新手買電單車保險前應注意的事項

在亞洲很多國家，電單車都是最受歡迎的代步工具。在香港，由於購買及保養一輛私家車所需要的成本不低，很多速遞服務公司和年青的駕駛者，都寧願選擇較便宜的電單車。雖然電單車在香港，比起其他亞洲國家沒有那樣普及；不過有統計資料顯示，電單車的人氣度正在不斷上升。根據香港運輸署的資料，2011年全港只有55,286輛電單車，而在2015年，數目則大幅增加至68,368輛。

現時，全港售賣電單車的零售商有增多的趨勢；而要在市內找到停泊私家車的地方，則越來越困難。因此，我們能想像得到，將來會有更多電單車在路面上行走。無論你正打算購買一輛綿羊仔電單車、巡航車，或者是越野電單車，你都需要在出車前辦妥電單車保險。

如果你打算購買一輛新的電單車，以下幾件關於保險的事情是你必須知道的。

1. 第三者責任保險的限制

跟私家車和貨車一樣，在香港駕駛，你必須為第三者責任購備保險。無論你幫襯那一間保險公司，第三者保險都有兩項主要的元素 － 第三者人身傷亡保險和第三者財產損毀保險。

第三者人身傷亡保險的最低保障金額為港幣1億，這適用於所有第三者責任保險，包括私家車、貨車和電單車。

要特別留意的是第三者財產損毀的保障內容，計劃通常會包括港幣2百萬元的財產損毀保障。可是，由於電單車在意外上所承受的損失一般較私家車和貨車低，有些保險公司會把保障金額降低至港幣1百萬元或以下。

那即是說，如果你不幸發生意外，引致第三者財產損毀，你所得到的保障會較少。一旦損失高於計劃的保障金額，你就需要自行負責剩下來的賠償金額。因此，理解你的保險計劃有何限制十分重要。幸運的是，有些保險公司會提供較高的財產損毀申索金額，你可以花點時間格價，找尋最適合你的保險計劃。

2. 理解你的保險公司如何對待「P牌」司機

在香港，當你筆試和路試合格後，你只可以申請暫准駕駛執照（俗稱P牌）。若果「P牌」電單車司機在十二個月內沒有觸犯任何道路交通事項，便可獲簽發正式駕駛執照。在暫准駕駛期間，「P牌」駕駛者需要遵守額外的限制。

在獲得暫准駕駛執照後，你便可以為你的電單車購買保險。大部份保險公司都會樂意為「P牌」車主承保，不過某些保險公司會在首年收取較高的保費，因為「P牌」車主缺乏駕駛經驗，失事風險相對較高，更有可能提出索償。

雖然「P牌」車主一樣可以購買電單車保險，但若果你違反了以下這個條例，那對你的保險索償將會有重大影響：「P牌」電單車司機不可以接載任何乘客。

為持有正式駕駛執照的電單車司機而設的保險計劃，同時保障電單車司機及乘客。因此，你和你的乘客一旦因意外而受傷，你們都會獲得保障。可是，若果「P牌」司機在發生意外時載有乘客，就等同自毀保險條款，令保險失去效力，不能獲得任何賠償。

如果你只持有「P牌」，駕駛時接載的乘客因意外而受傷，你將需要個人承擔所有費用。你不單止要自行負責賠償金額，你的保費亦將會被大幅提高，有些保險公司甚至會拒絕作出承保。

3. 包含電單車失竊保障的綜合保險不易找

根據香港警務處的統計資料，本港近年的車輛失竊率大概維持在同一個水平，2015只有577宗，相比2012年的626宗略少。雖然比起2000年初期，失竊率有下降的趨勢，不過，電單車仍然是最吸引匪徙下手的目標，特別是停泊在街邊或沒有保安設施的地方。

面對嚴重的電單車失竊問題，香港很多保險公司都不願意為電單車提供綜合保障，特別是牽涉竊盜損失的保險計劃。

市面上仍然有為電單車而提供的綜合保險計劃，不過一般來說，保險公司都只會承保車價較高的電單車，而拒絕車價較低的申請。例如，要為綿羊仔電單車購買包含失竊險的綜合保險計劃難過登天；如果你擁有一輛越野型電單車，更車價更高的電單車，你應該可以找到這類保險計劃，不過保費絕不便宜。

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