她管理百億退休金　自己卻是月光族｜因一件醜事痛改前非　悟出最強6招控制支出

美國個人理財專家Anne Lester曾任摩根大通資產管理退休計劃的主管，一度管理規模數十億美元（逾百億港元）的退休金。

然而，她本人在20多歲初入金融界時，是一名「碌爆卡」當作日常的月光族。

Lester的職務和她的消費風格，就是如此矛盾；只是，因着工作的關係，她漸漸領悟到為退休儲蓄雖然困難，但並非不可能成功︰

• 當她意識到自己能和其他人一樣努力抵抗物質誘惑時，改變消費習慣就變得容易了；
• Lester研究出七招理財方法，在開支預算上製造更多「摩擦」以對抗消費衝動，以遏制大花筒的壞習慣。

26歲遇上畢生恥辱
機場破防崩潰

那年Anne Lester芳齡26歲，揮金如土，表面上是大好前程的金融才俊：剛結束在東京的實習，進入一份優差的最後一輪面試，正攜同三件大行李上機遠赴意大利與男友同住，開展新生活。

不過當Lester前往登機櫃檯，地勤人員為她大得滑稽的行李秤重，這個普通不過的例行程序，接下來卻狠狠摑了她一大巴…

『不好意思，』地勤人員以日文說道：『限額是一件正常尺寸的行李。超大行李需要附加費。』

『多少錢？』Lester問。

對方望望磅，然後在電腦輸入了幾個數字。『你需要付5.7萬日圓。』

Lester自問日文流利，當刻還以為自己聽錯，她根本不可能承擔相當於400美元的費用，這遠遠超乎她的能力。

Lester嚇到手都震，她顫抖着把Visa卡遞給地勤人員。「我知道會發生甚麼事，但我希望奇蹟出現。」她憶述自己的虛怯。當然，世上沒有此等便宜的好事，每個窮奢極侈的人也要為自己的任性付出應有代價：

抱歉，您的卡被拒絕了。

地勤人員這句話，當場KO了Lester。她眼淚洶湧而出：「我的信用卡已經碌爆，而且已經碌爆很多年了；我幾乎連min pay也無力支付。」

但Lester明明是人中之龍啊！

我獲得碩士學位和富百勵（Fulbright）獎學金，並在國會山莊工作。我剛結束在大通銀行的​​實習。

然而，我同時是個廿多歲的破產者，付不起行李的寄倉費。

如果我連自己的錢都管理不了，我怎能指望開展管理他人資金的事業呢？

Lester當場「破防」情緒崩潰，地勤人員嘆了口氣、望望後面人龍，擺手示意放行：「走啦！」

雖獲格外開恩豁免收費，得以登上航班，但她當時感到自己是世上最大的失敗者。

世上月光族
不只我一個

在經歷以上奇恥大辱的六個月後，Anne Lester開始在摩根大通從事資產管理工作。

但Lester仍然背負着沉重的債務和臃腫的開銷，包括租金、學生貸款、婚禮儲蓄等等。她幾乎沒有為退休儲蓄，主要是覺得只有20多歲，退休仍很遙遠。但她的不良消費習慣也有影響。

Lester發現不論收入水平如何，每個人生活中總有一些必須花錢的地方。所以，儲蓄對全人類而言都是一大難關，她並不孤單。

當她在退休計劃領域工作的時間愈長，這一點就愈加明顯。後來受命開發一套全新的目標期限基金產品，真正令其開竅︰

• 開發過程涉及大量數據主導的研究；
• 涉及美國人如何為退休儲蓄；
• 以及為何我們的大腦會妨礙我們實現財務目標...

Lester意識到，她跟其他人一樣努力抵抗誘惑，改變消費習慣就變得更容易了。

她從埋首於無法存錢的失敗情緒，去到自訂一套理財規則，利用七招使儲蓄變得自動化、並消除實現理財目標道路上的大部份消費誘惑障礙。

即使任職投資組合經理近30年、又在近15年將行為經濟學和建立退休基金的知識應用到個人生活中，我仍然發覺存錢很難。

不過，透過一些簡單的、會產生摩擦的改變，你將採取有力的步驟，重新成為一名堂堂正正的儲蓄者。

七招理財策略
無痛慳錢

理財策略（一）：訂定開支計劃

• 誠實地告訴自己每日/每周/每月可以花多少錢，並追蹤開支。
• 如果期內花費太多，請確保在下個周期遵守預算。

理財策略（二）：現金支付

Anne Lester坦言，電子支付的方便快捷，徹底消除了消費行為中的心理掙扎：

• 50年前，如果你想購物，你必須親自去商店用現金付款或寫支票；
• 從決定購買某樣東西去到實際購買，有很長的時間，而且這個過程中也有很多摩擦；
• 現在買東西幾乎完全沒有摩擦——你甚至不需要打開荷包；
• 只需輕按你的手提電話或Apple Watch，錢就會消失。

她提倡購物時只用現金支付，背後理論根據是來自上世紀90年代卡內基美隆大學（Carnegie Mellon）博士生Ofer Zellermayer的研究：支付現金買東西會更加痛苦。這個過程愈不舒服，你購買的可能性便愈小。

理財策略（三）：列出購物清單

• 除非你有具體想要購買的東西，否則不要走進商舖或訪問網店。
• 如果某物不在你的購物清單中，便不會進入你的購物車。

Lester表示，如果你喜歡買衫，你總會試身，往往是不能回頭的一步。因為一旦你看到有多合身、有多好看，你就更有可能購買它。

「避免誘惑的最好方法為何？就是別去那處！」

理財策略（四）：每周自訂消費Cheat Day

不少理財專家都認為，過度節儉會迎來報復式消費，因此有必要間中揮霍一下，當成是生活小確幸又好、慰勞自己又好。

Anne Lester所見略同，她建議留出特定的時間（例如每周一次）和特定的地點（例如廚房的桌子）進行網購。

當你有條不紊，列出購物清單兼在特定的時間購買，就較少壓力或衝動行事。

理財策略（五）：盡量避免自動續訂

簡單講就是戒除訂閱服務。

• 根據C+R Research在2022年進行的一項調查，美國人平均每月訂閱費用超過219美元；
• 近半數受訪者表示，他們忘記了訂閱了甚麼，並為不再使用的東西付費。

理財策略（六）：善待自己

Lester認為不要一次過定下過高的理財目標（例如提早退休等），尤其是在未能持續實現儲蓄目標的情況下。

• 看看你能否搞清楚到底有甚麼事情一直讓你脫軌超支；
• 將每一次失誤視為更深入了解自己的機會，因為累積儲蓄、提高儲蓄能力是一個長期過程。

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撰文：黃正軒

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