準備子女教育金，掌握規劃要訣

★一九九二年加入保德信國際人壽，目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單（3W）持續1,139週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員
★二○○八∼二○一七年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務金龍獎、銀龍獎等殊榮

日前看到一份HSBC調查報告數據指出，全球近9成父母為子女教育主要資金提供者，臺灣父母的平均支出金額全世界排名第5，平均一個孩子從小學栽培至大學的教育花費約為5萬6,424美元，約新台幣172萬元。若再加上三明治族目前所承受的高壓現況，龐大的教育支出，父母若未及早為孩子進行規劃，負擔將會非常沉重。

教育費的支出，大致可以分成3大區塊：其一為「學校開銷」，孩子接受國民義務教育，這部分的費用相較其他兩者來說並不貴，儘管念的是私立學校，學費對雙薪家庭的父母來說，應還算負擔得起。

龐大的教育費用主要是來自於——「生活雜支」與「培養教育費用」。一位客戶跟我分享，他的孩子光培養教育費用，每月就至少要2～3萬元，這費用還不包括日常的生活雜支；再者，臺灣父母有讓孩子提早遊學的習慣，遊學一次（一個月）的費用是30～50萬元起跳，加總下來教養的費用壓力愈發沉重。

或許很多民眾會覺得，生活雜支與培養教育費用可以降低，能省下多少就多少，但在社會上人們愛比較的環境下，父母沒有在教養上多做一些努力，可能會讓孩子在同儕間陷入格格不入的窘境。這價值觀雖然不盡正確，但卻很真實。

取決「預算」及父母「理財態度」

在薪資不漲、萬物皆漲的情況下，父母該如何用有限的預算，為孩子準備未來應備的教育金？針對此問題，還是必須回到「現金流」這個關鍵，取決於「預算」及父母的「理財態度」。

先從預算來看，臺灣雙薪白領階級加總起來的年收入若有達百萬元，以目前的薪資水準排位，應屬還不錯的薪資收入，但同時也代表著，年收入未達百萬元家庭者比比皆是，教育費用準備對他們而言，是個巨大挑戰。起因於現今民眾對金錢的態度還是大多為「收入—支出＝儲蓄」，這樣管理金錢的方式是行不通的，必須調整為先儲蓄再支出，也就是「收入—儲蓄＝支出」。

因此在規劃上民眾要清楚現況：家庭年收入有多少？並瞭解日常開銷，挑出哪些開銷是可省、不必要的？對此精簡，將節省下來的預算，用來規劃孩子未來所需的教育費用。

但調整後會產生資金排擠！舉例來說，10元的收入，可能有5元是用在生活費用，甚至是更高，達6、7元，剩下來的3元若拿來準備孩子的教育金，那退休費用準備幾乎就得停擺。

這種現象導致現在很多父母辛苦地把孩子教養長大，但退休準備幾乎為零，只能說服自己靠勞保、勞退的退休金就已足夠，但這已然是背離現實。因為儘管投保到最高投保薪資，月領的勞保退休金也僅有2萬多元，這樣的退休生活品質，可想而知。

順應時勢，開源節流，資金分配

巧婦難為無米之炊，教育費準備需以有預算為前提，否則你只能祈求孩子求學路上都是念公立。薪資與物價漲幅你我都無法決定，這是事實，民眾只能順應時勢，開源節流，先把每項支出所需的預算先抓出，透過記帳瞭解家庭的現金流、收支損益概況，再將結餘進行資金分配。

如何將預算有效分配？先規劃好家庭的保障，所剩下來的預算就可以來進行子女教育準備。子女的教育準備方式有很多種，若以保守為優先考量，在預算有限的情況下，可規劃如有給付生存保險金功能的保險商品，以及繳費與給付更具彈性的投資型壽險，再搭配醫療、意外傷害等多種附約的規劃，可滿足家長與子女多面向的需求。等到儲蓄到有較多的「本」後，可再去思考更進一層的規劃。