【零存整付】香港百物騰貴，若能養成儲蓄的習慣，加上適當的理財，將有助在這個寸金寸土的地方保持競爭力。現時市面上的儲蓄計劃，月供儲蓄（又稱：零存整付）是門檻最低的儲蓄計劃，即使是投資新手或職場新手也沒難度，每星期存款低至100元，每月低至500元，可一邊培養儲蓄習慣，一邊賺取銀行利息，邁出「錢搵錢」的第一步。
零存整付助建立儲蓄習慣
假如你是由零開始儲錢的畢業生或理財新手，可從零存整付開始，儲蓄你的第一筆資金，然後再拿去做定期存款，賺取較高利息，甚至從事其他更進階的投資。
零存整付，即「月供存款」，客戶要在指定的時間內（如12、18、或24個月等），定時（如每月或每季）存入指定本金，利息將按月複利計算，在整個計劃到期後一次過提取本金和利息。
現時銀行提供的零存整付計劃的門檻低，風險又低，適合資金不多人士或投資新手，更可盡早建立儲蓄習慣，擺脫不少打工仔「月光」的局面。
零存整付的優點：風險低
零存整付風險極低，與定期存款一樣，適合穩陣派人士，尤其適合需要保留流動現金的人士，但回報不及一筆過存入本金的定期存款高。
不過，定期存款需要客戶手上已準備好一筆資金，才能存入銀行收息。反之，零存整付的門檻較低，每月最低供款額可低至500元，每星期更低至100元，更容易養成儲蓄習慣，適合資金不多的人士。
零存整付的優點：門檻低
其優點是門檻低、零風險，並提供多種貨幣及供款周期選擇，配合不同的理財需要；可以自動轉賬方式供款，節省時間。
- 門檻低：相比起樓市和股市，前者入場門檻高，後者起伏不定，零存整付操作簡單，無需專業知識，即使是投資新手或職場新人也能輕鬆應對，也是新手初嘗收息，體驗賺取被動收入的好方式。
- 零風險：除非提早取出資金，否則客戶必定能賺取保證回報。
- 節省時間：選擇銀行、存款金額及年期後，唯一要做的就是定時（如每月或每季）存入（可以自動轉賬）指定本金，之後便可坐享期滿後取回的本金及利息，不用費時操作和決策。
零存整付的缺點：回報較低
不過，由於零存整付的回報始終不及定期存款、股票及基金等投資產品，因此，有一定積蓄或本金的「食息一族」，可能會選擇月供股票，尤其是高息藍籌股。
與定期存款比較，零存整付儲蓄計劃的選擇較少，並非所有銀行或機構都有提供這種產品，息率亦通常較定存低。
零存整付的缺點：流動性較低
再者，由於零存整付是以逐期遞增的本金來計算總利息，所以即使存款期和年利率相同，零存整付所得回報最終仍會較定存少。
另外，投資者所付出的資金會被鎖死一段時間，流動性較低，若希望提早結束計劃，或會不獲發利息，或需要繳付手續費。
零存整付的利息計算方法
零存整付的利息是以複息計算，換言之，每期所得利息會自動滾存至下一期，變成本金的一部分，再重新計算利息。因此，雖然每一期的供款額固定不變，但由於複息原因，本金會愈來愈大，收到的利息亦愈來愈多。
| 月供存款計劃 | 最低供款額 | 存款期 | 9個月 | 12個月 | 18個月 | 24個月 | 36個月 | 48個月 |
|
1.大新銀行「夢想成真」零存整付儲蓄計劃 |
每月500元或每星期100元 |
12、18、24、30或36個月；52星期 |
- | 0.6% | 0.3% | 0.3% | 0.3% | - |
|
2. 交通銀行零存整付存款 |
每月500元 |
1年、1年半、2年、3年、4年及5年 |
- | 0.45% | 0.45% | 0.45% | 0.45% | - |
|
3. 富邦銀行零存整付儲蓄計劃 |
每月2,000元 |
9、12、15、18、24、36或48個月 |
0.35% | 0.35% | 0.4% | 0.4% | 0.4% | 0.4% |
|
4. 中銀香港月供存款計劃 |
每次最低供款500元，供款期為每1、2、3或6個月 |
每次最低供款500元， 供款期為每1、2、3或6個月 |
- | 0.05% | 0.05% | 0.1% | 0.15% | 0.2% |
|
5.工銀亞洲零存整付儲蓄計劃* |
每月800元 |
6、12、18、24、36或60個月 |
- | 0.091% | 0.091% | 0.091% | 0.091% | 0.091% |
|
6. 大眾銀行「易儲錢」零存整付儲蓄計劃 |
每月1,000元 | 12、18、24及36個月 | - | 0.4% | 0.5% | 0.6% | 0.7% | - |
*工銀亞洲可選擇浮動利率，利率為儲蓄利率的+0.09%
+大新銀行年利率最高1.5%，合資格客戶須於推廣期內成功開立「夢想成真」儲蓄計劃戶口並符合特定要求
大新銀行：年利率0.8%有要求
即日起，合資格客戶成功開立大新銀行「夢想成真」儲蓄計劃戶口，並符合要求包括：存款期52星期或12個月，最低固定金額每星期100元或每月500元，以及提供有效電郵地址，可享優厚年利率最高達0.8%。
以月儲8000元計算，一年本金為9.6萬元，可獲利息312元。惟至次年僅可享0.3厘。若以一年作比較，其次年利率較高的是交通銀行（3328），享0.45厘年利率。
【高息股2021】恒指成份股增至60隻 3隻股份季季有息派 盤點10大高息藍籌股
【龔成教室】每份正職其實都是「兼職」有基本工作態度就夠！想致富不要錯焦點
工銀亞洲另設浮息定息選擇
工銀亞洲零存整付計劃，讓客戶在開戶時選擇固定利率或浮動利率，後者是由儲蓄存款利率加預定息差，按每日的存款結存計算利息，讓收益隨儲蓄存款利率而變動。
存款期設有6個月、12個月、18個月、24個月、36個月及60個月選擇，每月最低存款為800元。固定利率為0.001%，而存款期達12個月以上的浮動利率，則為儲蓄利率加0.09%。
零存整付隨着本金增加
舉例說，以現時大新銀行推出的零存整付儲蓄計劃12個月年利率最高0.8%計算，每月供款HK$1,000，第一個月獲得的利息為：HK$1,000 x 0.8% / 12 = HK$0.66
- 第一個月的本金加上利息為：HK$1,000 + HK$0.66 = HK$1,000.66；
- 再加上第二個月的供款額後，本金變成：HK$1,000.66 + HK$1,000 = HK$2,000.66；
- 而第二個月的利息則為：HK$2,000.66 x 0.8% / 12 = HK$1.33。
利息差距更明顯
有人或許會認為零存整付的利息微薄，但HK$1.33比起HK$0.6，已經增加一倍！但小數怕長計，隨着本金不斷增加，所得利息的差距會更明顯！與其把血汗錢放在銀行活期賬戶，不如透過零存整付，邁出「錢搵錢」的第一步。
編按：以上資料僅供參考，各存息利率視乎銀行最終條款，一切以相關銀行或金融機構最新公布為準。
免責聲明：本網頁刊載的所有投資技巧及分析，僅供參考用途。讀者作出任何投資決定前，要自行判斷及審慎處理，更要自行掌握市場最新變化。若不幸招致任何損失，概與本網頁及相關作者與受訪者無關，本網頁概不負責 。而本網頁所有專欄作者的觀點，不代表本媒體立場。
