兒童保險－嬰兒出生15天即可買醫保

BB來了，爸爸及媽媽們除了忙於布置BB房及為BB添置衣物，更重要是照顧初生嬰兒的健康。不少父母都會想到為孩子購買醫療保險，以照顧孩子的醫療需要。隨著家庭新成員來到，財務責任，支出、風險以至精神壓力亦會增加，及早調整家庭的財務策劃才是上策。

1.【嬰兒醫療保障】

隨著新生兒到來，首要是為嬰兒安排醫療保障。嬰兒自出生日起計滿15天後，坊間保險公司都會接受其投保「基本住院及手術保障」，預期醫療開支的增幅比一般通脹還要高，而且私院的「大房」經常出現床位緊張情況，筆者建議購買「半私家房」級別及「附加醫療保障」的醫保，藉以減低自負額的機會，嬰兒亦會得到最快的診治。

2.【門診保障】

此外，假如僱主沒有為僱員提供親屬保險，如經濟能力許可，宜考慮購買「門診保障」，有效減輕父母面對嬰兒生病時的心理壓力，3歲後可視乎其健康狀況自行決定續保與否；如病史在過往沒有出現異常，可考慮轉保，一家四口投保一張家庭保單，日後管理更方便、保費更優惠、賠償更有效。

3.【壽險保障額需加碼】

至於壽保險，保障額亦需要作出調整。現有的人壽保障額應相對調高，並把未來的教育費用、家庭開支及其他因素等一併考慮在內，即使面對突發事件，家人都可以安枕無憂。

為了有效地減低保費支出，筆者建議採用減額定期壽險（Decreasing Term Life），待孩子長大後，保障額會隨着責任減少而降低，保費也會逐漸減少至零，還可以選擇保障特定的年期，非常切合雙生兒父母的需要。假設需要300萬元供養兒子至25歲，可擬定保額為300萬元，保障期為25年，保額每年扣減8%，保費也會每年遞減約8%，到保單25周年後就會圓滿，孩子長大了，養育責任解決了，保單也完成任務隨之而失效。

4.【萬用壽險作未來教育開支】

最後，是兒子未來讀大學的學費安排。筆者建議考慮以萬用壽險（Universal Life）來解決此需要，可根據自身的風險承受程度及經濟能力，投保分紅險或投資相連險來儲蓄投資，讓時間為自己效命。一般而言，保單生效滿20年後回報是不俗的，家長可以分段從保單中提款來應付孩子的學士甚至碩士學費，甚至其他家庭開支需要。即使持有人不幸早逝，保單亦設有身故賠償，一般為保單價值的105%，受益人領取賠償金後仍可即時解決教育需要，而毋須經過遺產承辦。