存款保險

經濟大蕭條時期，發生銀行擠兌的經驗，導致美國開始推行的存款保險制度。

存款保險，或稱存款保障，為各地政府為了穩定金融秩序之安定，保障存款人權益、而成立的一種以針對銀行等金融業為加保人的保險制度。主要是當金融業發生擠兌或破產等危機時，對於存款戶提供一定額度的存款保障。

存款保險種類

• 存款保險限額

目前世界各地有實施存款保險的地方，大多採用此方式，以限制額度的保障方式，保障大多數存款人的權益。

• 全額保障

有時候，為了避免骨牌效應，而導致系統性的金融危機，而會對於銀行與銀行間的存款或同業拆借，採取暫時性的全額保障的方式。

各地情況

美國

美國是世界上第一個建立正式的存款保險的國家，起源於1934年美國經濟大蕭條時期的銀行危機。由美國聯邦存款保險公司負責業務。

普通賬戶保額於2008年由原本十萬美元提升至25萬美元，個人退休賬戶（簡稱IRA）最高保額為25萬美元。

印度

印度是世界上第二個建立正式的存款保險的國家，於1962年建立。

加拿大

加拿大於1967年建立了自己的存款保險公司。它類似於美國聯邦存款保險公司。

日本

參見：存款保險公司

日本存款保險公司於1971年在東京成立，承擔日本的存款保險功能。最高保額為1,000萬。

台灣

更多資訊：中央存款保險公司

• 1983年，財政部與中央銀行邀集金融業代表擬訂「存款保險條例草案」。
• 1984年7月5日，《存款保險條例草案》報經行政院院會決議通過，函請立法院審議。
• 1984年12月24日，立法院三讀通過《存款保險條例草案》，全文26條。
• 1985年1月9日，中華民國總統蔣經國發佈總統令，制定公佈《存款保險條例》。
• 隨後台北十信、國泰信託投資公司、亞洲信託投資公司、華僑信託投資公司等金融機構陸續發生存款人擠兌事件，危及金融穩定與可持續性。
• 1985年9月27日，財政部與中央銀行共同出資設立中央存款保險公司，專責辦理存款保險，採自由投保方式，最高保額新台幣 100 萬元。
• 1999年1月，為了穩定金融秩序，修正《存款保險條例》，存款保險投保方式改採全面投保。
• 2005年1月，為控制與限縮中央存保之承保風險（避免惡意掏空中央存保），存款保險投保方式改採強制申請核准制。
• 2007年7月1日，存款人最高保額由新臺幣100萬元提高為新臺幣150萬元。
• 2008年10月7日，金融監督管理委員會 宣佈，即日起至2009年12月31日止，中央存保對要保機構每一存款人最高保額由新臺幣150萬元提高為新臺幣300萬元。
• 2011年1月1日，存款保險最高保額恢復為新臺幣300萬元。

中國大陸

更多資訊：存款保險基金管理有限責任公司

中華人民共和國對個人存款以國家信用和中央財政作為背書，中國公民無需擔心因金融系統的風險而使自己的儲蓄無法承兌。

2013年1月11日召開的2013年中國人民銀行工作會議提出，存款保險制度將是本年度三項改革重點內容之一，並爭取在年內正式實行，填補中國在這方面的空白。

2015年5月1日，實施存款保險制度，賠付上限定在50萬元人民幣。適用於中國境內的本地商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構，但不包括這些機構在中國境外的分支機構。此外，外國銀行在中國境內設立的分支機構也不適用於該存款保險制度。

在中國人民銀行宣佈接管包商銀行同日，2019年5月24日，存款保險基金管理有限公司註冊成立，註冊資本金100億元人民幣，中國人民銀行金融穩定局副局長黃曉龍出任法定代表人、經理、執行董事，監事則由該局存款保險制度處處長歐陽昌擔任。

2020年11月28日起，中國人民銀行授權的商業銀行、農村信用合作社等金融機構將啟用存款保險標識。

香港

更多資訊：香港存款保障委員會

2006年，根據《存款保障計劃條例》成立獨立法定機構「香港存款保障委員會」，負責管理香港「存款保障計劃」的運作。

初時的存款保障計劃補償上限為10萬港元。2008年10月，政府宣佈動用外匯基金儲備，為香港的銀行提供全數的存款保障金額，有效期至2010年12月31日，屆滿後就將補償上限就放寬至50萬港元。

澳門

2012年6月5日，澳門特別行政區立法會通過第9/2012號法律，規範存款保障制度，並於6月29日由行政長官崔世安命令公佈，自公佈後滿九十日起生效。

參見

• 存款準備金比率

相關研究論文

• Research and Guidance Committee(2006), "General Guidance to Promote Effective Interrelationships among Financial Safety Net Participants", IADI, 2006年1月
• Research and Guidance Committee(2005), "General Guidance for the Resolution of Bank Failures", IADI, 2005年12月
• Research and Guidance Committee(2005), "General Guidance for Developing Differential Premium Systems", IADI, 2005年2月
• Asli Demirguc-Kunt, Baybars Karacaovali, Luc Laeven (2005), "Deposit Insurance Around the World: A Comprehensive Database"（頁面存檔備份，存於互聯網檔案館）, World Bank Policy Research Working Paper 3628, 2005年6月
• Working Group on Deposit Insurance (2001), "Guidance for Developing Effective Deposit Insurance Systems", Financial Stability Forum, 2001年9月
• Working Group on Deposit Insurance (2001), "Volume II: Guidance for Developing Effective Deposit Insurance Systems", Financial Stability Forum, 2001年9月

外部連結

國際組織

• International Association of Deposit Insurers（頁面存檔備份，存於互聯網檔案館） (IADI)

批評

• The Moral Hazard of Implications of Deposit Insurance (PDF). [2008-10-30]. （原始內容存檔 (PDF)於2020-12-19） （英語）.