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关于 Transamerica 和 WFG？

今天被人拉去听了一个关于个人理财投资的讲座，讲的还不错，对于没有任何金融知识的理科男来说，算是长了长见识。不过后来邀请我去的人在讲座结束之后，拉着我硬…
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关于PFA被起诉的更新

PFA对WFG照搬模仿的一家公司，今年六月被集体诉讼，罪名是金字塔骗局
classaction.org/news/pr

相比于WFG, PFA比较弱小，养不起强大的律师团队，高层中国人也较多。此次整体形势对他们不利，可能成为社会对MLM不满，甚至是美国保守社会阶层对中国敌意的发泄口。

WFG视PFA的竞争对手，同时也对其自身合规监管过分自信，认为此事不会被波及，故而选择袖手旁观。同时对于不利的舆论环境，WFG有可能选择以compliance为由干掉一些高级Agent(SMD以上)，一来提高自身公众形象，二来如果这些人不怎么active，收入大多来自于下线的sales, 省下一些commission支出。

所以如果你在WFG主要靠下线养着，屁股还不干净，可以考虑去找你的上线表表忠心。你也知道大家屁股都不干净，但谁叫你光拿钱不干活呢？什么？当时说的好好的，只要做到SMD，团队建设好了，就可以一劳永逸，还可以传给自己的子女？哈哈， 你骗别人骗多了难道自己都信了？你这些都是WFG给的，说给就给，说滚就滚，你又不是employee，不受劳工法保护，当奴才还不尽心，不干你干谁？


=================原答案===============
关于transamerica ABC 报道了它家的问题
abc7news.com/news/7-on-

这是Reddit上的高票讨论：
m.reddit.com/r/jobs/com
这篇也分析得不错
finance-guy.net/streeto

WFG是一个以发展下线为主要业务的MLM business, 可参见Wikipedia 中wfg词条。

和他们的成员交流过你就会发现，卖产品在他们内心的地位远小于发展一个愿意投入时间的下线。

与其说他们是销售保险理财产品的，不如说他们是一个belief engineering business.

他们销售的belief就是:
1. 做employee是没有前途的，收入再高也只是暂时的, 因为公司不是你的。
2. 出来创业风险很大，可能家破人亡。
3. 加入他们才有可能做到财务自由, 持续性年入百万美元，而无需工作。
3.1 在这个system里要做到财务自由时，你的收入主要来于对你发展的所有层级的下线的销售的提成。此时你可以不销售任何产品，仍然获每年得过百万的收入。
4. 要在他们的business 获得成功必须follow他们的system。
5. 不买IUL等带投资属性的保险的家庭很危险，需要得到他们的帮助，教育。卖IUL就是拯救家庭，完全无视纯保险的term life对大多数中产家庭而言更合适。

Follow他们system要做到以下几条:
1. 买他们的产品，否则你不会被认为是团队的一员。
2. 花尽量多的时间和坚定团队成员在一起强化以上4条belief.
3. 让尽可能多的人持有以上belief, 成为团队的一部分，其中最重要的目标是你的spouse or significant other.
4. 传播以上信念的时候不可以直接暴露你的意图，要根据对方的心理需要，进行引导。以下是一些为了留住对方，为以上信念作准备，希望你相信但他们可能相信也可能不相信的内容。

1. Single的你在这里和你approach的客户里你可能遇到满意的relationship.
2. 可以学到很多金融知识以及和人打交道的技巧。
3. 你可以合法地将一部分生活开销作为business开销来抵税，合法地减少你交的税。
4. 可以通过将你的所有储蓄购买保险产品，使得你的净资产为负。这样你可以在子女上大学的时候获得学校的助学金。同时你可以从保险账户里每月借出一部分资金作为生活开销而只需要交很小的利息。


综上所述，WFG是一个有计划，有组织，分阶段地改造他人信仰体系和精神面貌的系统。最重要的是，他和宗教一样，有传播的需要和使命感，所以是一个正反馈系统。

这是我在知乎上第一次回答，为的只是防止别的朋友上当受骗。

认真读了一遍其它回答，我证实骂WFG是老鼠窝的内容大致属实；而为WFG辩解的人，我理解你们应该是身处WFG里面，我首先希望你们能停止误导群众，其次，你们也大多是受害者，可能的确有人认为自己是在帮人们学习“理财知识”，更有甚者能通过WFG拿着不菲的收入，而我的回答也是想试图呼唤你们心底深处，愿你们能迷途知返。

一. 从WFG核心商品分析它为什么是骗局？

WFG神奇之处就在于，你可能发现它长得很像老鼠窝，但是却在最后看到它真实的“理财产品”时无言以对。这就是它可怕之处，WFG的确卖保险，不是没有“真货”。而它的“真货”，又是需要多年时间去检验的。。。这就好比一个潜伏期60年的毒药。。。而被安利的人大多数不是金融背景。老实讲，我是商科背景，但是我也一样被自己的“贪欲”坑掉$100。

WFG是纯粹的骗局，它的祸害程度远重于安利。从最浅的开始说就是WFG所卖的保险价格严重偏高。 WFG会这么忽悠你：1.agent是自己选择卖什么产品的。真相：是可以选，但是所选范围内的东西均偏贵。2. 稳赚不赔。真相：宣传材料中举例所用的discount rate、通货率、收益率全都严重偏离实际。WFG内部的人，如果你唤醒良知，建议你去查一下宏观数据再给一个你的客户算一下。我估算premium至少算多一倍。例，一个20多岁健康的人premium每月要至少$100。说“稳赔不赚”才更合适。 3. 说到premium, 其实WFG的产品更多的是看似灵活的“投资”。他们绝对不会提commission fee和service cost。事实上，保守估计，medium service cost也至少$300每年，也就是你每年打水漂$300。想辩驳的WFG员工，请提供可靠数据说话。他们或许还会告诉你钱可以取出来，而且利息很低。首先利息绝对不是保证，其次来回friction cost，你自己花自己的钱还要交钱，亏损率可想而知。 4.保险性质的讨论。不要被所谓保险性质的辩论混淆视听，他们无法给出任何一种保险完整的明细，只会误导你去看一些看似独特的特点。WFG不会给你同其地方产品比较的机会。（PS. Transamerica那些公司自己的宣传册上就全是误导信息。。。不是错误信息，而是误导你。这就好比说，你看天上好多云要下雨了->所以买个皮包吧能遮雨。。。每一句假话，但是确是坑）

这是往浅了说，WFG就是赚这些油水。但是我更担心的是往深了说的可能性。也就是这些钱全部打水漂，庞氏骗局形成。我这里没有严谨的证据，所以不便多说。但是我要指出，WFG的agents们，不管你们现在赚多少钱，这个钱是别人的血汗钱，养老金，教育金。不管你们是蚕食还是鲸吞，这个钱都是不道德的。你们眼中目前大肆赚钱的繁荣，最多最多20年后就会土崩瓦解。这就是为什么我说它比安利要祸害。因为在未来你们可能会面临的不仅仅是亲戚朋友的躲避和鄙弃，你们甚至可能被追债。谨记。

二. 为什么是传销？

首先大多数人推销的对象都是亲戚朋友。这本身就是传销的核心机制。WFG会常说自己只是marketing company来做挡箭牌。然而其全部的marketing机制，都是发展下线或者挖掘身边人。没有真正的media marketing。WFG里面很多人都是理工出身。自己干了多年后台，心中难免有些对前台的偏见。所以WFG在这里利用了这种心理，来帮你实现前台梦，让你当回salesman/woman。我在别处甚至看到有人为WFG这种营销模式辩解说 “华尔街那些人更会忽悠，更不讲道德”。我觉得大概是电影看多了。社会中各行各业可能都存在一些不道德的现象，银行家，政客，律师，寡头巨商很多时候会被描绘的贪婪的吸血鬼，但是从自己配偶、父母、亲戚、朋友开始吸血的模式。。。想想都心累。。。

WFG的吸血模式是无处不在的，上线下线间的剥削，甚至跨了6个管理层来分摊commission。这也逼着commission rate在无意间增高，甚至由此酝酿出旁氏骗局。$100只是个开始，考试费，参会费，书费一系列的费。。。no comment。。。

三. 关于税收

从宣传如何避税来拉拢客户可以说是WFG的黄金招牌。本人对税收不太了解，但是WFG教给大家的是一种打法律擦边球的套路。不要贪小便宜吃大亏。个人认为这种方法有风险。而且确定有人被IRS调查过。每年多避一些税，却埋上了一个法律问责的地雷，不可取。