Property[PropertyDelegate{parent=/content/hk-wise/zh-hk/health-and-wellness/healthy-living-with-aia/healthy-finances/whole-life/jcr:content/root/container/container/section_main/section/section_3/accordion_42db68ce92/item_6a518e52ed7b4b9cb30f0fded180b85b: { jcr:primaryType = nt:unstructured, cq:panelTitle = [資料來源, 資料來源], layout = responsiveGrid, sling:resourceType = aia-hk-wise/components/core/container, text_6261aea68a6047eb953872c2b4e690a3 = { ... }, spacer_3abec7d7d7e1416e940e575cb172d364 = { ... }}, property=cq:panelTitle = [資料來源, 資料來源]}]

文章

終身人壽的定義、好處及投保注意事項？

8 分鐘閱讀

保險業監管局最新數據顯示，人壽保險的市場份額連續多年穩居第一，佔本港有效長期保險業務的89.3%¹ 。作為壽險產品的其中一個分支，終身人壽兼備保障與儲蓄成分，能夠為投保人提供更全面的人壽保險方案。不知道終身人壽和其他人壽保險計劃有甚麼分別？立即閱讀本文，掌握關於終身壽險計劃的必知事項。

甚麼是終身人壽？

終身人壽 (Whole Life) 是香港較主流的人壽保險產品，保障期可長達終身，同時附有儲蓄成分，能夠在保障年期間滾存累積現金價值，有助投保人資產增值。

雖然終身人壽保險的保障長達終身，但投保人並不需要一直繳付保費直至過身。相反，投保人一般只需在保費繳付期，如5年、10年、20年內支付保費即可，此後便不需再交任何保費，而人壽保障亦會一直生效。

保單價值方面，終身人壽一般設有「保證回報」及「非保證回報」² 。前者是保險公司必須派發的金額，而後者則會受保險公司的投資策略、賠償經驗和營運開支等諸多因素影響，導致最終收益有機會高於或低於利益說明文件中的預期回報。

終身人壽3大特色

固定水平保費

由於終身人壽的保障長達終身，期間毋需續保或再次核保，因此在一般情況下，保費在投保時一經釐定，即使投保人往後的身體狀況有變，又或者是面臨通脹壓力，保費也不會有所調整，讓投保人能更有效管理個人預算。

設有保單價值

不設保單價值的保險又稱為「消費型保險」，即使投保人在受保期間未曾提交過索償申請，保障到期時，也不能取回已繳保費；反觀終身人壽則能做到「有事賠錢，無事回本」的優勢，在提供人壽保障的同時，又能積存現金價值，不過，前提是投保人未有提早退保。

終身人壽保障

大部分終身人壽不設年齡上限，能夠提供長達終身的人壽保障 —— 即使受保人年過100歲，人壽保障仍會一直生效，直至受保人去世為至，帶來更周全的保障。

終身壽險保費計算

終身人壽保險的保費受許多因素影響，包括但不限於：

投保人年齡
投保人健康狀況
投保人吸煙及飲酒習慣
保證回報的比重
保障年期
保費繳付期 (月繳/ 季繳/ 半年繳/ 年繳/ 𧄌繳)

的而且確，在大多數情況下，以相同的保費購買定期壽險，保障額會高於其他壽險產品。但兩者的保費之所以有差異，最主要原因是因為彼此產品結構不同。由於終身壽險含儲蓄成分，因此保費也會相應有所提升。

順帶一提，定期人壽只會提供純保障，即使投保人不曾提出索償，保險公司也不會退回已繳保費。而終身人壽則不一樣，由於產品會累積現金價值，所以即使投保人不曾提出索償，也可當作是儲蓄，可獲得保證及潛在非保證回報。

投保定期人壽保前注意事項

現金價值

現金價值 (Cash Value) 又稱為「退保價值」，是指投保人可於退保時收到的款項。終身人壽保險的目的，就是在提供人壽保障的同時，讓保單價值隨時間增加。投保人的保費會在扣除必須成本之後，用作投資不同資產或儲蓄生息，為投保人帶來大於所繳保費的潛在回報。

保證回報

保證回報 (Guaranteed Benefits) 即是保險公司承諾會支付予投保人的收益，不論經濟周期及投資表現如何都一定能夠實現。

非保證紅利

非保證紅利 (Non-guaranteed Benefits) 是指保險公司會根據投資組合表現、分紅政策、整體業務等不同因素，釐定各客戶可得的收益，而過去表現也不代表將來回報，因此非保證紅利有較大浮動性。

投保人最終可收取的非保證紅利有機會高於或低於預期，最差情況甚至是歸於零

終身人壽不適合甚麼人？

鑑於終身人壽糅合了「儲蓄」和「保障」成分，所以在一般情況下，若以相同的保費計算，保障額或會低於其他壽險產品，未必適合追求高保障的人士。

在投保終身人壽保險前，建議先查詢專業顧問釐清自己的需要。

*以較高者為準

小總結

💡終身人壽的保障期可長達終身，同時含有儲蓄成分

💡終身人壽在保費繳付期間，維持水平不變

💡終身人壽保單設有「現金價值」，預期回報(非保証)或比以往所繳的保費總和高

💡終身人壽保單含有「保證」及「非保證」回報

*本文章版權屬AIA所有，未經AIA書面同意，不得擅自複製或抄襲文章內容。閣下亦不可將內容複製或儲存到任何其他網站或內容平台。

此文章內只載有一般資料及只於香港派發，並不構成任何銷售建議及或有關產品之推介及或服務要約或招攬購買銷售或游說購買任何文章中提及金融工具。投資涉及風險，投資表現及回報可跌可升。AIA及其中介人不會向客戶提供任何投資建議。財務策劃顧問不可向客戶提供任何投資建議。AIA不保證此文章內刊載的內容及資訊的準確性及完整性。AIA不會對任何有關此文章所刊載的內容或服務及/或產品負上任何責任。如有任何侵權行為及/或法律問題，AIA絕對保留追究責任和賠償的權利。此資訊內「香港」指「香港特別行政區」。