回顧2023年，美國強勢升息，連帶衝擊全球金融環境，為臺灣保險市場帶來倍感艱辛的一年。不過危機中也潛藏契機，人工智慧的出現再次使數位工具發展再次受到矚目，異業結盟更為保險業帶來多元化的服務方式，全球人壽總經理馬君碩率領團隊，乘著浪潮趨勢，迎戰充滿挑戰和機會的2024年。
回顧整體壽險環境，全球人壽總經理馬君碩語重心長地說：「2023年是壽險業相當挑戰的一年。」站在保險公司的角度看整體環境，馬君碩指出壽險業的挑戰來自幾個方向：
美元強勢升息，美元類保單吸引力降低，過往受到保戶青睞的投資型商品，在高利環境下也相對失色；其次，監管機關在2023年7月發布的商品新規，限縮了投資型商品的連結標的，立意雖旨在降低複雜市場環境下的客訴率，卻也連帶減少保險公司能提供的金融商品。在兩相交錯影響下，臺灣壽險業2023年保費收入陷入衰退。
馬君碩直言：「過去大家普遍認為壽險業是一個擁有強勁現金流的行業，但2023年受到環境衝擊，儘管有各種投資收益，仍有保費淨流出的情形。」這時恰逢高利率環境下的債券買點，保險公司能夠投入的現金卻受到環境影響，若打算銷售短年繳的保單提升保費收入，IFRS 17制度又鼓勵保險公司銷售期繳產品，因此陷入一個短暫的「困局」，為保險業帶來資金上的流動性風險。不過，監管機管2023年6月推出外匯準備金修正辦法後，保險公司的避險成本已降低，有效提升匯率風險管理上的彈性。
此外，近來地緣戰爭頻傳，不僅烏俄戰爭持續至今，以巴衝突迅速升溫也受到普遍的關注，使得營運持續管理（Business Continuity Plan）議題受到矚目。馬君碩說明，當某地發生重大事件時，客戶或投資人會期待公司保有備援的場所，讓公司保持正常營運，「以全球人壽來說，我們已經有一個真正的備援中心，確保客戶的交易和公司國內外資產的交易，在突發狀況下能夠持續進行。」
看見商品趨勢，抓住市場需求與契機
挑戰與機會並存，提及商品創新與開發，馬君碩指出：保障型保險發展強勁，樂齡族群保障成趨勢。即使2023年總保費呈現衰退情況，受到高利率環境影響，加上為了接軌IFRS 17財務制度下的調整，健康險、傷害險等保障型保險，在2023年都表現亮眼，收入穩定增長。
「這幾年，若在搭乘捷運和高鐵時仔細觀察，就會發現樂齡族群占了很高的比例，進入超高齡社會已是快速且擋不住的趨勢。」人口老化帶來社會結構轉變，促使人們更加關注老後生活，並開始謹慎面對退休時的長期照護問題，在保險議題上，傾向瞭解「如何使用保險進行退休規劃、轉嫁晚年風險」，因此無論是長照險或失能險都將成為未來趨勢。
並且隨著金融科技快速進展，保險公司能夠蒐集到的客戶資訊愈趨完整，有助於保單精準定價，過去不容易配置保單的亞健康族群（如三高、樂齡族群），未來也有機會獲得保險的協助；而透過與科技公司的合作，保險公司也能經由外溢保單的功能，來確認保戶運動習慣，以降低保費為誘因，減少疾病發生的機率。
此外，若明年通膨得到緩解，利率開始調降，過去2年受到壓抑的投資型保險也有可能出現良好的配置時間點，可以期待買氣回升。在此趨勢下，業務員過去「只用一種保險打天下」的方式將逐漸消失，還是必須回頭審視自身專業能力，以顧問式的銷售方式，提供客戶既專業又貼合需求的保險規劃。
數位工具與異業結盟碰撞「新可能」
「數位科技出現了2個不一樣的元素，第1個是ChatGPT，第2個是『金融雲』的出現。」馬君碩指出，ChatGPT橫空出世之後，為保險公司的數位化帶來很大的優化調整空間，過去的聊天機器人必須準備幾千、幾百個答案包，引導客戶做出詢問，生成式AI出現之後，則可以經由保險公司的訓練，做出更及時準確的回應。
2023年9月，金管會大幅放寬金融業委外上雲的規範，只要服務不涉及重大、消金、境外，金融業者可以視需求將服務搬遷到雲端，如此一來有利保險公司強化營運與資源整合，享有更完善的數據和AI應用資源，並建立多元化的金融生態圈使用場域。
更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第417期──
