打針吃藥少不了 又沒有健保來幫忙—毛小孩生病好花錢 善用寵物險補助 - 今周刊
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打針吃藥少不了 又沒有健保來幫忙—毛小孩生病好花錢 善用寵物險補助

區夏蕾

保險稅務

2015-06-16 10:02


「醫生,我兒子跟隔壁的狗互咬,沒想到被旁邊衝出來的車子撞到,趕快、趕快幫我看看!」
「先生,X光片照了,是右大腿骨折。有三條路,一是讓牠自己好,以後用三隻腳走路也可以;二是外部固定,讓它慢慢密合,大概4000、5000元,成功率大概二、三成;第三是開刀,估計2萬元以內可以搞定。」
「2!萬!元!」小王啄磨著自己才剛找到工作,一個月薪水24K,到底要不要幫狗兒子開刀呀?
如果小王已經幫狗兒子投保寵物險,或許就可以大器地回醫生:「錢不是問題!趕快幫我兒子開刀。」

寵物險,全台僅泰安、明台銷售

 

台灣自2012年出現寵物險,迄今僅泰安、明台兩家產險公司銷售,泰安產險的「寵愛保」屬於疾病暨傷害醫療險;明台產險則先後推出「寵物當家」、「寵iPet」,分屬疾病暨傷害醫療險、傷害醫療險,惟「寵物當家」已於2014年10月停售,現僅服務既有客戶。但不管是哪張保單,統統只受理狗、貓投保,主因狗、貓有不少共通疾病可設計在同一張保單,且在台灣屬於寵物界主流。

 

不過,想到要投保寵物險,毛小孩的爸媽心裡第一個疑問肯定是「會不會很貴?貴就不必了。」目前寵物險均為一年期保單,年繳保費從740元至近5,267元不等,保費高低取決於保額高低、保障範圍等因素;但同一張保單,一經核保,不論是貓或狗,不管年齡長幼,保費統統一口價。

 

寵物險不分年齡採均一費率,但各有投保年齡限制。泰安產險規定,貓的投保年齡是16周到11歲(可續保至13歲),狗的投保年齡16周到9歲(可續保至11歲);明台產險規定貓是8周到11歲、狗為8周到9歲,但「寵物當家」同時規定30公斤以上不保,因此拉不拉多、黃金獵犬等大型犬的成犬大抵均無法投保。後續推出的「寵iPet」,取消體型限制,並增加貓、狗各可續保至13歲、11歲的條款。

 

理賠金額,留意自負額規定

 

雖然影響寵物險保費因素眾多,但以保額影響最顯著。舉例來說,泰安「寵愛保」保額全年上限5,000元,即一年內只要理賠5,000元,保單便停效;明台「寵物當家」是一年內單項最高5萬元、全年上限15萬元。

 

值得注意的是,雖然3張寵物險都是「憑單據,實支實付」,但可不是花6,000元就賠6,000元,要注意自負額的規定。以泰安「寵愛保」為例,自負額為「固定1,000元,之外自負20%」,若狗狗就醫費用6,000元,則自負額為1,000+〔(6,000-1,000)×20%〕,等於保險公司理賠4,000元(6,000-1,000-1,000),飼主只要承擔2,000元費用。該保單在理賠4,000元後,剩下1,000元額度可賠,若不幸又發生理賠事故,則不論實際金額高低,最多只賠1,000元。

 

選擇保單,關鍵6點細思量

 

既然寵物險保費高低不同、保額不同,每張保單又設計不同理賠方案,到底毛小孩爸媽該如何選?綜合明台產險經理方秉中、泰安產險經理曾憲章的意見,提出6點供參考。

 

(1) 經濟能力:不是看飼主可負擔多少保費,而是看「可以負擔多少醫療費用」,例如費用若要2~3萬元,甚至7、8萬元,過去很多飼主可能就放棄不醫,但有寵物險的補助,飼主願意救治的能力提高。

(2) 寵物體型:大型犬醫療費用普遍高於小型犬,從高處跳下、甚至一般跑跳都容易發生骨折;而瑪爾濟斯等小型犬一天到晚跑跑跳跳,不見得會骨折,建議大型犬可拉高保額。

(3) 飼主習慣:喜歡外出溜溜或常關在家中,意味貓狗發生意外風險大不同,喜歡溜寵物的飼主可考慮選擇高保額。

(4) 就醫經驗:毛小孩身體常出狀況,一定要投保,並提高保額。

(5) 投保年齡:動物通常越老體況越差,建議提高保額。尤其老狗相對於年輕小狗得癌症、骨骼退化的機率高,投保疾病醫療險的重要性高於傷害醫療險。

(6) 醫療院所:「要去哪些醫院看?」也是不少爸媽的疑惑,畢竟就診有地緣、習慣等因素。明台「寵物當家」必須到保險公司指定寵物醫院就醫才可申請理賠,據點以北部居多;而泰安「寵愛保」、明台「寵iPet」則是有向農委會合法登記的寵物醫院均可受理。

市面上寵物險除提供因疾病或意外傷害產生的醫療費用給付外,有些還包括寵物寄宿費用(限於主人因意外傷害或出差必須讓寵物外宿)、寵物走失或被偷的協尋廣告費用,甚至是將第三人咬傷、死亡或造成財物損失的賠償,乃至於寵物喪葬費。每位毛爸毛媽的經濟能力不同,想提供給毛小孩的生活保障不同,投保前不妨好好比一比。

 

填寫資料,誠實告知為上策

 

寵物險都強調免體檢,但飼主必須填寫被保險標的(寵物)的出生年月日、體重等資料,若是疾病醫療險,還會詢問寵物體況、就診紀錄等;若體況不佳,還是可能被要求體檢。但飼主也別為了想投保過關而填寫假資料,最好誠實告知,以免衍生理賠糾紛。

 

產險業者表示,雖然飼主憑醫療單據申請就賠,但保險公司理賠部門也會視情況向醫院求證,例如就診頻率過高,或發生遺傳性疾病較早,與填寫年齡落差大。
另若屬出租、販售的寵物,或是比特犬、藏獒等攻擊性強,以及競賽犬、表演犬、工作犬(搜救、緝毒)等,也在產險公司不保對象範圍,須誠實告知。

 

3大寵物險比一比

 保單

泰安產險寵愛保

明台產險寵物當家

明台產險寵iPet

保障範圍

寵物醫療

憑單據,實支實付

憑單據,實支實付

憑單據,實支實付

保額全年上限5,000元

單項最高5萬元,全年上限15萬元

最高3萬元

寵物責任

保額30萬~100萬 無自負額

保額10萬,自負額2000元

保額10萬,自負額1000元

寵物協尋廣告

一次1000元,一年最多兩次

一次1000元,一年最多兩次

一次1000元,一年最多兩次

寵物寄宿

一日300元,最多10天

X

一日500~2000元,最多10天

寵物喪葬

一次3,000元

X

X

醫療險之除外不保事項

天生畸形

天生畸形

疫苗、護理、結紮、除蟲

健康檢查

健康檢查

美容或整形手術

疫苗、護理、絕育

疫苗、護理、結紮、除蟲

懷孕、生產

美容或整形手術

美容或整形手術

非因傷害而衍生的牙齒問題

懷孕、生產

懷孕、生產

 

 

非因疾病或傷害而衍生的牙齒問題

 

等待期間

疾病等待期間30天

疾病等待期間30天,癌症90天

X

寵物年齡

16周~11歲,續保至13歲

8周至11歲

8週~11歲,續保至13歲

16周~9歲,續保至11歲

8周~9歲

8周~9歲,續保至11歲

大型寵物

無限定

30公斤以上寵物不保

無限定

核保規定

體檢

X

必要項目

X

身分認定

晶片登記或DNA

同時需晶片登記及DNA鑑定

需晶片登記

理賠規定

寵物醫院

合法登記寵物醫院

指定特約寵物醫院

合法登記寵物醫院

全省1600餘家

全省

全省

自負額

固定(1,000元)+比率20%

固定(2,000元)+比率20%

「比率10%、1,200元」,兩者取其大

保險費(元)

740~2,493

5,267

  1,645~2,325元

註:明台產險「寵物當家」自2014年10月停售,仍有保單存續中。   

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