「香港經濟其實唔悲觀」　貸款平台︰港人消費需求強勁　交卡數類申請急漲105%

市場對本港經濟前景基本抱持負面情緒，但有借貸數據顯示港人消費意欲旺盛。業務遍及新加坡、香港、澳洲的貸款配對平台Lendela.com接受本網專訪時指，港人消費需求強勁，2020年至2024年間，各類目的借貸平均貸款金額、申請數量均錄得持續增長。

Lendela運營地區涵蓋新加坡、香港、澳洲三地，每年共處理近30萬宗申請，香港是其第二大市場。香港客戶中，20至39歲的借貸者佔6~7成，40歲以上50歲以下2成，50歲以上1成。借貸者收入構成方面，月薪1.8萬~2.9萬元的客戶佔6至7成，月薪3萬~4萬的客戶佔2成左右，月薪5萬以上的客戶有1成。

該公司分析過去4年香港客戶借貸數據發現，從2020年到2024年，港人最常借款用於5大目的︰

• 生活相關開支（假期、愛好、汽車等）
• 管理信用卡開支（債務、賬單）
• 房屋相關開支（轉按、裝修、物業投資）
• 支付賬單
• 債務整合

交卡數類借貸申請宗數漲105%

Lendela數據顯示，自2020年至今，各類別目的貸款申請數量均錄得正增長。其中生活相關開支、管理信用卡開支類的平均借貸金額持續增加，今年1~2月分別達到9.3萬元和15萬元的新高。這兩類目的貸款申請數量年增長率在2023年分別達到47%和105%，超越疫情期間的增速。

- 生活相關開支類借貸變化 -

- 管理信用卡開支類借貸變化 -

港人消費仍強勁　「經濟或沒那麽差」

Lendela香港區總經理唐君耀 (Jeremy Giraldo-Tong)指出，借貸數據反映港人消費仍然強勁，經濟環境可能不似大家想的那樣悲觀。他解釋，比較2022年和2024年的經濟環境，2022年香港失業率大約在4%~5%之間，而2023年第四季失業率為2.9%，港人接近全民就業，失業率很低。而Lendela客戶在2024年2月關於消費的貸款，比2022年2月增加了1成左右。

失業率低時，清卡數的人會更多。返工的人多了，他們會去旅行、買車，消費多了，有機會碌爆卡，那就會找財務公司去做清卡數。

香港的消費和過度消費仍然强勁，所以令到清卡數的需求增加。

金管局的數據亦表明，雖然港人海外刷卡消費增速高於香港本地消費，但從交易總量、交易總額來看，本地消費仍佔多數。資料顯示，去年第4季信用卡零售銷售方面，香港消費總交易量有逾2.43億宗，按年增加21.9%；海外消費總交易量5779.7萬宗，按年增25.5%。交易總額當中，1,797億港元 (73.4%) 為香港消費（按年增6.9%），555億港元 (22.7%)為海外消費（按年增41.9%）。

樓市全面減辣刺激港人買樓意願。唐君耀指，在2024/2025財政預算案公布後，Lendela客戶對房屋相關借貸的需求增加，按年上升60%。

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唐君耀表示，香港貸款行業較為成熟，港人借貸主要看息口幾多、期數幾多，不管是銀行還是私人借貸機構，如果息口夠平、期數夠長，客戶偏好其實沒有太大分別。非銀行借貸機構的息口有時可以平過銀行。從Lendela的數據來看，非銀行借貸客戶比銀行借貸客戶多10%，而客戶向非銀行機構借貸主要是為了債務整合。

數字金融受歡迎　免露面貸款需求年均增200%

比較香港、新加坡、澳洲借貸市場，唐君耀指出，總體而言，香港的貸款申請流程比其他兩個市場更數字化，主要是因為港人相對精通技術，而本港金融服務行業在過去十年中經歷了快速數字化。港人對數字金融服務（Digital Finance Services, DFS）普遍持開放態度，而且愈來愈依賴這種服務。他說：「我們在貸款領域也看到同樣的趨勢，自2021年以來，香港免露面（No Show）貸款的需求年均增長200%，而在新加坡，直到今天，客戶如果不在貸款機構親自核實身份，就無法獲得貸款。」

他表示，在監管方面，新加坡的借貸領域比香港受到更多監管，而與新加坡或澳洲相比，香港人有更多的借貸選擇，這也意味著香港借貸市場的的信息不對稱現象更為嚴重。

唐君耀指，港人通常更樂於借貸或戰略性地利用信貸，而在新加坡，借貸常受到社會污名化。生活成本壓力是過去一年中澳洲客戶大量借貸的原因，他們往往是為了償還每月的債務，有時甚至是支付生活必需品而借貸。

撰文：葉雨

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