银行业务中的清算和结算分别是什么样的过程？

很多答案火星文了

清算=清分+结算

清分=记账+发送指令+算账

此阶段主要由清算企业参与。比如:银联、网联

结算=扣费+转账

此阶段主要由清算企业与人民银行的支付系统共同参与。

清分:

A持信用卡刷POS向商场专柜B付款1W元，A的开户行在建行(发卡行)，专柜B用的是银联商务POS(收单机构)，B的开户行是工行（收单行）。POS机分两种:由银行发放的叫直连POS,由第三方支付公司发放的POS叫间联POS。比如:银联商务、通联支付、拉卡拉、美团等公司发放的POS都是间联POS。

在清分阶段收单POS通过银联网络分别向发卡行、银联、收单机构发送交易指令:发卡行信息、银行卡号、交易金额、交易类型、商户名、商户编号、商户银行账号。发卡行、银联、收单机构根据交易指令中的商户编号与银行卡种类对应的手续费率计算出手续费，发卡行、收单机构、银联再按照7:2:1的比例计算出各自的手续费分成。

1. 标准类手续费：信用卡0.6%，上不封顶。借记卡0.5%，20元封顶。

2. 优惠类手续费：譬如大型超市、加油站等，信用卡0.38%，上不封顶。借记卡0.4%，18元封顶。

3. 公益类：在公立医院、学校等场所刷卡消费，不需要手续费。

A向标准商户B刷出去1W，0.6％手续费就是60元，发卡行得42元，收单机构得12元，银联得6元。

结算:

发卡行根据交易指令从A的信用卡账户扣除1W额度，并从中扣除42元手续费，剩余的钱通过银联网络接入人民银行大额支付系统转给B的银行账户，银联根据交易指令从中扣除6元手续费。收单机构再从B的账户中扣除12元手续费。

需要注意的是影响信用卡刷卡费率的商户编码信息都是由收单机构发送的，这就给了很多收单机构在刷卡费率上面捣鬼的机会。还是上面那个例子:A给B刷了1W，B用的是个野鸡POS，这家野鸡收单机构把B的商户编码篡改成了公益类（诸如医院、学校），由于公益类没有手续费因此发卡行和银联一分钱手续费提成都没有，而这类野鸡收单机构对商户B依然按照0.6％扣取手续费60块全部入了野鸡收单机构的口袋。这类POS俗称跳码POS。

A在这类POS上刷信用卡很容易会被发卡行检测到，轻的得不到积分情节严重的话会面临降额、封卡的处罚。银行的直连POS都是安全的，间联POS是跳码POS的重灾区，只有银联商务、通联支付的POS没有跳码的问题。像什么拉卡拉、支付通、瑞银信等等垃圾POS跳码非常普遍。办这些POS的都是一些小个体户，比如烟酒店、小超市、小服装店、小饭馆等等。信用卡刷卡消费先问清楚商家用的什么POS如果是这些野鸡POS坚决不刷。

中国主要的清算企业:

银联:

负责POS与ATM的跨行支付、转账、取款业务，在清分阶段由银联网络完成，结算阶段由银联网络接入大额实时交易系统完成。

网联:

负责支付宝、微信、手机银行的支付与转账业务。清算阶段由网联完成，结算阶段由网联接入网上支付跨行清算系统完成。

人行主要的支付系统:

小额批量支付系统：

除系统维护外，全年7X24小时工作，单笔交易金额小于5W。该系统主要用于缴纳社保、事业单位工资的发放，银联、网联不接入这个系统。

大额实时支付系统:

全年5X21小时工作，5个工作日为周一到周五，一个工作日的计算为当日23:30至次日20:30。

网上支付跨行清算系统:

全年7X24时工作，负责网银、手机银行、第三方支付平台的转账与支付业务。

说白了，银联和支付系统就是会计和出纳的关系，银联是会计管账，支付系统是出纳管钱。

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根据《中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1》定义：

清分 Clearing

对交易数据依据机构和交易类型进行分类汇总，并计算结算金额的过程。

清算 Settlement

指根据清分结果对交易数据进行净额轧差和提交并完成资金划拨的全过程。

结算 Settlement of Accounts

指完成客户账户间资金划拨的全过程。