唔清楚公司醫保？五大要點你要知！

公司醫療保險是保險規劃中不可忽視的部份，有時候甚至可以藉此保障已存在疾病。但由於太多人不清楚如何計算保額，或者認為自己隨時會轉工，未有好好善用自己的公司醫療保障。你又是否清楚：Claim公司保險有咩要注意？公司醫療保額是否足夠？保額不足夠又應該如何選擇呢？

如何知道自己有多少公司醫療保額？

一般試用期過後，HR都會向員工提供計劃的保障表（schedule of benefit）。如果有遺失，可以問相關同事取回資料。至於保額的計算方法可以參考：【醫療保險】如何計算醫療保額？

要留意部份公司的醫療保險可能只保障住院醫療（inpatient），或者只保障門診醫療（outpatient），患病時未必能提供足夠的保障額。

Claim公司醫療保險前有咩要留意？

住院時數不足可能無法索償
一般團體醫療合約會指明住院要符合至少12小時的限制，只有少部份沒有限制

部份索償項目需要醫生轉介信
通常適用於專科、物理治療、脊醫或者先進影像診斷（MRI、CT Scan、PET Scan等），這些項目一般要有轉介信才可索償，也有一些團體醫療合約會豁免部份專科的轉介信

超過提交時限可能不獲賠償
「住院索償」一般需要出院後30日－90日內提交，而「門診索償」一般需要診症後90日內提交。如果你有充份理由要遲交索償，最好提早向保險公司交代原因，避免索償失敗

其他注意事項
1. 精神科治療或職業治療通常是不保事項，最好避免單據上有相關字眼，以防「Claim唔到」
2. 如果計劃有「第二索償現金」（Second Claim）、「門診手術現金」（Daycase Sugery  Allowance），在指定情況下會有額外現金
3. 如果自己有選購「有墊底費的醫療計劃」，一般先Claim公司計劃，再Claim個人保險，總賠償金額或會較高，但要留意自己是否願意先墊付較大筆的醫療費用（部份個人醫保先可申請「免找數出院」）。

有公司醫保，就代表有足夠醫療保障？

如果醫療保額不足每年一百萬，可能無法應付例如標靶藥、免疫針等龐大醫療費用。（詳情可以參閱：【醫療保險】六大醫保要點你要知）在此情況下如果想保障大型疾病，應該再額外選購醫療保險。

另外，即使公司計劃有一定的保障額，亦應該要考慮以下的情況：
轉新工：不保障「已存在疾病」
1. 新公司的醫療保障生效前一般有有真空期，一般是3個月
2. 一般保險公司首年不會保障新成員的「已存在疾病」，如果「懷疑是舊患」有可能「Claim唔到」

公司續保醫療合約：賠償額可能隨時降低
1. 團體醫療保險是每年更新的合約，而一般（20人以上的公司）新一年保費會跟隨公司的過往索償額（loss ratio）而訂
2. 如果某一年索償額明顯較高（例如超過150%），公司可能會因為預算而降低保障額，甚至取消整個計劃
3. 新一年亦可能投保另一間保險公司，新合約未必會保障「已存在疾病」，或者保額會隨之減少

索償紀錄：影響未來投保及索償
只要你曾經患上嚴重疾病/近年有入院或做手術的紀錄，都會影響你投保其他新保險，屆時或者會有附加保費或不保事項

保險公司會保留團體合約的索償資料：
1. 假如成員日後想投保新保險，一些與健康申報無關的病況都有機會列入不保事項（因為有相關病歷紀錄）
2. 其他保險公司調查早期索償（early claims）時，有機會向你過去的團體醫療保險公司要求相關資料，如果在指定期間證明你有漏報，可能會令你「Claim唔到」

我沒有醫療病歷，現時公司醫保保障不足，應該如何提高保障額？

如果沒有醫療病歷，一般建議先考慮「有墊底費的醫療計劃」（例如Top-up Plan或高端醫療計劃）。因為有公司醫療可以用作支付墊底費，選擇「有墊底費的醫療計劃」可以用較低保費取得較大的保障：
1. 大房Top-up plan：可保障標靶藥費用，投保人或要支付部份費用（例如10%）
2. 高端醫療保險：全數賠償，癌症可以延伸到新式療法，另外住院現金、身體檢查、門診MRI或在指定情況下可豁免墊底費
如果擔心因為轉工等因素而失去公司醫療保障，可以先考慮「可豁免墊底費的醫療計劃」。至於墊底費應該如何選擇？一般可以先計算小型手術的賠償額，並以此作為選擇墊底費指標：

  
圖中計劃預期最多可以為小型手術賠償$18,600，但要留意住院雜費未必能完全用盡。
因此保守而言，選擇時最好將墊底費設定在$18,600或以下，避免要在索償時要自行承擔墊底費。
 
我有一些醫療病歷，現時公司醫保保障不足，應該如何提高保障額？

如果已經有一些醫療病歷，一般有兩個方向：
1. 可轉換計劃（Convertible Plan）
 Convertible Plan一般是公司醫療續約時，或者離職時，可以讓員工自行選購的醫療計劃，特點是可以保障「已存在疾病」。
 不過要留意Convertible Plan的保障有限，通常未能保障全額的醫療費用
 另一點要注意的是投保限制，因為成員只可以在公司續約後30日內投保，或者離職前投保；另外，假如公司醫療沒有「可轉換權益」，或下一年選擇了另一間保險公司，你亦有可能無法選擇Convertible Plan

2. 「可保已存在疾病的高端醫療計劃」
 如果公司醫療沒有「可轉換權益」，又想保障「已存在疾病」，選擇可能相當有限。因為一般只有進階（advanced）或者環球（global）計劃可保「已存在疾病」，而這類計劃保費一般較昂貴
 想藉這類計劃賠償「已存在疾病」可能要經過一段等候期，並不是現在買便可立即索償
 如果已存在疾病可只會引致小問題，其實可以經過幾年後再覆核（appeal），不保事項也可能回復正常條件，投保前可以先視乎自己的保費預算再考慮這類計劃

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