借錢免入息:比較低息免文件/免入息貸款
如果你未能提供收入證明，例如因一向以現金出糧，但又想借貸款，市面上其實都有不少免入息證明貸款選擇，甚至可當作無業貸款。但免入息證明貸款和一般私人貸款又有什麼分別呢？不同的貸款產品又適合什麼申請人呢？現金出糧人士想借錢有什麼選擇？MoneySmart 於本文綜合免入息證明貸款和一般私人貸款的特點，令你可以選擇最合適你財務狀況的貸款產品。
免入息證明貸款
| 免入息貸款 | 實際年利率 | 申請門欖 | 免入息證明最高貸款額 | 手續費 |
|---|---|---|---|---|
| DBS 「貸易清」私人貸款 | 6.48% |
| 請向銀行查詢 | HK$0 |
| DBS 定額私人貸款 | 2.2% |
| 請向銀行查詢 | HK$0 |
| 邦民 特快低息貸款 | 4.49% |
| HK$100,000 | 0% |
| 滙豐分期「萬應錢」 | 1.80% | 透過滙豐自動轉賬支薪達一個月以上 | HK$3,000,000 | HK$0 |
| 邦民 自僱人士免文件貸款 | 4.49% | 自僱人士 | $100,000 | HK$0 |
| UA「NO SHOW」私人貸款 | 1.68% |
| HK$100,000 | HK$0 |
| WeLend 私人貸款 | 2.79% |
| HK$300,000 | 1% |
| GoFlexi 私人貸款 | 1.68% |
| HK$500,000 | HK$0 |
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免文件貸款是什麼？
免文件貸款泛指不需入息證明文件就可以申請的貸款，適合Freelancer或其他自僱人士，又或以現金支薪的人士需要一解燃眉之急時申請，屬現金糧人士借錢的好選擇。不過，申請免文件貸款時並非真的不用提交任何文件，為核實申請人身份，申請時仍然需要提交身份證等資料。
另外，由於免文件貸款申請時不需入息證明，所以通常可借的最高貸款額會較其他貸款低，例如WeLend 私人貸款可免文件申請，但這種情況下的最高貸款額只有HK$300,000，若能提交入息證明即可獲批更高額貸款。
免文件貸款比較
| 免文件貸款 | 實際年利率 | 免文件方法 |
|---|---|---|
| UA 「NO SHOW」免文件私人貸款 | 低至6.18% | － |
| 安信 定額私人貸款 | 低至2.38% | $100,000或以下，毋須入息證明文件 |
| WeLend 私人貸款 | 低至2.79% | HK$300,000或以下，申請免入息及住址證明文件 |
免入息證明貸款是什麼？和一般私人貸款有什麼分別？
免入息證明貸款最大特點是申請時都無需提供入息證明，不過貸款額一般會較低，而且利率亦較一般私人貸款高，下表比較一般私人貸款和免入息證明貸款的分別，助你選擇最合適你的貸款產品。
免入息證明貸款 vs 私人貸款
| 項目 | 一般私人貸款 | 免入息證明貸款 |
|---|---|---|
| 需提供的文件 | 身份證、住址證明、入息證明 | 身份證、住址證明 |
| 信貸記錄 | 會向TU 查詢申請人的信貸報告、需要良好信貸記錄 | 會向TU 查詢申請人的信貸報告 (部份機構或會豁免)、不一定需要良好信貸記錄 |
| 申請方法 | 一般可經網上申請、全程無需現身 | 一般可經網上申請、全程無需現身 |
| 貸款額 | 較高 | 較低 |
| 利息 | 較低 | 較高 |
| 適合對象 | 有入息證明、而且信貸記錄良好的人士 | 自由工作者(Freelancer)、散工人士、收入不穩定、以現金出糧、自僱人士、家庭主婦或學生 |
申請免入息貸款注意事項
- 利息：免入息貸款的利息一般較高，因此申請人須花時間了解有關借貸成本。借貸人最好花時間於比較網站如MoneySmart比較各私人貸款產品的實際年利率（APR）及其他借貸條款，同時亦要了解自己的還款能力，才作出借貸決定。
- 貸款額：免入息貸款所批出的金額一般較少、一般HK$10萬以下。
- 理財規劃：申請免入息證明只可舒緩借貸人即時的資金周轉問題，但長遠來說，申請人需要有全盤的理財規劃，例如管理自己的信貸紀錄。
銀行 VS 財務公司免入息證明貸款
香港金管局發出最新指引，容許銀行貸款時透過「新私人貸款組合」向客戶提供免文件私人貸款服務，不過同時亦建議貸款額應少於一般私人貸款。向財務公司借免入息證明貸款審批過程一般比較寬鬆，而且審批過程一般較快、部份更會豁免查閱TU，惟利息一般比較高、而且貸款額較低，因此申請前一定要評估自己的還款能力。
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免入息貸款常見問題
免入息貸款是什麼？
- 免入息貸款申請簡單方便，申請人完全無需提供任何入息證明文件，亦可借貸，可助你周轉。
家庭主婦可以申請免入息貸款嗎？
- 免入息貸款適合現金出糧、學生、家庭主婦及自僱人士申請。
我應該借免TU貸款或免入息證明貸款呢？
- 如果你TU信貸評級良好，只是無法提供收入證明，應申請免入息證明貸款，因為利息一般較免TU貸款優惠；不過，如過你TU評分欠佳，或曾有不良信貸紀錄或曾破產，就比較適合申請免TU/貸款。