23 岁到 35 岁该如何实现资产增值？如何不陷入结婚生孩子买房的恶性循环中？

2019/3/27更新

最近有写了点东西

2017/6/24 更新

2016/5/18 更新

转眼一年多过去了，人也移居成都大半年了，又向当时的构想迈进了一步

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《富爸爸穷爸爸》已经对这个问题阐述的非常好了，这本书就是为这个问题而生的。

这个话题如 @一以 所说，本质是人生规划，理财问题如果脱离了个人财务状况和人生规划其实没有太多意义的，知乎上有很多关于理财的就是这类。

既然题主把人生问题又看进了一步，同时也看过《富爸爸》这本书，而我本身是非常推崇这本书的，这里就借此写个自己对此书的理解。

这里说的《富爸爸穷爸爸》是系列丛书12本中的第一本：富爸爸，穷爸爸 (豆瓣) 其他不在讨论范围内。

第一次读到此书是大一的时候，就一个感觉：妈蛋，完全不知道怎么开始走向财务自由。
但是那时我心中就有一个疑问，工资真的能解决财务问题吗？或许因为我是一个深圳长大的人，见的稍微多一些，但但凡已经工作了的人都会面临我当时的疑问：将你想要获得的东西折成RMB，比如一套房一辆车，其他的因人而异不细说了。大一那年是04年，以深圳物价来看，150w是绝对不多的，当然现在看来150w基本在深圳就是个笑话。那好，就按150w算，那时我们了解到的本科就业，4、5K已经是非常傲人的了（北京还不错的大学），那时你会发现就算你月薪1w，不吃不喝攒到150w也地老天荒了，更何况从事的是IT行业，职业生涯根本没有其他行业那么长。所以那时我就清醒的意识到，所谓的工资只是保个温饱，无非是什么程度的温饱而已。

但是，如何解决这个问题，我当时是没有一点头绪的，从那时起我差不多花了7、8年的时间才逐渐解决了这个问题。这个时候再来看《富爸爸》，简直觉得每句话都心有戚戚焉。

题主说到中国国情的问题，我想说的是即便这本书是中国人写的，也不可能生搬硬套到自己身上，要学习永远是解决问题的思路。我就书中思路总结归纳一下。

第一点：你的期望
书中没太提到的，但是很重要的一点：你想要什么样的人生。《富》作为财务启蒙读物，直接省略了这一步分析，而将财务自由作为书中的终极目的。
由于涉及一个人的三观，这里不展开。虽然财务自由是人生很重要的一项目标，但有时难免会和其他事情发生冲突，这时如何处理就见仁见智了。

第二点：婚姻
这点在书中依然没有提到，但在富爸爸财务自由之路 (豆瓣) 这本书里提到一个细节：他们夫妇两个人在穷的叮当响的时候，依然坚持不出去找一份工作，而是继续自己的事业（想想如果你哥现在不工作了你嫂会是什么反应）。我作为一个在通往财务自由路上走到一半的已婚人士，不得不说婚姻实在是太重要了，如果两人无法一致，有钱的时候一个想买资产一个想买负债，要么就是无法一起走下去，要么就是被另一个脱下深渊。
关于婚姻的建议：先自己想清楚人生、财务规划，然后找个志同道合的人结婚。实在找不到，要么不结婚，要么放弃规划。

第三点：认清什么是资产、什么是负债
很有意思的一点，书中作者提到穷爸爸以及很多穷人的房产是负债，但自己最大的资产却也是房产。这里就好比一把好刀，有些人当作工具，有些人却只会割伤自己。当你真正领悟什么资产什么是负债的时候，你每花一分钱，你都会知道自己在做什么。
你提到说年回报率16%的问题，我想过去十年投资中国房产的回报率不会比这个低吧？不过投资房产是门技术活，想吐槽的童鞋先往下看。

2016/5/23 添加 -----------
细说一下资产和负债的区别。核心区别不在于这件东西是什么，而在于这件东西是给你带来现金流入还是现金流出。举一个例子，比如说车，如果仅仅是用来代步买菜，即便是买辆QQ，能带来的收益不如你付出的油钱、保养费，那么这个车对他说就是负债。但有些人谈生意，开奔驰出去能谈成，开本田就不行，那奔驰也是他的资产。

对于房产也是一样，如果月供大于房租，那么算作负债，反之则算资产。因为月供几乎不变，所以对于房租不断上涨的房产来说，会有一个从负债变为资产的过程。

那升值中的房产算不算资产？严格意义上说不算，升值虽然可以带来账面收益，但并不能给你带来现金，你无法用升值部分去支付账单。这和黄金、古董字画一样，能赚钱吗？可以，但必须通过交易产生收益，与稳定持续产生现金流的资产有比较大的区别。

我有个关系很好的朋友在高中的时候跟我说，会花钱才会赚钱，那时的我是非常不屑的，但现在深以为然。“会花钱”的核心在“会”这个字上，“会”并不是“能”，毕竟赚钱难，花钱还是很容易的。“会”的精髓在于你将花的每一分钱看作是一笔投资，可能是美食投资你的身体或心情，也可能是知识投资你的大脑，当然也可能是一件物品给你未来带来现金流。“会花钱才会赚钱”的意思就是花好你手头的每一分钱，用在未来可以给你带来收益的地方。
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第四点：选择自己的事业
很多人会把工作和事业搞混，其实绝大多数的人工作是在成就别人的事业而不是自己的。简单说事业是自己积累资产的过程，其目的是解放自己达到财务自由。而大多数人工作只是赚得一份薪水以维持生活（可以是很奢华的生活，但本质不变），而老板获得了自由。有些人以为经验、人脉是资产，但这些资产并不会自动把钱送到你的面前，也无法帮你付清信用卡账单，最终还需要你亲自运用它们去换成货币。
因此真正的事业是给自己造一台会自己赚钱的机器，然后你才能获得真正的自由。这台机器可以是收租的房产、有人打理的公司、持续付息的股票、债券、甚至能持续带来版税的著作等等，因人而异。

第五点：学会学习
据我所观察，一般对房价、投资房产（实在不想用炒房这个词以表正式）吐槽的人，要么就是从来没有买过房的人，要么就是省吃俭用攒下首付现在被房贷压得喘不过气的人，这类人我的建议是深入了解一下房地产投资，虽然过去看上去只要出手就赚钱，但实际上是门技术活，对投资人的眼光、杠杆和现金流的把控都有比价高的要求。

其实到这里才真正进入理财的话题，但具体是投资股票债券基金还是贵金属，我无意在此细说，这里要强调的是无论各行各业，需要自己学习是首要的，而不是上知乎发个“xx万如何理财”这种问题就能解决的。（我在想，如果知乎上可以让x万变成xx万，那是不是再发一个问题就可以变成xxx万了？）

关于学习这点，《富》书中是有详细描述的，比如第七章开头那个女记者的例子。《富》这本书卖得好是因为作者写得好吗？不是的，而是会营销的人中写得最好的，所以罗伯特清崎是畅销书作家而不是优秀的作家。又比如世界上最大的汉堡包连锁的麦当劳做的汉堡是最好吃的吗？不是。比尔盖茨是最厉害的程序员吗？不是。这些优秀的人的共同点是只负责将不同的知识、不同的人为自己事业所用，而不是一心只关注自己的工作。

这个时代，指望一招鲜吃遍天已经是不可能了。

最后：财务自由
财务自由应该是所有人生成就中最能被量化的了，所以才被提及的最多。真的，虽然我也在追求财务自由，但真心不觉得它对人生的重要性能排进前三。

有个很火的网站叫雪球，上面经常会有关于怎样才算财务自由的讨论，但你会发现很少有人问怎样才算生活幸福、婚姻美满、心智健康这类问题，所以我才坚持认为财务自由看似最容易被量化所以才被更多的拿出来讨论，但并影响这个问题很傻的本质。

其实所谓的财务自由，简单说就是有足够的现金流维持你想要的生活，当你每天起来不用再为这个月的账单犯愁的时候，你就自由了，即便你的生活可能在别人看来很苦逼。不过那是你的自由，关别人毛线事，对吧？

最最后：泼冷水时间
大多数人是不可能解决题主提出的这个难题的，这是一种亘古不变的定律。说说逻辑：

首先一点：当你的做法和大多数人一致时，你的结果几乎必然和大多数人一致，比较容易理解吧？至于说为什么很多人如你观察那样很苦逼，问题太深就不展开了。

其次：想要解决这个系统性的难题，需要一个人在驾驭自身、知识、人际以及金钱上具备一定能力，这点对于大多数人来说太难了。先不说童年导致的各种心理缺陷，就以多数人脱离学校之后基本上就没怎么学习过，更别说学习各种很有用但与工作无关的知识了，就算有时间精力应该都花在微博、朋友圈上了吧。

最后推导出来的逻辑就是：你想要跟大多数人生活的不一样，那么你的行为就一定要和别人不一样，才有可能达到目标。就像你说的，一个人不要去找稳定的工作，你有这个魄力吗？

泼完冷水，再泼点热水吧：
最近在知乎上发现这么一本书 少有人走的路 (豆瓣) ，里面有个观点拿出来慰藉一下大家：人生本充满困难的（life is difficult），只不过有些人选择承受面对困难带来痛苦，有些人选择承受逃避困难带来的痛苦。当你深处生活的漩涡痛苦不已不能自拔的时候，你应该意识到这只不过是你选择了随波逐流人云亦云的生活带来痛苦而已，人世间没有哪条路是绝对的坦途。这样或许会好受一些。

最后说说我自己，三年前离职成为职业投资人，开始职业学习积累资产，我老婆打算明年离职，正式成为一个职业网络小说写手，然后开始我们“苦逼”的财务自由生活，同时开始造人计划。按现金流来算基本够了，我们觉得没必要为了稍微更好一点生活再搭进去几年青春。关于我俩这几年异类生活带来的压力，请各位自己脑补吧。

最后再推荐一本好书：穷查理宝典 (豆瓣) 顶级投资人教你如何生活（不是教你花钱，甚至不是教你赚钱，而是如何思考、如何生活），如果看了没感觉一定不是书的问题，而是你生活阅历的问题。

先这样，想到再写。

========================推荐书目========================
有人问想要学习，该如何开始，我把我的回答也贴上来，赠予有缘人

在这之前，建议先花1分钟思考一下：上学、读书、学习 这三件事的区别是什么？

首先用我昨天看到的一句话共勉：学任何东西的最佳时间是十年前和现在。

可以理解你急迫但又迷茫的心情，不过罗马也不是一天建成的，学习还得一点点来。既然你提到中学就荒废了，那我觉得先从中学里真正有用的东西开始讲起比较好。

逻辑学，学到高中课本里的水平就可以了，不复杂但极其重要，理解“充分”、“必要”。

基础代数，即便是做投资，中学代数的基本也够用了。

排列组合、概率论，极其重要，高中水平足矣。

马克思主义经济学、哲学，很重要，不过这是在我离开学校之后才意识到的，以学校老师的水平和教学目的，很难体现其重要性。

其实中学的物化生史地政都是有很多有价值的东西，不过并非必须，而且过了那个时间，补起来也很困难，把上面那些必须的看了先吧。

学校以外的：

博弈论：数学的分支，找一本通俗读物就可以了，比如博弈生存 (豆瓣)

心理学：少有人走的路 (豆瓣)，最近发现的一本非常好的书。还有影响力 (豆瓣)，侧重不同。

经济学：其实我觉得如果完全没有基础还是别从经济学原理 (豆瓣) 开始读起，太教科书了，可以先从经济通俗读物开始。

通俗经济史：强推吴晓波的浩荡两千年 (豆瓣)《跌荡一百年》（上、下）（全二册） (豆瓣)激荡三十年 (豆瓣)《大败局》十周年套装纪念版 (豆瓣) ，老外的著作多半看起来比较费劲，尼尔.弗格森经典系列 算是比较不错的。

经济学和心理学结合：怪诞行为学 (豆瓣)

公司财务分析：财报就像一本故事书 (豆瓣) 无论自己开公司还是做投资，入门首选。

传记类：道路与梦想 (豆瓣) 我是王石粉、将心注入 (豆瓣) 星巴克创始人自传、一个美国资本家的成长 (豆瓣) 这本肯定是买不到了，可以用《滚雪球》代替。

生物学：自私的基因 (豆瓣) 从生物角度观察人类，不错的入门书。

杂类：穷查理宝典 (豆瓣)把时间当作朋友 (豆瓣)，受助于你理解如何把各种知识利用起来。

我推荐的这些书基本都是可以买到的，如果买的话建议慢慢入手，先后关系不大，一次买太多反而不会看了（和我一样T_T），所有这些书都值得至少每年读一遍。

希望对你有些帮助，知乎我应该会混下去，你也可以在这里找到我 欣然 - 雪球

起码在天朝，想资产增值，最容易的还真就是买房，和牛市的时候炒股（创业难度系数太高），因为投资渠道就那么几个，但这是针对本身就有点资产和投资能力的，没错，你没钱还怎么生钱？

想平稳不想冒险的（或者自己条件根本无法承担风险，毕竟很多人一辈子其实就图个安稳），那就如下（背景限于天朝）：

一，高中选理科。

二，大学选计算机或金融专业。

三，好好学习专业知识，毕业去北上广深等大城市漂，好吧，凭着你的专业优势，你会迅速的挤进当地的高工资阶层。

这样一辈子平平稳稳的，生活质量还过得去的生活是普通，无关系，背景的人的极限和大多数人的选择，别老想着创业，除非你能承担失败的风险，也别被这浮躁的社会所影响，那些外表风光的老板可能负债数亿，分分钟有进去的风险，你羡慕他，他没准还羡慕你闲着没事能有空出去打球呢。