移英教師收入大減三分二　750萬資產恐坐吃山崩　入籍後應否回港工作？

過去數年，不少香港家庭移居到海外。今次個案主角是移居英國近兩年的人士，Anson一家三口兩年前決定放下香港一切，物業也賣了，舉家移居英國追求新生活。

Anson已經有十多年教學經驗，在移英前一年新學期剛轉去新學校任教，但開學後感覺很難滿足學科主任的要求，導致壓力非常巨大，所以未到學期完便已經離職。當時Anson面對問題重重及自顧不暇，感覺很差，當感覺失望時，便想作出改變，所以才決定不如到英國從新開始。由申請到批准，之後出發，都只是半年時間內發生，一切來得太快而沒有充份準備。

移英後變教學助理　收入大減

Anson在香港時的工作是一位教師，去到英國後，由於在香港教的科目在當地並不普及，未能找到教席，但他仍然想繼續從事教育有關的工作，最後Anson找到一份教學助理的工作，協助個別有需要的學生。當時找工作尚算容易，約3個月便已經找到第一份教學助理的工作，但收入少了一大截。

言談間Anson似乎對目前情況不太滿意，談到打算再觀察多幾年，可能會回流香港工作。除了收入大減，另外當時令Anson比較擔心的是，孩子在學校的學習進度，並未如想像中容易適應。新生活方式需要時間適應，細節上有不少的不確定因素，每件事都思前想後而難作決定，所以到埗後的一年亦不敢置業，只是租地方住。雖然伴侶認為「睇啱」便要買樓，但始終資金並非很充裕，所以都是決定先租住地方，但安排上並不太理想，所以種種遭遇導致他意興闌珊。

巨大改變無所適從　不敢置業

本來出發前估計到新地方生活應該較輕鬆，但到正式面對時，卻發現並非如想像中的情況。由於Anson本身是追求穩定及安全感的人，所以在巨大改變下，感覺無所適從。Anson在英國近兩年，已經轉過工。因對第一份教學助理工作環境不滿意，所以上年9月轉了去另一間學校，繼續教學助理的工作。而幾個月前亦終於鎖定了置業目標，買了現時居住的地方，孩子的適應亦算順利過渡，所以開始定下來再想應如何規劃未來人生。

去年暑假舉家回港探親，當再重新接觸這個熟悉的環境後，令Anson再想起當時決定移居英國的動機，所以當Anson再次回想及了解到自己的情況後，便知道需要繼續堅持，留在英國努力，問題是應否為自己設定努力時間表。現時工作及生活開始穩定下來，但Anson亦坦然並未想得太長遠，反而初步目標是考慮到孩子成年後，到時亦應該已取得英國護照，他們能夠留下繼續讀大學，到時便是他可以想自己未來的時間。

孩子抱怨新生活沉悶

孩子現時9歲，預計到18歲能夠獨立留在英國，所以Anson相約我討論的目的是，想知道未來10年的規劃應如何進行。Anson跟自己說未來10年都會在英國生活，之後再作打算，做了這個10年承諾後便感覺輕鬆了，情緒亦較穩定。Anson說孩子最初以為到新地方有很多新玩意，對新地方感覺很好，但安頓後，孩子卻埋怨很沉悶，沒有地方去。

Anson清楚因為孩子並非喜歡大自然，又或是參觀博物館等活動，反而喜歡行街及和相約朋友一起玩，所以外國生活是否一定適合，真是見仁見智，沒有必然答案。我的兩名孩子中學開始已在英國寄宿學校讀書，幼子仍在英國讀大學，大女兒已完成學業，並回港工作，當朋友知道他們都沒有打算留在英國生活時都感覺奇怪。這正是家長硬將自己「以為」的想法變成孩子的想法的例子，不要為他們決定人生。

當父母相信所做的決定是為孩子好的時候，亦需要有心理準備，幻想和現實總有距離，要管理大家的期望，不要誇大單方面的好處或不足，亦要接受當孩子對自己人生有話事權時便要放手。Anson的處境已是事實，唯有幫助孩子在新地方發掘新興趣，今天有機會接觸的活動可能是以往想也未想過的，多嘗試，希望會令孩子增添新嗜好。

日常支出缺乏紀錄

家庭理財的四大重點是收入，支出，資產及負債。入息方面Anson全職工作，而伴侶除了照顧孩子日常生活之外，亦會兼任送遞服務。支出上，我問Anson平時有沒有檢視日常支出狀況。

他說有，但伴侶沒有，而日常支出卻是由對方負責管理。負責財政的不管財政，這是一個需要及早處理的問題。初來甫到時沒有收入，而支出又沒有紀錄，令Anson憂心重重，為了不影響關係，唯有旁敲側擊，循循善誘才能夠多了解家庭財政問題。有些由Anson直接支付的費用，例如孩子學習上的需要或是添置衣服等，他能夠有較佳掌握，但其他由另一半主力負責的支出，便只好多觀察才能知多些。

現時每月支出約1,500英鎊，當中未包括支付以往在香港購買的危疾保障及一份儲蓄保險。Anson移居英國前擔心財政問題，已將其中一份儲蓄保單取消，他估計手上持有的63萬元，是用作應付未來約7年的保險供款，每年需要8.1萬元。不過他們打算未來隔年便會回港探親，每次支出估計要4萬或以上，所以他亦不肯定這筆儲備，是否能夠全數支付未來的保險保費。

Anson家庭目前沒有任何負債，而移居英國前Anson將自住物業賣出，扣除未償還按揭後，淨額約600萬元，另外教師公積金有約150萬元，總數750萬元便是他們持有去英國過新生活的資金。Anson說當時英鎊兌港元滙價約10.3，所以扣除必須支出後餘數便用作在英國的儲備。現時新買物業約40萬英鎊，仍有儲蓄約8萬英鎊，假設750萬元先減去過去兩年保險費用共16.2萬元，再扣起現時63萬元儲蓄，等於671萬元；除以10.3，等於65.1萬英鎊，再減去物業及儲蓄金額，應有17.1萬英鎊。

所以我簡單計算下，發覺目前的資產水平似是不及17.1萬英鎊，錢去了哪裏呢？原來Anson在購買目前房屋前租住了另一地方，但當時擔心孩子未必能夠分派到期望的學校，所以便租了另一地方，由於第一份租約未完結，所以他們要同時支付兩個租住物業的租金近半年，令開支大增。Anson估計這兩年時間在租金方面花費約50萬至60萬元，再加上Anson補充的資料，資產金額上便差不多了。

收入僅過往三分一　難以儲蓄

Anson感嘆，現時收入大減，令安全感都大減。相比在香港時，他說以往雖然支出不少，但亦很有信心每月能夠有足夠收入應付，更會有盈餘。但現時不但難有儲蓄，更有機會因為一些突發情況而需要支付大筆金錢。他舉例早前因牙痛而額外花費了900多英鎊，雖然英國有《國民保健服務計劃》（NHS），但不想因耽誤病情而變得更嚴重，所以亦被迫花費更多去看私家醫生，而這些錢便由他們的8萬英鎊中取出運用。幸好現時收入足夠應付日常支出，但他擔心的不是目前，而是將來。因為難以儲蓄，Anson說就算將來有機會成為老師，收入估計亦只會增加每月500磅左右，並非很高金額，以往在香港工作時月入7萬多元，但目前工作只有約三分一，而支出卻不是只餘下三分一，所以他對未來都很擔心。

我亦認同Anson的憂慮，因為目前孩子的支出相對有限，但隨時間過去，到將來入大學時，就算已經入籍英國，每年學費目前都要9,000英鎊以上。所以他們必須妥善管理這筆資金。收入短期能改善的機會應該不大，所以更要認清花費模式。我提供了一份從網上找到的資料給Anson，讓他了解一般英國人家庭每月生活支出的金額及項目，我建議他可以將這份資料和伴侶分享，然後大家擬定需要支出的項目及預計的金額，相信有資料跟隨應該會令伴侶更容易學習怎樣能夠管理家庭財政。

文職難獲理想收入　要考慮轉換跑道

控制支出以外，當然亦要盡量想辦法開源，增加收入。我與Anson分享了一些網上資訊，了解一般英國人的收入，文職工作通常較難獲得理想收入，所以他亦說聽過一些收入較低的老師，甚至需要到食物銀行取食物，應付生活。說到這裏，我亦建議Anson要認清自己之後的規劃，因為就算能夠做回本行，人工亦不算理想，那是否需要改變想法，嘗試其他工作呢？

很多收入比較高的工作可能都是藍領工作，而Anson曾受過高等教育，亦是一位資深老師，未必能夠適應這樣大的改變，但方法不變，結果不變，所以我鼓勵他要有更多想法。Anson年紀不輕，所以我亦提醒他，如果真是希望能夠改變事業跑道，趁現在便要認真了解。保險方面，Anson和配偶都有危疾保障，但一家三口都沒有醫療保險，出現這局面的原因是準備去英國時，想到計劃只保障他們在香港時出現的醫療支出，所以便取消了。

了解Anson的財政狀況及處境後，我亦坦誠告訴Anson在這刻我能夠給他的建議非常有限，而他自己亦心裏有數，以目前擁有的資源，來決定可以行得多遠是很大的疑問，所以都擔心。但我很肯定的告訴他，甚麼也不做，「擔心」是不會減少的，反而只會增加，所以更應該趁現在還有資源及儲備要預早規劃未來。所以Anson目前的想法是為自己定時間表，如果未來發展未如理想，可能到大家都取得英國護照後，他便回歸香港工作，留下孩子及配偶在英國生活，放假時才回英與家人團聚。

如果能夠堅持久些，便以10年為下一個目標年期，到時孩子長大能夠獨立生活並進入大學後，他便會選擇回香港或是再決定去留。無論如何，移民都是一個重要的人生決定，但不論在何時何地，理財都有其必要性，所以目前最重要是怎樣開源和節流。我希望能夠在資訊及精神上支持Anson，所以我亦在面談後和他保持聯絡，透過WhatsApp給我知道，相信對他有幫助的最新資訊和他分享，讓他感受到身邊仍然有不少人支持，不要放棄。

【原文刊於《iMoney》（收費文章）】

【關於作者】林昶恆（Alvin）在金融服務機構累積了近30年工作經驗，現時是一名獨立專業理財教練（Money Coach），為不同機構提供正向理財教育，講座演說和培訓課程，亦提供個人理財人生諮詢，每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版多本個人理財書籍，《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。