嫺人專欄｜台灣40世代平均月薪才5萬多，怎麼存到1千萬退休金？ 給理財晚鳥的4個建議

文／嫺人 攝影／日常散步・李盈靜

編按：大家都怎麼存錢？這輩子退休金存得到1千萬嗎？過去沒存款，45～65歲怎麼做才有可能存1千萬？理財作家嫺人建議中年理財趕進度必做4件事。且勞退沒有破產的問題，進勞保局網站試算勞退的給付，且最好保守估計的勞保老年年金。

前陣子和一位40出頭歲的朋友（姑且叫她小肆）聊天，她說到和老闆合不來，脫口說「好想退休喔」，接著又說「大家都怎麼存錢啊，我這輩子存不到1千萬啊」。

退休要有多少錢？1千萬是幾個市場調查中被認為需要有的數字，特別是在台北的生活。

大家都怎麼存錢？1千萬退休金是不可能的任務？

根據主計處的國富統計（2020年），每戶的資產減去負債之後的淨值平均是1,263萬元（含房地產和有價證券，但不包括人壽保險），一個人則是平均479萬元。當然這樣的平均值被富人像是郭董拉高不少，但公佈之後也有網民大喊「抱歉我拖累台灣」。

不過，我倒是有幾位薪水聽起來還好的朋友，在接近50歲的時候達到了這個數字，雖然人生可能很漫長，通貨膨脹很嚴重，要用1千萬在40幾歲退休是有風險，但1千萬還是很棒的里程碑。

「理想很豐滿、現實很骨感」，當然務實是對的，但如果對未來有理想，就算現實骨感而最後只達到6、7成，還是比一開始就放棄努力好。

下面我就先紙上談兵、畫一個美好的藍圖，再接著用一位北漂、背貸款、又支付家人看護費用的朋友的故事，分享她怎樣在55歲的時候擁有千萬以上的資產。

中年晚鳥的1千萬理想藍圖：45歲零存款，如何累積1千萬？

假設45歲時存款一毛都沒有，可以怎樣累積到1千萬？（下表簡化只顯示代表年齡的數字）

上面這個表中有4件很重要的事，執行起來，晚起的鳥兒也能存到1千萬。

1. 同齡人平均的薪水

按主計處公布的2021年「工業及服務業各年齡薪資平均數」：

・40～49歲平均薪資65.7萬（平均月薪5.5萬）

・50～59歲是76.9萬元（平均月薪6.4萬）

・60～65歲則是77.3萬元（平均月薪6.5萬）

如果沒有這個收入，那就要去找收入；誰說存1千萬很容易？如果目前低薪並且沒有發展的可能，慎重考慮業務性質的工作，也不要看不上像是醫院看護的工作，拼幾年，未來你會感謝你自己。

2. 儲蓄率30%以上

最常見的儲蓄率建議是15%，但是想達到千萬的晚鳥必須提高到至少30%，用平均薪資計算，等於一個月要能存1.6萬～2萬元，剩下每月可以花3.8萬～4.5萬元。

晚鳥想要有千萬退休金，必須從每月存下2萬元努力。

3. 養好身體，能再工作20年

雖然不少人像小肆一樣，工作壓力來時「好想退休」就脫口而出，但要讓存錢的效果顯現，夠長的累積時間是很重要的因素。台灣的退休年齡是65歲，晚起的鳥兒能夠如期達陣也就是成功了。

4. 長期投資理財，並有5～7%的投資報酬率

如果都不投資理財，依照上表，20年後大約能存到445萬元，的確離1千萬元很遙遠。

眼尖的你看到表中數字會說，「就算投資報酬率有7%，65歲時也只有955萬元，沒有1千萬啊！」

因為我的試算是晚鳥必須工作到65歲，以勞保體系的朋友來說，雇主每月必須提撥薪資6%進入勞退基金，等到65歲時累積出的勞退基金和自己準備的金額合計，就算你自己的報酬率只有5%，也會很接近1千萬，千萬不會是癡人說夢。

勞退是個人專戶，沒有破產的問題，你可以進勞保局的網站試算看看勞退的給付。這裡還沒有加入因為高齡化可能會改革所以最好保守估計的勞保老年年金呢！

為什麼「最好開始的時間是現在」？

倒回去看上面的表，第一年硬擠出來的19.7萬元經過20年7%的年複利會滾成76萬元，比起最後一年存下的23.2萬元只剩一年可以滾為24.8萬元，那是3倍以上的價值！所以為什麼有說「最好開始儲蓄的時間是10年前，第二好的時間是今天」。既然錯過了10年，那就把握第二好的時間，今天就開始吧！

哪裡有保證5～7%的投資工具？

2013～2022年這10年間，投資台灣市值較大公司的元大台灣五十0050、投資高股息的0056或是投資美國全市場、以及全球市場，都有不錯的歷史報酬率。

但是，要特別注意的是：

・沒有投資能保證，取樣的這10年市場行情很好，像是0050的年化報酬率高達9.8%，但過去不代表未來，所以文中我只用5%和7%試算。

・全球市場風水輪流轉，美股不一定未來有12%的年化報酬，因此選擇全球股市是一般建議分散風險的方式。

・高股息不代表高報酬，而且如果領了股息沒有再投入，只是把它用掉，像是0056在取樣的10年區間就只有0.4%的年化報酬。

上面除了0056之外都是屬於和市場大盤連動度高的指數化、市值型被動投資。至於理專會推薦的基金和投資型保單則是成本較高的主動投資，是好是壞？往往要10年以上才揭曉，對中年晚鳥來說，低成本、跟著市場大盤走，獲得平均水準的報酬，是避免10幾、20年後後悔的方式。

結束了豐滿的紙上理想，我們來看在艱苦當中靠毅力，讓現實最後不骨感的小伍的故事。

北漂、背貸款、支付家人看護費用  55歲存千萬如何辦到？

在見過小肆之後過了幾天，和一位55歲的朋友（姑且叫她小伍）聊天，得知她的人生中有幾次的重大逆境，但依然累積出千萬以上的資產。

7年存出第一桶金

小伍出身舊思想的家庭，父母認為女孩高中畢業後就要就業，嚮往大學的她，申請學貸完成了大學學業。在開始工作的前幾年，除了還學貸，還要幫父母還貸款，北漂的她只剩下1/3的薪水能夠租屋和生活。

早年的困苦讓她很早就意識到錢的重要，隨著貸款還清，薪水也增加，她開始把薪水的50%定期定額投入基金，年終獎金也加碼投入。第一桶金100萬元，她花了7年的時間達到。因為工作前段的薪水不高，這第一桶金存的速度並不快。我換算如果有5～7%的報酬率，大約每月存下1萬元才能7年達成。

說到第一桶金，小伍很感謝當年自己的節省，她沒有買房，為了縮小開銷，直到現在她還是選擇住老舊的公寓來省租金，這對她能存到千萬以上非常重要。

小伍的投資理財，和憂喜參半的中年歲月

高學歷的小伍直到30幾歲時終於擠進上市公司，月薪雖然不算高，但高壓之下有幾年加上年終獎金有達到年薪百萬，但也在中年累積退休金的關鍵期，她的另一半病倒了，他沒有積蓄，為了珍愛的伴侶，她付出了3、4百萬元的照護費。

即便有百萬年薪，這也是沉重的負擔，小伍之所以能度過這段艱苦的時間，靠的是工作、股票和債券基金的配息。

小伍說她買進好股票後就長期持有，並沒有短進短出賺價差，雖然很多人對於複利也是想像豐滿但現實骨感，但是小伍就是長期持有的過來人。這幾年也持有高股息的元大0056、國泰00878，另外還定期定額扣款元大0050。

至於在另一半生病期間幫了很大忙的高收益債（現改名為非投資等級債）基金，目前帳面有不小的虧損，雖然高配息，但長期含息總報酬只是和定存差不多，不過因為股票部位長期績效不錯，也就暫時維持現狀的配置。

即便在開銷最大的期間，她都沒有賣出投資，現在靠投資產生的配息就能生活而有餘。其實在40+的後半，她就能有選擇轉換到壓力比較小的工作，因此已經有好些年的月薪並未滿5萬元。

到了中年存款還很少怎麼辦？堅持能把理想變現實

小伍之所以可以資產超過千萬，關鍵在於工作收入、堅持高儲蓄率，加上長達30年不間斷的長期投資，即便付了另一半的照顧費用，還有自己的大小海外旅遊，還是能有相當的身家淨值。

到中年存款還很少怎麼辦？只要能和小伍一樣堅持執行工作、儲蓄、時間、長期投資，千萬可以不是理想，而是現實。

後來小肆跟我說，她決定和男朋友住在一起，房租一人各付一半，因為想要在新一點的大樓，所以要往蛋白區去，男朋友提議買車，這樣可以接送她上下班，但買車要她也出點錢，含租車位的房租分攤因此比她自己住時多了好幾千。

該怎麼跟小肆說，這存錢不容易的時代，要兼顧想要的生活型態，1千萬到底是不是很難？

註1. 以上真實對話經過改編以去識別化，文中提及理財方式不代表對個人理財的建議。

註2. 1千萬為市調常見數字，需要多少退休金建議預估退休後所需生活費後以4%法則試算。

＊提醒！本文僅為個人投資見解與心得，不得作爲任何交易之依據及獲利之保證，是否合用請自行評估。

2023/03/10

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