【中催淚煙】意外中催淚煙　保險保唔保？

香港警方發射催淚彈止暴，引起公眾疑慮。催淚彈（Tear Gas；TG）有何成份，釋放的催淚煙（Tear Gas Smoke）會否對健康構成影響，成為當下香港人關心的切身問題之一。政府與民間各有說法，在未有任何結論前，有關中催淚煙後如何自保成為網絡及群組瘋傳的訊息之一。

即使是一般市民，就算未身陷暴風前綫，亦難完全置身事外，事件亦喚起市民對保險的關注。對於並未直接參與衝突，卻被波及的人，究竟個人意外保險又能否提供保障呢？本文嘗試以不同個案加以解釋。

個人意外保險的保障範圍主要包括因意外導致的：

1.身故及傷殘（斷肢）、

2.受傷的醫療保障（包括住院及門診）、

3.住院現金、

4.物理治療及跌打保障等，但要注意，某些保險產品只涵蓋部分的保障項目。

所謂個人意外保險，有關索償必須由「意外」所致，保險公司對意外有明確定義：如「不能預料」及「非自願」。以下個案，假設是受保人沒有走上抗爭前綫，但仍間接受到衝突所影響，我們藉此解釋個人意外保險的保障，及「意外」的定義。

例子一：帶幼兒外出玩耍時，遇到催淚彈，幼兒感不適

若帶幼兒在街上玩耍，當地沒有預先張揚的衝突，幼兒卻不幸遇到催淚彈，這理應屬於「不能預料」的情況。市民接觸催淚煙後，可能出現眼睛、黏膜刺熱或灼熱的感覺，部分甚至頭痛、胸悶、皮膚灼熱出紅斑等，兒童的反應尤其明顯。

個人意外保險的醫療保障或住院現金，事故需由意外所致。若幼兒吸入催淚煙後看門診、或者入院留醫，理應獲賠；但是，家長更大機會前往公立醫院急症室，而非私家醫院。

例子二：因被襲擊導致受傷（如被打傷、燒傷、斷肢）

近日多宗襲擊、「私了」事件，若要符合個人意外保險的保障，事情就必須是「不能預料」，受保人是「被襲擊」，沒有還手，否則有機會被保險公司認為是「雙方打鬥」，打鬥很可能是非法行為，因而不受保障。因被襲導致不同形式的受傷，保障如下：

• 被打傷流血入院留醫：理應獲賠意外保險的醫療保障及住院現金。
• 被燒傷：視乎被燒傷的嚴重程度（如面積及深度），賠償保額指定百分比。如友邦自選人身意外保險2，賠償三級燒傷，按燒傷面積，賠償保額的50%至100%，但就不賠償二級燒傷。
• 被打致手指截斷：保險公司會因應被截斷的手指類別，再逐節（即被截斷手指的節數）計算賠償額，通常食指及姆指賠得較多。如保誠安健保，斷一節尾指賠保額2%、斷兩節姆指可賠保額25%。
• 被打傷眼睛：若受保人的眼睛被傷，導致一隻眼永久完全喪失視力，不少意外保險會賠償100%保額。

不過以上情況事出突然，受保人很有機會被送往公立醫院接受治療，住院開支有限。不過，意外保險仍可提供住院現金、或往後的私家門診覆診（如有）之保障。

例子三：因路面遭破壞而不慎扭傷

假設有人意外扭傷，即「拗柴」，需要跌打治療，其實市場上都有部分意外保險，提供跌打及物理治療保障，部分產品的相關保障計算在醫療保障上限內，亦有產品另設個別的賠償上限，如蘇黎世樂在人生的跌打保障額為每年2,000元，每次上限150元。

對於個人意外保險的理賠，保險公司先要判斷事件是否出於意外，所謂「不能預料」及「非自願」，受保人若明知某地有可能發生危險，仍故意置身險境，索償時保險公司就有理由拒賠。另外，大家亦要注意個人意外保險的「不保事項」，有保單會寫明，若索償事故因「抵觸或企圖抵觸法律的行為」、「拒捕」、「戰爭」、「革命」等造成，便不獲保障。

【文章來源：10Life；已獲授權轉載。原題：風波之外　意外頻生　個人意外保險可保安心嗎？】

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