【醫療保險】人到中年應否轉投高端醫療保險？

讀者吳先生今年40歲，月入80,000元，於15年前已找經紀朋友投保大房級別醫保並一直沿用至今，而且僱主有提供基本住院、手術及門診福利，可謂雙重保障。有感身邊朋友健康開始轉差，自己亦到中年，醫療收費又偏離一般通脹水平，故詢問如何妥善加大醫療保障，保護自己及家人。

高端醫療保險提供「全數賠償」

各大保險公司近年積極推行「高端醫療」產品，本質上與大眾醫保無異，不同之處主要在於賠償準則、報銷額度、治療體驗、增值服務等等。宗旨是盡力履行「全數賠償」承諾，令客戶毋須擔心龐大的醫療費如癌症治療、中風護理、腎病透析等長期病患所產生的支出。

相比之下，傳統醫保以分項上限作賠償，受保人會較容易失預算，不敢多找幾個專科甚至不願往海外求醫。

「小事賠僱員醫保，大事賠高端醫療」

高端醫療一般會分為三個保障級別：亞洲、環球（不包美國）及環球，其中亞洲最受香港市民歡迎，部分亞洲計劃更容許受保人入住香港醫院的標準單人房，令治療體驗有所提升。賠償額每年可高達千萬，部分更不設終身賠償額，令受保人真正安枕無憂積極面對治療。

由於已有兩份醫保承保，建議吳先生可按需要投保合適級別，大方向是「小事賠僱員醫保，大事賠高端醫療」。

此外，高端醫療的另一核心在於尊貴體檢及跟進服務。誰擁有更全面的醫療網絡和高質量的醫療服務團隊，誰能提供專業快捷的醫療諮詢、預約、陪診、直付服務、及時的就醫指導，誰就有可能贏得客戶芳心。建議吳先生從一條龍賠償服務上多作比較。

【醫療保險】Top up醫療保險點揀好？投保前要考慮3大因素

高端醫療保墊底費愈高保費愈平

高端醫療最大缺點是保費較為昂貴，幸好有多項墊底費選擇，令受保人投保時更有預算。墊底費一般低至0元，亦有超過100,000元，簡單而言墊底費愈高保費愈平。

以吳先生持有兩份醫保為例，建議盡量選擇高墊底費來減輕保費成本。大部分高端醫療產品均設有「無索償墊底費折扣」，只要受保期間無任何索償紀錄，續保時墊底費會自動被調低一定百分比，最高累積100%，即是說當出現下一次索償時，受保人無需承擔任何墊底費，所有合資格醫療支出直接由保險公司作賠償。由於高端醫療屬消費性產品，而且採用自然保費率，年紀愈大保費愈貴，年長的受保人請多加注意。

【醫療保險】有公司醫療保險就夠？ 有埋份Top up醫保更保障

（節錄）

【原文︰高端醫療保 大病唔使怕】（收費文章）