如果你有買住院醫療保險，大概都知道保障範圍有點繁複，分開很多個項目，例如住房、膳食、醫生巡房費、麻醉師費及雜費等，每個項目也有賠償上限，看見也覺頭暈。除了基本計劃以外，通常還要加一個額外醫療，當基本計劃到達賠償上限，餘額便由額外醫療覆蓋，最高賠償可達餘額的八成。
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高端醫療保險賣點是全數賠償
一般人購買住院醫療保險，通常是基本計劃＋附加醫療，若果不是保險專業人士，其實不會清楚明白計算賠償的方法，因此市場於數年前興起「高端醫療保險」這種產品，賣點是大部分的項目均是「全數賠償」，這樣便不用擔心「賠唔足」的問題。
高端醫療保險保費不一定「高端」
聽到「高端醫療保險」，很容易令人聯想到保費高昂，其實不然，因為市場非常受落這種產品，不同保險公司互相競爭，推出五花八門的產品，變相令「高端醫療保險 」的保費並不真的太「高端」，有時候付出一般住院醫療計劃的價格已可以入場。
購買高端醫療保險要考慮的因素
若想購買「高端醫療」，需要考慮的因素包括保障地區、病房級別、每年及終身賠償上限、自付額（或稱墊底費），以及是否自願醫保產品。
保障地區
以保障地區而言，覆蓋地區愈廣泛，保費愈貴，亞洲區比較普遍，一般保險公司都有推出；較闊的可以選擇全球，例如YF Life的VIP環球醫療保計劃一；較窄的可以選擇大中華地區，例如AXA的「至尊守慧」。
病房級別
病房級別方面，一般住院醫療保險可以選擇大房、半私家或私家病房，最初「高端醫療」是名副其實的「高端」，房間一般是半私家或私家，不過由於「高端醫療」普及化，出現了可揀大房的計劃，例如AXA的「至尊守慧」標準計劃。
每年及終身賠償上限
現時自願醫保計劃的每年賠償上限為42萬元，不設終身賠償上限；至於「高端醫療」，一般每年為數百至1,000萬元、終身為數千萬至無上限， 每年及終身賠償上限愈高，保費自然愈貴。
- AXA的「至尊守慧」標準計劃、AIA「自願醫保尊尚計劃」，兩者的每年上限低至500萬元，終身上限為2,000萬元；
- FWD「尊衞您」每年上限為800萬元，終身上限為4,500萬元。
- 上限較高的可以選擇YF Life的VIP環保醫療保，每年上限2,500萬元、終身7,000萬元；
- 中國人壽（海外）尊尚醫療保險計劃每年上限1,000萬元、終身無上限。
需要搭配基本計劃
自付額方面，通常有三至四個選擇，自付額愈低，保費便會愈高，所有保險公司推出的「高端醫療」均有自付額為「零」的選擇，不過保費會很貴，以47歲的非吸煙女性而言，保費一般約20,000萬元，非一般人可以負擔。
因此想購買「高端醫療」的人士，一般會配搭基本的住院醫療計劃，例如公司的醫療、自願醫保或者之前購入的基本計劃，自付額以下的賠償由這些計劃保障，自付額以上的便由「高端醫療」賠償。
自付額「零」以外的選擇
自付額除了「零」以外，還有其他選擇，一般是數萬元，中國人壽（海外）尊尚醫療保險計劃提供市場最高的10萬及50萬選擇，方便人們以較低保費入場， 以47歲的非吸煙女性而言，10萬自付額保費約5,456元，50萬元自付額僅約2,551元，購買高自付額的產品，自然要搭配較佳的基本計劃，例如自願醫保的靈活計劃，以免出現保障空隙。
中國人壽（海外）尊尚醫療保險計劃同時提供選項，讓投保人於指定年歲時，可以免核保的情況下選擇降低自付額增強保障，當然屆時保費自然相應調高。
最高自付額計劃 6,000至7,000多元已可入場
以47歲的非吸煙女性而言，選擇最高自付額的計劃，一般6,000至7,000多元已可入場：
屬自願醫保的高端醫療保險可扣稅
此外，政府於2019年推出自願醫保，賣點是可以扣稅，個人每年扣稅上限為8,000元，不少保險公司都推出自願醫保的高端產品，讓投保人可以扣稅之餘，同時享用指定項目「全數賠償」的好處，不過隨著「高端醫療」普及化，市民也要四出格價，從個人需求出發，選擇最合適的產品。
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作者簡介：成山銀子（精叻理財）大學畢業後，一直努力工作賺錢，惟隨著歲月流逝，賺錢能力下降，發覺錢搵錢才是王道，因此努力學習投資，買股票、基金、債券及保險，加上老公知慳識儉，耳濡目染之下，師奶仔誓要找出絕世慳錢之道。
