『保險業破產法』。
3. 設『清算局』,來專責處理。
美國保險業資訊公開的做法:
美國保險監理官協會(National Association of Insurance Commissioner簡稱NAIC)
西元1875年建立對外公開的年度財報系統。
西元1908年威斯康辛州保險監理官即致力推動保險資訊公開的構想。
西元1960年開始對保險資訊公開化提出實際之題案。
西元1975年,建立保險監理資訊系統(Insurance Regulatory Information System,簡稱IRIS)
西元1976年,美國保險監理官協會核准人壽保險招攬規則(Model Life Insurance Solicitation Regulation)。
西元1983年修訂為人壽保險公開準則(The Life Insurance Disclosure Model Regulation)。
西元1993年再次修正。
西元1996年,訂定人壽保險解釋說明準則(Life Insurance Illustration Model Regulation)。
美國政府對保險業的多重監管系統無法一一詳述,以上只是列舉一二。


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07.萬一保險公司倒閉了怎麼辦?

答:保險公司如果倒閉,其實結果都一樣,全世界的保險公司都有可能倒閉,只是均看各家保險公司的財務狀態如何,如資產、股市行情、投資管道、投資績效、成長率、評鑑等級、續繳率、保單品質、理賠率、責任準備金的充足與否…….等資訊,由消費者看廣告自行依其喜好來評估其倒閉的風險性之高低不如參考各專業的評鑑機構對保險公司的財務與信用評等資訊更來得正確與專業。但是,這都是無需擔心的問題,因為全世界的保險公司均設有責任準備金制度,以確保當保險公司因故倒閉時客戶的利益,而一般保險公司若財務出現困境時,通常都會由保險同行收購,進而繼續保障客戶的權益,所以這是無需多擔憂的問題。只是消費者需要擔心的是許多國內的保險公司的責任準備金是嚴重不足的。(倒閉與再 保公司無關)。國內某位保險專家曾經講過,保險公司不會倒是一種神話;他又說,台灣許多新的保險公司如此容易倒還真是一個笑話。許多人認為台灣的保險公司不會倒,其實是錯誤的,事實上已經倒過好幾家了,只是一般大眾不知道而已,例如:國光人壽、第一人壽、慶豐人壽、宏福人壽、中興人壽、興農人壽、花旗人壽、亞太全球人壽、安盛國衛人壽、全美人壽、喬治亞人壽…等(還包含了因經營不善、財務等問題而賣出或被併購的有美國安泰人壽、三商人壽、統一人壽)。只是因為有責任準備金制度的存在而沒有產生太大的傷害與影響。


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08.如何分辨保險公司的好壞?

答:選擇保險公司的確是投保人值得注意的,這裡有幾個專業的考量,提供做為參考:

1. 保險公司體制是否健全,財務是否安全…等,我們可參考專業的評鑑機構,如:A.M. Best、Standard & Poor’s、Ward 50、Moody’s…等。從這些專業的評鑑機構可以了解保險公司的真實原始資料,諸如資產大小、排名、獲利、有效契約、財務安全…等之評鑑。台灣財政部也是依此審核外商保險公司來台設立分公司或子公司的標準之一。台灣之股票上市公司履次發生掏空公司資產等危害投資大眾的事,都因未有公正機構為上市公司進行債信評等,以致投資的風險無法評估,在此情形下,台灣股市的投資者只有自求多福了。

2. 保單發行國最好是法令健全、保險歷史悠久、政治安全、經濟 穩定之國家。如美國、英國、歐美地區之保險已有近三百年歷史,保險法令最健全、經濟最穩定、政治最安全。

3. 條款內容是否合理:國際保單近乎為無除外條款之保單,只要善盡告知義務,不欺騙隱瞞,保險公司都無法拒賠,尤其是先進安全的萬能壽險更有彈性繳費條款,以保障客戶的經濟風險。

4. 保費計算是否合理:不分國內外保險公司,保費均分為純保費及附加保費(管銷費用),客戶在投保前,需要詳細了解所投保的保單險種其純保費及附加保費各佔多少比例。以NWL美西人壽的Ibdex Plus為例,其現行之附加保費百分比僅為1.25%,且保證不得超過於5%。反觀台灣的20年期終身壽險的附加保費百分比竟高達31%,20年期的儲蓄險也高達了29%,而許多國內的投資型保單更在前五年高達200%。


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09.為何境外保險的保費如此便宜,獲利又高?

答:境外保險的壽險保費並非便宜,而只是合理的狀態。其實這是因為台灣的壽險保費過度昂貴不合理所導致的比較差異性,壽險保費本來就不應該如此的昂貴,是因為台灣的壽險保費設計之初將附加費用率、預定死亡率皆預定得過高,並且將預定利率預估得過低,因此導致壽險保費比境外保險的保費昂貴達5倍甚至10倍。至於獲利部份,國外的保險公司會將其保戶視為該公司之股東,而將絕大多數的投資獲利歸給所有的保戶分享,所以境外保單的獲利自然較高。相對的,國內保險公司的保費如此昂貴不合理,其獲利怎會不高?只是國內的保險公司不願意把獲利分享給客戶而獨吞罷了!


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10.如何申請理賠?

答:基本上全世界的保險公司申請理賠的方式都差不多,都必須準備充足的資料提供給再保公司。
一般死因所需資料如下:
1.死亡證明書。
2.理賠申請書PB-1002表。
3.醫生聲明書PB-1006-XICs表。
4.被保險人的身分證影本與戶籍謄本。
5.受益人的身分證影本與戶籍謄本。
6.葬禮或火葬證明書。
7.保單正本。(保單正本若遺失則申請補發即可)。若為意外死亡,則需額外提供警察局之意外事件報告書。


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11.若業務人員離職了,那售後服務要找誰?

答:請在週一至週五的晚間九點之後的時間,撥002-1-512-719-0178或002-1-512-719-0179找華語人員提供服務。公司會安排其他代理人來繼續承接售後服務。(亦可與我聯絡:jasonliou@seed.net.tw)


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12.以美金計價,會不會有匯差的問題?

答:以筆者個人而言,我是比較擔心台幣的風險問題。
美金保單並不像是短期操作買賣外匯一樣會有匯差的風險,這是一筆長期存放在美國的美金資產,就像是在美國買不動產、存美金定期存款、買美國政府公債、…等美金資產一樣。這非但沒有匯差的風險,反而可以平衡匯差的風險,甚至賺取匯差利益。美金從過去、現在甚至到未來都仍是世界通用的強勢貨幣,相當等於是標準幣值一般。美金的高安全性與保單的高獲利性才更是重點所在。


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13.美西人壽為何不到台灣向財政部註冊登記申請設立分公司或子公司?

答:美西人壽為何要到台灣向財政部註冊登記申請設立分公司或子公司?哈佛大學為何不到台灣教育部註冊登記申請設立分校?台灣的保險公司為何不到美國的財政部註冊登記申請設立分公司或子公司?這些問題其實都差不多。保險無國界,並不需要如此大費周章,可以直接向總公司投保,又何須向分公司或子公司投保呢?況且,依照台灣保險法規不合理的保費規範,任何保險公司到台灣向財政部註冊登記申請設立分公司或子公司之後都必須依照台灣的保險法規而設計保單,那屆時保費將比其總公司昂貴達五倍以上,這樣有何意義?外商到台灣向財政部註冊登記申請設立分公司或子公司只需要5千萬新台幣的資本額即可,對於一家擁有60餘億美金資產的美西人壽而言是輕而易舉的,但這是完全沒有意義的行為。若是哈佛大學到台灣來設分校,然後完全依照台灣的教育體制規範來實施教育,並且完全聘請台灣本國的教、職員,試問這樣有何意義?


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14.美西人壽的保費太便宜,那美西人壽要賺什麼?那會不會因此而倒閉?

答:美西人壽的保費並不是太便宜,而只是剛好合理的狀態,其實是台灣的保費過度的昂貴不合理才是。保費的設計需要符合保險收支平衡原則,台灣昂貴的保費出自預定過高的費用率與死亡率以及預定過低的預定利率。從中產生的費差益、死差益、利差益都屬於不當獲利,保險公司的獲利來源不應當是這樣的。保險公司的獲利來源相當豐富,這個不用替保險公司擔心,保險公司最拿手的就是投資獲利,在西元1998年筆者剛接觸美西人壽之初,美西人壽的股價每股約將近一百美元,而到了2005年時,美西人壽的股價已經飆漲到每股約220美元。在1997年時美西人壽的總資產約28億餘美元,到了2005年時,美西人壽的總資產已突破60億美元,美西人壽如此穩健的成長是可以信任的。這時筆者又不禁想要問:那台灣的保費收得如此昂貴不合理,甚至比國外的保費昂貴達五倍以上,這樣的狀況為什麼還會倒閉那樣多家呢?


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15.英文保單看不懂?

答:美西人壽的保單、要保文件等都已經幾乎全面中英文對照了。


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16.若聯絡不到保險公司或保險公司不願意服務我,怎麼辦?

答:這是不可能發生的一件事情。保險公司的獲利乃維繫於客戶的續繳與否,若客戶聯絡不到保險公司或保險公司不願意服務客戶,那客戶勢必不願意再續繳,那保險公司一定會失去續繳保費的收入而導致虧損。保險公司為了讓客戶很樂意的繼續繳存保費,所以會盡量讓客戶聯絡得到保險公司,並且做好售後服務。其實反而是保險公司深怕聯絡不到客戶才是。


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17.為什麼投保美西人壽時要提供身分證影本?

答:依美國2001年愛國者行動-洗錢防治法(USA Patriot Act of 2001法案352條款)規定。這是防範利用保單作為洗錢工具的防治法案。如果您擔心身份證影本被業務人員私自挪用,您可以自行將身分證影本傳真到美西人壽總公司的核保部,FAX:002-1-512-719-1575。


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18.我收到來自美西人壽的英文信件,看不懂怎麼辦?

答:美西人壽目前僅剩下極少數的文件還沒有中文化(年度財務報告書、保費不足通知書、保單停效通知書、保費收據),若您對英文的文件有任何疑問,可以在週一至週五晚間九點以後的時間直接撥打美西人壽華語客服專線詢問。TEL:002-1-512-719-0178(張小姐)或002-1-512-719-0179(黃小姐)。若擔心您的電話費用太高,您可以請華語人員撥電話給您,但是您必須讓華語人員知道您的電話號碼與保單號碼,華語客服人員才能夠為您服務。


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19.為什麼我並沒有吸菸但是公司卻要求我以吸菸者費率計算?

答:這樣的案例其實並不多,但是筆者確實也遇過。原因是出自當被保險人的A級體檢及血滴包送達美西人壽之後,美西人壽的體檢單位將對血滴包中的乾躁血液樣本進行化驗,若當中的尼古丁含量過高已達吸煙者費率標準時,則保險公司將不會對此被保險人給予不吸煙者的優待費率。因為,吸煙者費率為標準費率,不吸煙者為優待費率,兩者間的理賠率是不一樣的,由於保險收支平衡原則,當理賠率不同時,當以不同的保費標準計算。


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20.為什麼我沒有吸菸但是血液中卻含有過高的尼古丁含量呢?

答:其一可能是過去曾經有吸煙,血液中的尼古丁含量尚未減低至優待之標準值內。其二可能是吸入過多的二手菸,而二手菸的危害往往高過於直接吸菸者。


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21.我的保額並未達體檢標準,但為何保險公司卻要求我做體檢?

答:其一原因可能是不定期的取樣抽檢,其二原因可能是核保部認為有此必要,此問題往往出自於要保書填寫之內容沒有詳盡或是該被保險人有某些病歷的存在。(不定期的取樣抽檢還包含徵信報告)


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22.我已經接受體檢了,為何還要求我誠實告知病歷?

答:合約之成立乃在於甲乙雙方當意願相同時所簽訂的合約,當有一方刻意隱瞞時,則該合約自始無效。要保書就是合約書,在合約書中需要誠實告知的有非醫療問題與醫療問題,無論是否已經接受體檢,仍然需要在要保書中所有的非醫療問題與醫療問題做誠實的告知,甚至對於要保書中所有的問題都必須要據實回答。


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23.那我可不可以不要誠實告知?

答:不可以!因為契約之成立乃在於甲乙雙方當意願相同時所簽訂的契約才是為有效之契約。在投保時,要保書即為契約書的一部份,若在要保書上的內容有所隱瞞或欺騙時,則此份保險契約將自始無效。



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24.為什麼我被拒保?

答:有可能是身體健康狀況無法符合保險公司的核保規則,也有可能是職業不符合保險公司的核保規則,
也有可能是收入不符合保險公司的核保規則,還有其他原因請參考核保規則。


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25.為什麼我被要求加費?

答:通常是身體的健康狀況已達加費標準(例如糖尿病、高血壓、氣喘病…等),或者是職業種類已達加費標準(例如噴射客機駕駛員、空中小姐、…等)。


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26.為什麼我被要求延遲核保?

答:當被保險人近期有生病、開刀、住院…等狀況發生時,身體健康狀況尚未穩定還有可能產生變化的機會,所以保險公司會要求延遲核保一段時間,有可能是一年甚至是兩年,甚至是連續延遲核保一次甚至是兩次以上。


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27.核保時間需要多久?

答:不一定,通常由簽訂要保書起算的一週內至兩週內,但是體檢件、徵信件、…等可能會需要較久的時間。若是資料不齊全或是需要額外補充資料者,也可能需要較久的核保時間。要保書填寫得越完整,提供的資料越詳盡,則核保的時間越快。(代理人需每天上網查詢核保進度並與核保員直接電話或E-Mail溝通協調處理以增快核保速度)


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28.我已搬家,請問是否要通知保險公司或業務人員?

答:這是一定要的,當您搬家之後一定要讓您的保險代理人與保險公司知道,您可以自行上網進入美西人壽的官方網站http://www.nationalwesternlife.com,登入保戶,輸入保單號碼與密碼登入,即可直接在網站上變更您的通訊地址,您也可以請保險代理人協助辦理地址的變更,也可以請美西人壽的華語客服人員為您服務。若沒有向保險公司提出地址變更,保險公司將無法正確郵寄各項資料給您。


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29.我沒有收到美西人壽寄給我的保費收據、年度財務報告書、繳費通知…等,請問怎麼辦?

答:請先確定您保單中的英文地址翻譯是否正確,如果翻譯錯誤導致無法收到郵件,則請向公司提出地址的變更申請(同上)。如果無法得知英文地址的翻譯是否正確,可與美西人壽的華語客服人員聯絡,讓華語客服人員為您服務。並且請華語客服人員為您補寄您所有應收而未收到的文件與資料。


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30.我要變更受益人,請問該如何辦理?

答:請準備新受益人之身分證影本與戶籍謄本(公司要求時),並且簽署受益人變更申請書SP-8295c。聯絡您的保險代理人為您辦理變更。您也可以直接傳真給美西人壽客戶服務部的華語客服人員,FAX:002-1-512-719-8521。


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31.我的中文姓名已經變更,請問是否需要通知保險公司?

答:這是一定要的。請準備個人之戶籍謄本,並簽署姓名變更申請書SP-8292c。聯絡您的保險代理人為您辦理變更。您也可以直接傳真給美西人壽客戶服務部的華語客服人員,FAX:002-1-512-719-8521。


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32.保單中的英文姓名拼音錯誤,請問如何變更?

答:請準備個人之戶籍謄本,並簽署姓名變更申請書SP-8292c。聯絡您的保險代理人為您辦理變更。您也可以直接傳真給美西人壽客戶服務部的華語客服人員,FAX:002-1-512-719-8521。


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33.我要如何辦理解約?

答:請簽署解約申請書SP-8258C與W-8 BEN表。聯絡您的保險代理人為您辦理變更。您也可以直接傳真給美西人壽客戶服務部的華語客服人員,FAX:002-1-512-719-8521。並請讓公司知道解約金支票要郵寄到哪個地址或是匯款到哪個帳戶。


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34.我要如何提領現金(辦理部分解約)?

答:請簽署部分解約申請書SP-8289c與W-8 BEN表。聯絡您的保險代理人為您辦理變更。您也可以直接傳真給美西人壽客戶服務部的華語客服人員,FAX:002-1-512-719-8521。並請讓公司知道解約金支票要郵寄到哪個地址或是匯款到哪個帳戶。


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35.我要如何申請貸款?

答:請簽署保單貸款申請書SP-8290c。聯絡您的保險代理人為您辦理變更。您也可以直接傳真給美西人壽客戶服務部的華語客服人員,FAX:002-1-512-719-8521。並請讓公司知道美金支票要郵寄到哪個地址或是匯款到哪個帳戶。(向保險公司申請貸款稱之為現金值押貸款,貸款需要繳交利息並且償還本金,全世界都一樣,如果有保險業務人員告訴您說貸款不用繳交利息或是不用償還本金,那一定是騙您的!若不繳交利息並且償還本金,保險公司將會從您的保單現金值中扣抵,一直到現金價值被扣抵完為止,該保單就會停效。)


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36.我要如何增加保額?

答:填寫要保文件、繳交增加保額的手續費(保單條款中明載)、繳交最低應繳保費,並且須提供可保性證明,例如:接受體檢、徵信報告、機密財務報告書…等。(再買一張新保單則無須繳交增加保額的手續費)。


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37.我要如何降低保額?

答:請簽署保單變更申請書SN-2321c,聯絡您的保險代理人為您辦理變更。您也可以直接傳真給美西人壽客戶服務部的華語客服人員,FAX:002-1-512-719-8521。若您的保單中含有前四年度的最低保費要求,則即使降低保額也不會降低您保單前四年度之最低保費要求。


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38.我要如何變更死亡理賠方式?

答:請簽署保單變更申請書SN-2321c,聯絡您的保險代理人為您辦理變更。您也可以直接傳真給美西人壽客戶服務部的華語客服人員,FAX:002-1-512-719-8521。由理賠方式選擇一變更為理賠方式選擇二需要提供可保性證明,由理賠方式選擇二變更為理賠方式選擇一則不用。


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39.我要如何變更要保人?

答:請提供新要保人之身分證影本並且簽署要保人變更申請書SP-8293c,聯絡您的保險代理人為您辦理變更。您也可以直接傳真給美西人壽客戶服務部的華語客服人員,FAX:002-1-512-719-8521。


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40.我要如何變更繳費方式?

答:萬能壽險可隨時以任何方式直接繳交保費。


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41.我要如何變更繳別(年繳、半年繳、季繳、月繳、躉繳)?

答:萬能壽險可在任意時間繳存任意金額的保費。若以信用卡授權書繳費者,只要重新填寫一份新的信用卡授權書傳真給公司會計部門即可,FAX:002-1-512-719-8536。


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42.我的保單已經遺失怎麼辦?

答:請簽署保單副本申請書SP-8294c,並繳交25 USD手續費。聯絡您的保險代理人為您辦理變更。您也可以直接傳真給美西人壽客戶服務部的華語客服人員,FAX:002-1-512-719-8521。


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43.我已經戒菸滿一年,請問如何變更為不吸煙費率?

答:請簽署保單變更申請書SN-2321c。聯絡您的保險代理人協助完成A級體檢血滴包的取樣(須由合格醫師完成),然後郵寄至美國總行政中心850 East Anderson Lane Austin Texas USA 78752-1602 Jane Hudson收(或委託您的代理人郵寄服務),經過公司配合的體檢單位驗證您血液中所含之尼古丁含量已降低於標準值以下時,公司可以將您的費率變更為不吸煙費率。( 0-15歲的被保險人均以吸菸費率計算,當被保險人年滿16歲並且仍為不吸煙者時,請依上述方式申請變更費率)。吸煙者費率為標準費率,不吸煙者為優待費率。


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44.在台灣從事美西人壽的業務工作是否違反保險法?

答:筆者個人沒有資格也沒有權力來判定從事美西人壽的業務工作是否違法,只有法官才有資格與權力來判定違法與否,對此問題,台灣高等法院的法官早已表示此行為與保險法無關。筆者從事美西人壽也曾歷經台灣金融世界的白色恐怖,當我們依照法院通知出庭之後,結果是無法起訴收場,檢察官曾企圖以違反公司法方向來追訴,但是仍舊是無法起訴。無法起訴的行為何來違法之有?


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45.我不是美國人,購買美國的保單是否能夠擁有如同美國公民一樣相同的保障嗎?

答:當然是的,而且是完全一樣的相同保障,這是合約問題與國界、國籍均無關係。


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保險專有名詞解釋  

要保險人Owner:保單所有權人或稱保單持有人。

被保險人Insured:保險標的人。

受益人Beneficiary:保險事故發生時有權領取保險金者。

保額Face Amount:要保人與保險公司針對該保單所簽訂的基本保險金之金額稱之。

死亡給付Death Benefit:當被保險人身故時,保險公司依保單契約條款應當理賠給受益人的實際金額,死亡給付不一定等於保額。

附加說明:在萬能壽險Universal Life之結構下,死亡給付應等於實際計算保險成本之保額再加上實際儲蓄值之金額。在變額萬能壽險Variable Universal Life之結構下除了與萬能壽險Universal Life相同之外尚有另一套計算死亡給付之方式Table of Death Benefit Percent Insured’s Age on Last Policy Anniversary詳載於保單條款中,指實際死亡給付不得低於儲蓄值之多少百分比。在傳統壽險Traditional Life之死亡險或生死合險結構下,死亡給付並未包含現金價值。

死亡給付方式一Option I:死亡給付≧保額+儲蓄值。該保單計算實際保險成本之保額將隨著儲蓄值每月之增加而相對減少。但不得低過於保額的10%。

死亡給付方式二Option II:死亡給付≧保額+儲蓄值。該保單計算實際保險成本之保額不變。

儲蓄值Account Balance:累計存款Total Premium扣除月成本扣除額Monthly Deduction之後再加上月複利息所得Interest Credited與保單之各種額外紅利Bonus或再加上年投資報酬所得之和。在萬能壽險中,儲蓄值乃是用以計算月複利息之本金,在變額萬能壽險裡面,計算月複利息之本金是以儲蓄值扣除該保單年度之指數金額Index Amount之和。在台灣的傳統壽險裡面通常稱之為保單價值準備金,在台灣的投資型保單中通常稱之為帳戶價值。

現金價值Cash Value:儲蓄值Account Balance扣除當年度之解約罰金Surrender Charge之和。

解約罰金Surrender Charge:若毫無限制的讓客戶完全自由任意提領保單之儲蓄值,保險公司的資金運作將會有安全上的疑慮,保險公司為保護資金之安全運作所設下的解約罰金有年度上的限制,隨著年度漸增而遞減,一般分為比例制與定額制,詳載於保單中。

部分解約罰金Partial Surrender Charge部分解約罰金:部分解約之金額除以當日之儲蓄值再乘以當年度之解約罰金。

解約Surrender:在保單喪失契撤權之後完全解除保單契約之動作。

部分解約Partial Surrender:在保單喪失契撤權之後解除一部分保單契約並領回一部份現金價值之動作。

保險成本Cost of Insurance:以大數法則精算死亡率及維持保險收支平衡原則的基本死亡成本費用。在台灣稱之為純保費。

每月帳戶管理費用Monthly Expense Charges:附加保費(管消費用)之一。由於萬能壽險之基本結構包含了一個美金存款帳戶,所以必須收取一般美金存款帳戶所需的每月帳戶管理費用。不同險種就有不同的收費標準,通常採浮動的費率,但是都會有保證之最高值,也就是會設下收費之保證最高上限,最高上限詳載於保單條款中,實際費用詳載於年度財務報告書中。

附加保費百分比Percent of Premium Charge:附加保費(管消費用)之一,在台灣通稱為營業費用率,但是台灣用的是預定值,國外用的是實際值。這種附加保費是每繳任何一筆保費都會扣除部分百分比之金額以做為管消費用之附加保費。不同險種就有不同的收費標準,通常採浮動的比率,但是都會有保證之最高值,也就是會設下收費之保證最高上限,最高上限詳載於保單條款中,實際費用詳載於年度財務報告書中。

每月投資經營費用Monthly Administration Charges:在連結指數期貨選擇權之變額萬能壽險(Index Plus)才有的投資成本操作費用,也就是購買指數期貨的選擇權Option之成本費用(訂金),此費用是隨市場行情而浮動。假設獲利金額固定不變,此購買選擇權之成本費用若越高,則將迫使投資的參與率Participation Rate降低,因此獲利隨之降低;此成本費用若越低,則將使投資的參與率Participation Rate升高,因此獲利隨之增加。現在投資期使能實際獲利100元時,其購買選擇權的成本大約僅有5.78元,此時的參與率是100%。此期貨指數選擇權僅投資5.78元即可獲利100元,這是一種投資報酬率極高的商品,一般投資報酬率高的商品,其虧損之風險也相對增高,但此期貨指數選擇權之投資虧損風險卻只有極度超低的5.78元。

月成本扣除額Monthly Deduction:包含保險成本、帳戶管理費用、投資操作費用…等維持保單繼續有效所需要的一切費用。

寬限期Grace Period:當保單之儲蓄值不足以支付每月成本扣除額時,保單即進入61天寬限期,寬限期間內發生保險事故,保險公司依舊必須依照保險契約內容負責理賠責任,但是必須扣除寬限期間所需的月成本扣除額。在台灣的傳統壽險結構下,保費到期日卻仍未繳保費即進入為期31天的寬限期。

停效期:保單過了寬限期以後五年內稱為停效期,停效期間發生保險事故,保險公司無須負責理賠。在台灣的傳統壽險結構下寬限期僅有兩年。

復效Policy Reinstatement:在停效期間內得以書面方式向保險公司提出申請保單復效,並檢具健康聲明書、體檢報告、財力證明…等可保性證明及繳存應繳之保費,保險公司可依核保規則拒絕復效申請。

復效之生效日Effective Date of The Reinstatement:保險公司核准復效申請後之第一個保單月結算日。

失效:在保單停效期間內要保人均未向保險公司申請保單復效、繳存應繳保費並被核准者,此保單即完全失效。

保單貸款Policy Loan:客戶以其壽險保單中之現金價值以現金值押的方式向保險公司申請貸款,保險公司完全無須承擔呆帳的風險,保險公司並向保戶收取貸款利息。

保單貸款利率Policy Loan Interest:保險公司向保戶收取貸款利息之依據。有固定利率及浮動利率兩種。

紅利Bonus:保險公司給付給客戶以保單現行利率計算所得之利息以外的利潤,但又不同於在變額萬能壽險或投資連結型之萬能壽險上才有的投資報酬率。不同之險種均有各種不同之額外分紅,通常分紅的目的在於鼓勵客戶繳存更多的存款保費及讓保單維持更久的有效期限。

保單日期Policy Date:保單生效起始日。

保單號碼Policy Number:保單號碼。

滿期日Maturity Date:該保單之最長保障期限。

滿期金Maturity Value:滿期金即滿期日之現金價值,在滿期日支付給該保單之要保人。

契撤權Right to Cancel:在客戶簽收保單之後的十日以內,客戶得以向保險公司提出保單契約撤銷之權利,保險公司必須將客戶之總繳保費無息全額退還。

提領Withdrawals:指提領保單部分之現金價值,同Partial Surrender部分解約的意思。

保證最低儲蓄值Guaranteed Minimum Account Balance:任何年度之儲蓄值均不得低於該保單自保單日期起,每年以3%之年複利率計算所得之儲蓄值。但是該保單之現行利率有可能低於3%。

保證最低利率Guaranteed Minimum Interest Rate:用以計算儲蓄值之保證最低年複利率。

無索賠抗辯權Incontestability:自保單生效日起,在被保險人生存期間且保單有效期間滿2年或3年以後,保險公司自動放棄索賠抗辯權,不會以任何理由對抗索賠。除非理賠之申請屬詐欺之行為。

年度財務報告書Annual Report:每年會寄給客戶,詳載保單之各項財務現況。

目標保費Target Premium:僅用以計算該保單最高佣金之保費標準,不同於國內保險通稱的保費。

最低保費Minimum Premium:讓該保單生效之最低應繳保費,不同於國內保險通稱的保費。

每月最低保費要求Minimum Monthly Continuation Premium:用以延續保單使之有效的每月最低保費。

指數日期Index Date:在月結算日時,指數日期是上一個月結算日。在保單週年日時,指數日期是上一個保單週年日。例如保單生效日是在1月1日,那第一個指數日期將會是1月31日,若1月31日並未開盤,則往前推算到有開盤的那一日作為指數日期。

指數值Index Value:在每一個指數日期的收盤指數值,若在指數日期當日沒有交易的指數值產生,則將日期往前推算至有交易之收盤指數值。

平均指數Index Average:每一個保單年度期間的12個指數日期的指數值之加權平均數值。

年初指數金額Initial Index Amount:保單週年日之儲蓄值,再加上之後30天內另外繳存的淨保費。

指數金額Index Amount:指上一個月結算日的指數金額;除非保單有提領或是貸款,否則指數金額會和年初指數金額相同,若保單有提領或是貸款,指數金額必須扣除提領或貸款之額度;指數金額並不會隨著儲蓄值的變動而變動。

參與率Participation Rate:參與率是用來計算指數利息。第一個保單年度的參與率是在保單核發時決定的,之後各保單年度的參與率,會在每一個保單週年日宣佈。在Index Plus商品裡面,沒有最高參與率的上限,且參與率保證不得低於20%。

指數利息Index Interest:第一個保單週年日的指數利息計算公式—(第一年的平均指數值減保單生效日的指數值)除以(保單生效日的指數值)乘以(參與率)再乘以(指數金額)。第二個保單週年日以後的指數利息計算公式—(當年度的平均指數值減前一個保單週年日的指數值)除以(前一個保單週年日的指數值)乘以(參與率)再乘以(指數金額)。在Index Plus裡面保證不低於0%即為保本之意。

萬能壽險Universal Life:以一個月期無條件保證續約到終身的定期死亡險結合銀行的優利存款帳戶所產生的保險結構,其保費、繳期、領回、保障的高低與期限之長短都是可由要保人依實際需求而彈性調整的,此種保險結構是由其優利存款帳戶扣除保險所需之每月扣除額再加上利息所得或是連結投資之年獲利之壽險商品,其保單利率是浮動的,但是會有3%的保證最低利率。

變額壽險Variable Life:以萬能壽險之分離帳戶基礎為結構,但是並未能完全的彈性繳費,必須受到保單條款的某些程度的限制,通常仍以定期定額之方式繳存保費居多,此類商品投資獲利性較大,風險也較高,客戶所獲得的並非是月複利息而是每年之投資報酬率,但通常沒有0%之保本更沒有保證獲利,其死亡給付之保險金受到投資獲利高低之影響也較大,此類商品是相互保險公司所行銷之商品。

變額萬能壽險Variable Universal Life:以萬能壽險為主軸結合了變額壽險的高投資獲利性,享有其共同之優點,以萬能壽險結構中的優利存款帳戶連結其他投資管道,在享有優渥的月復利息之外更享有連結投資管道之年投資報酬率。

基金保險Endowments:無死亡保額的險種,保險公司代客投資的基金商品,例如Capital or Fund。

年金保險Annuities:無死亡保額的險種,長年期的存款保單,以作為某種目的之基金,例如Optimum5000。

傳統壽險Traditional Life:生存保險、死亡保險、生死合險合稱之為傳統壽險,其又分為定期與終身。

終身壽險Whole Life:自投保日起保險契約計算至終身95、100或105歲為止之保險。

定期壽險Term Life:自投保日起保險契約計算至一定年數為止,例如十年、十五年、二十年之定期險。

生存保險:在保單有效期間內,被保險人依保單所指定之時間期滿仍生存時,保險公司依保單所指定之生存保險金額給付予生存保險金受益人之保險謂之。

死亡保險:在保單有效期間內,被保險人無論因意外或疾病所導致之死亡,保險公司依保單所指定之死亡保險金額給付予死亡保險金受益人之保險謂之。

生死合險:保險公司將生存保險結合死亡保險之保險謂之。台灣的儲蓄險、養老險即是此類。

死亡率:指某一年齡的人群,在一年內死亡的比例。公式:年度內之死亡人數/年初之生存人數。

生命表:死亡表,依性別、年齡別分類統計之死亡率為基礎,將人因死亡而減少的情形統計列成表。

大數法則:對於某種可能發生的特定事故,在統計其發生的機率時,採用的樣本數目越大,觀察的時間越久,所統計的結果就越精準。因此,大數法則乃是創造穩定,使理論機率大於等於實際發生率。就保險之技術而言,大數法則之應用,就是要參加保險的人數越多,使預期的損失愈能接近實際的損失,而更能達到收支平衡的原則。

收支平衡原則:站在合理的立場,保險公司所收的保險費總額,該與應支付之保險金總額相等。

公式:N件數 P保險費 = R死亡率 S保險金額

預定死亡率:由生命表可知每一年齡的死亡率,死亡率為計算將來支付死亡保險金的保險費之基礎,此種計算保費的死亡率稱為預定死亡率。

預定利率:國內傳統壽險其保險費之一部份是準備將來支付保險金而積存於保險公司的,保險公司可將此積存的保險費做最有利於投保人的運用,因為保險費已預先收取加以利用並可獲得收益,所以應該給予一定比率之保費折扣。使用這種打折的利率稱之為預定利率。預定利率並不等於實際獲利率。

預定營業費用率:又稱之為附加保費,即保險公司之管銷費用,保險公司推銷新契約、收取保險費、維護契約等,均需要各種各樣的薪資或物品費用,保險公司為了營運保險事業所需要的經費,都預先編入於保險費之中,這些營運費用佔保費之比率就是預定營業費用率。

死差益:保險公司計算死亡險保費所採用的預定死亡率比實際的死亡率更高時,造成收取的保險費高過於實際理賠的保險金,保險公司從中不當的獲益就稱之為死差益。

利差益:保險公司將向客戶預收的保費用以投資後所得的實際投資獲利率若比保險公司計算死亡險保費時所採用的預定利率更高時;因為給予保戶所折扣的保費較少,造成超收的保費就較高,而保險公司從中不當的獲益就稱之為利差益。所以,傳統終身壽險的預定利率降得越低,死差益將有可能越高。

傳統終身壽險的保單分紅公式:(實際利率-預定利率) ×現金價值;四家行庫的兩年期定存利率平均值約略低於2%減去保單的預定利率約略2.5%之和再乘以保單之現金價值,零乘以任意數字都是零,所以分紅就是零!所以國內傳統終身壽險的分紅就是這樣開你玩笑的,更重要的是,保險公司當收取客戶的保險費之後並不會將錢存放在這四家行庫內而是用以炒作股票與房地產等高獲利的投資。

展期:終止保單之繳費動作,以當年度之現金價值計算,縮短保障期間但維持原本的保額不變。

繳清:終止保單之繳費動作,以當年度之現金價值計算,降低保額以維持原有的保障期間。

FYC:First Year Commission首年度佣金。

FYP:First Year Premium首年度保費。

自動墊繳:保單中斷繳費時,保險公司以保單的現金價值抵扣當期保費的做法。

理財並非一昧的投資,在無法保本的情況下,其實只不過是一種高風險的投機!理財應須視其輕重緩急、先後順序;在個人壽險保障不足之前,談任何的儲蓄,無非是替自己與家人製造未來的另一種風險;在未有足夠的儲蓄資本來承擔虧損的風險並且掌握豐富且真實的資訊並做好保本動作以前,貪圖獲利而妄下投資,往往造成令人悔恨的重大虧損!在投保所謂的投資型保單前,請再次慎重檢視您的保障是否足以承擔萬一時的風險!
  

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例:
以30歲男性,年繳保費201,000元,繳期20年,基本保額1,000萬的相同條件下來做較,我們可以從國內的投資型保單和美西人壽的萬能壽險Universal Life比較表中明顯看出差異。以國內投資型保單為例(全球人壽),因為其首年度的附加保費百分比Percent of Premium Charge高達50%(國內其他的保險公司更有高達100%者,在前五年的附加保費百分比更有高達200%者),所以當年繳201,000元之後,必須先行扣除201,000元的50%以做為保險公司的管銷費用(只剩下100,500元),之後還必須再扣除其他的帳戶管理費Expense Charge、基金手續費等以及國內預估過高的保險成本Cost of Insurance,假設當年的投資報酬率可以達到9%的情況下,再將扣除所有費用之後的儲蓄值Account Balance加計9%的年息,當年的儲蓄值將只剩下94,394元(如果是其他國內保險公司的投資型保單,因其附加保費百分比高達100%,所以其首年度的儲蓄值將會是0元);而當把相同201,000元的保費繳存到美西人壽時,因為美西人壽的首年度附加保費百分比保證不得超過5%,所以在扣除5%的附加保費百分比再扣除其他的帳戶管理費、行政管理費與保險成本,再加計相同的9%年息之後,卻可以獲得189,790元的儲蓄值,而且在繳交相同的保費持續20年且假設每年投資報酬率皆相同得以獲得9%的情況下,在第20年的儲蓄值及可以看出相當的落差,這代表國內的投資型保單其附加保費百分比、保險成本等費用過高所導致的問題。(第20年度的儲蓄值,全球人壽是5,946,886元,而美西人壽是9,487,232元,兩者相差3,540,346元。而全球人壽的附加保費百分比在國內幾乎已算是最低的一家保險公司了,所以此相同條件下若是換作其他國內保險公司的投資型保單,此儲蓄值的落差將會更高,相差最高者達到9,487,232元的差異。)

我們再來討論更嚴重的影響,大家可以看到國內投資型保單的建議書中有正9%、正4%、負4%,有賺也有賠,盈虧自負,也就是國內的保險公司讓客戶承擔保險公司的投資虧損;但是美西人壽的建議書顯示最低獲利率保證不得低於0%,也就是只賺不賠,0%保本,美西人壽讓客戶沒有任何虧損的風險。

國內的投資型保單其管銷費用過高,先吃掉保戶的投資本金,再讓保戶承擔保險公司的投資虧損,再加上國內預估過高的保險成本費用,如此的雪上加霜,購買國內的投資型保單,完全不合乎投資理財與保險的基本要求。但是卻相當符合國內保險公司對保險業務人員的考核要求。
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fundghost 發表於: 2006-04-19 20:11 |只看樓主 284
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OPP吧!
保險公司最善於利用這招來賣保險
各位有誰去過保險公司的鴻門宴OPP?
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CHARLES1118 發表於: 2006-04-18 14:45 |只看該用戶 283
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(抱歉!由於不明原因,上上篇的部分內容文字有疏漏,在此作修正)


*4.部分贖回對保額之影響:(甲型才有此規定)

  (1)當基金帳戶價值小於或等於保額時:保額將隨部分贖回的金額,等額下
     降,以維持淨危險保額不變,但部分贖回後,保額不得低於10萬。
     例:假設甲型保額為100萬,基金帳戶價值為80萬,若部分贖回30萬,則
         基金帳戶價值降為50萬(80-30),保額降為70萬(100-30)。

  (2)當基金帳戶價值大於保額時:A.若部分贖回的金額小於或等於“基金帳
     戶價值超過保額的部分”時,保額維持不變;B.但部分贖回的金額大於
     “基金帳戶價值超過保額的部分”時,則保額將減少“部分贖回金額-基
     金帳戶價值超過保額的部分”。
     例:假設甲型保額為100萬,基金帳戶價值為120萬:
         A.若部分贖回20萬,則基金帳戶價值降為100萬(120-20),保額仍維
           持100萬。
         B.若部分贖回40萬,則基金帳戶價值降為80萬(120-40),保額降為
           80萬[100-{40-(120-100)}]
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CHARLES1118 發表於: 2006-04-18 14:16 |只看該用戶 282
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(承前篇)

※購買商品之前,應先認清自己的需求和目的。

◎對於著重長期投資、只需適度保障之年輕人或有長期節稅規劃需求的中高齡
  者,以甲型最適合。
1.只要在第一年內繳足“初年度最低保費”之後,所有投資金額(無論定期定額
  或單筆)皆不收任何管銷費用。
2.危險保費是以“淨危險保額”為計算基礎,故當保額不變,基金帳戶價值愈
  高,則淨危險保額愈少,故每月所扣除的危險保費愈少。若想免除第二年度
  以後的危險保費,只須在第一年內繳足“初年度最低保費+與保額相等之金
  額”,且第二年以後須維持基金帳戶價值大於或等於保額。
3.每月帳戶管理費最多100元,故投資金額愈大,所換算之費率愈低。基金之申
  購(無論定期定額或單筆增額)、轉換(次月第一評價日)和贖回(每年四次以
  內),終身皆免手續費。

  例:某甲55歲男性,為規劃投資與節稅,故投保甲型100萬保額,決定以彈性
      繳費方式投資。其應繳之“初年度最低保費”為107,400元,若某甲第一
      次繳交50萬,則須先扣足107,400元,超過的部分(50萬-107,400),在第
      一個月即開始投資,未來亦可隨時彈性增額投資,所有投資金額皆不再
      收任何管銷費用,但每年可投資的總額度上限為100萬(第一年不含“初
      年度最低保費--107,400”)。若某甲第一年累積總繳金額為1,107,400元
      (100萬+107,400),則第二年起每月扣除之危險保費為0,惟基金帳戶價
      值須維持大於或等於保額100萬。

◎對於想兼顧保障與長期投資之年輕人,可選擇乙型。
1.只要在第一年繳足"初年度最低保費"之後,所有投資金額(無論定期定額或單
  筆)皆不收任何管銷費用。
2.由於"身故保障=保額+基金帳戶價值",故當累積基金帳戶價值愈高,則保障
  愈大。當然,當年齡愈大及投保保額愈高,則自第二年起每月所扣除的危險
  保費愈多。
3.每月帳戶管理費最多100元,故投資金額愈大,所換算之費率愈低。基金之申
  購(無論定期定額或單筆增額)、轉換(次月第一評價日)和贖回(每年四次以
  內),終身皆免手續費。

  例:某乙為30歲女性,投保乙型30萬保額,計劃每月定期定額5000元參與投
      資。其應繳之“初年度最低保費”為12810元,若某乙想在第一個月開始
      投資,則第一次須繳“12810+5000=17810”,自第一個月起的每月定期
      定額5000元,以及單筆增額投資(隨時皆可投入),皆不再收任何管銷費
      用,亦即可以完全進場投資,但每年可投資的總額度(定期定額+單筆)
      最高30萬。

◎對於想規劃“高額保障”,並參與長期投資機會者,則可考慮丙型。
1.保費費用只在前六年收取,分別是年繳化定期保費之90%、25%、15%、10%、
  5%、5%,第七年起至終身免收;就實際可投資金額而言,第一年10%、第二年
  75%、...第五、六年95%,第七年以後皆100%,故建議以長期角度來做規劃。
2.“身故保障=保額+基金帳戶價值”,故當投保保額倍數愈大和累積基金帳戶
  價值愈高,則保障愈大。投保保額倍數,男性最高120倍,女性最高150倍,
  建議盡量將保額拉至最高倍數,以充分發揮丙型的功能。當年齡愈大及投保
  保額愈高,則自第二年起每月扣除的危險保費愈多。故可待年齡較大時,家
  庭責任理應已減輕,屆時可利用保額彈性調整的機制,將保額調低(最低30
  萬),以減少每月應扣除的危險保費。
3.每月帳戶管理費最多100元,基金之申購(無論定期定額或單筆增額)、轉換
  (次月第一評價日)和贖回(每年四次以內),終身皆免手續費。惟單筆增額的
  部分,每筆皆須收取5%的保費費用。
4.丙型的規劃步驟:
  (1)先找出保障缺口,決定保障額度。
  (2)將保障額度除以最高投保倍數,算出年繳化定期保費。
  (3)檢視所算出的年繳化定期保費是否合乎最低投保規定,MAX(所算出的年繳
     化定期保費,定期保費最低規定)。
  (4)再決定繳別(年、半年、季、月繳)。

  例:某丙為30歲男性欲投保丙型,其保障缺口約為600萬元,故保障額度暫以
      600萬元做規劃,其最高投保倍數為75倍,則年繳化定期保費=600萬/75=
      8萬元,而0~50歲所規定的最低年繳化定期保費為2萬4千元,因此,年繳
      化定期保費8萬元符合投保規定。
      某丙決定以每月定期定額的方式繳費,月繳金額=8萬/12=6667元,但月
      繳金額須以千元為單位,因此改月繳7000元,此時其最高可投保保額增
      加為630萬【=(7000*12)*75】。
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