60歲後的人生，要怎麼做出財務、保險規劃才會順利？

每個人生階段，都有各自不同的階段任務要完成，60歲之後，大眾普遍希望能擁有健康、充實且富足的退休生活；然而，要如何進行財務規劃，才能夠在健全的財務之下，建立穩定的現金流並且做好完整保障呢？全球人壽大彙恆通訊處業務經理劉晉嫚分享她的看法。

　　「要退休呢？還是不退休？」要是現在就離開職場，擔心儲蓄不夠用，無法支應晚年的各項開銷；但要是不退休，恐年華老去，屆時怕就再沒體力享受晚年人生。

　　在60歲後的生命階段裡，最大的危機便是人退休了，生活習慣卻沒有改變，靠著僅有原本薪資1/3的勞保退休金，維持在職時的開銷花費。長期以往，容易坐吃山空，陷入沒有現金流和健康保障的窘境，若遇到意外、疾病等風險，生活將更為難熬。

　　因此，劉晉嫚建議民眾在年輕時就應該盡早進行退休規劃，若到40、50歲時，才驚覺退休金的重要，急於速成，拿退休金去炒股票，若有賺錢固然值得慶幸，但若逢上股市崩盤，又沒有做好風險控管，就容易將所有的退休金損耗消失。除此之外，民眾還要對許多「市場上的機會」有危機意識，避免在追求報酬之餘，忽略了風險，甚至陷入詐騙集團的圈套。劉晉嫚以自身故事為例：

　　一個玩股票的好朋友告訴我，他最近發現了一個炒作股票的玩法，這個玩法非常賺錢，主打「漲停也可以進，跌停也可以出」，我聽到這種說法後非常訝異，詢問說：「有這種事？怎麼做你說說看？」不過，那名朋友並沒有洩露他的賺錢手法。好在也因此，半個月後，當那名朋友把700萬匯給了自己一面都沒有見過的「老師」時，我一毛錢也沒有虧損。

如果做好財務規劃和保險保障，會怎麼樣？

　　「人在退休之後，最怕的就是錢不夠用。」根據勞動部2022年統計，臺灣民眾平均退休年齡為61.3歲，距離民眾的平均壽命，還有20年左右需要度過；在這期間，充滿無數意外風險、醫療支出，乃至於還有長期照護的可能性。

　　同時，在這20年間還要考慮到民生用品物價不斷通膨，不僅食衣住行等費用不斷高升，甚至連醫療資源都可能會隨著技術進步而更加昂貴；若在退休規劃上沒有考量到通膨的問題，很有可能在財富的累積上空轉，始終無法累積足夠的退休金。

　　劉晉嫚指出，想要累積到足夠的退休金，可以分成2個層面來講。從社會層面上看來，現在已經有很多年輕人，在穩定的職場生活中開始規劃6%的相對提撥，與雇主一同提撥退休基金，並透過保險儲蓄的方式，累積「醫療準備金」和「生活準備金」。而從投資面看來，年輕人也能在複利滾存的特性下，使用投資型保單或其他相對穩定的金融商品，讓退休金愈滾愈大。

　　此外，由於民眾在退休後收入減少，又必須兼顧日常生活，應首先評估自身需求、財力、健康，及早做出完善的保險規劃。劉晉嫚分享故事：

　　60歲的葉太太在廣場上摔了一跤，當下以為只是扭到一下，沒有多在意。然而搭上車之後，才發現自己的腳愈來愈疼痛，到後來簡直難以忍受，只得請丈夫盡快把她送到最近的醫院。

　　醫生說葉太太的腿骨斷了，要在第2天安排開刀。聽到這一消息，平常就有做好保險配置的葉太太也不太緊張，當下便決定將一般的健保病房升等成VIP病房，並使用最好的隔離阻斷麻醉藥劑和微創手術，進了開刀房後，甚至還有暖氣被墊可以使用。後來手術非常順利，出手術房之後葉太太氣色紅潤，腳也不疼了。

　　劉晉嫚建議及早做好以下保險配置：（1）壽險：保障家族財富，能夠為子女預留稅源，還能選擇定期定額給付，長久守護家人；（2）年金險：獲得穩定的金額支付，保障客戶直至身故；（3）醫療險：保障醫療支出，透過實支實付的方式，打造進可攻、退可守的配置；（4）長照及失能險：為老後可能出現的不健康餘命做準備；（5）意外險：預防意外發生時的財務損失。

　　葉太太因為有完善的保險配置，得以享受最佳的醫療品質，傷勢很快得到妥善的照料。不過，這段故事還沒結束：

　　出了手術房後，葉太太在診間等候，此時診間隔壁一名大約70歲的太太引起她的注意。對方因手骨受傷來看病，表情難受，看起來傷的不輕。

　　經過一番診治，醫生講明治療需要10萬元左右的開刀費，聽到價格後那名老太太臉色顯得很為難，陪同看病的女兒急忙打給另名兒子求救，然而講沒多久就倖然掛掉電話，想是兒子也沒錢支付手術費用。最後那名太太只得做了基本的處理，在女兒的陪同下離開醫院。

　　由此見得，面對百歲人生，沒有人能預測疾病和意外哪個會先發生，累積充足的退休金後，做好保險保障，才能在充滿不確定的未來中，保有從容生活的底氣。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第420期──