自從DRGs（診斷關聯群）健保制度上路以來，媒體與雜誌談論各種醫療險規劃方向，漸漸朝向「不以住院日額理賠為主」的保險商品來因應。例如：一次性給付的險種（EX：癌症險、重大疾病險）以及醫療雜費較高的實支實付險（EX：規劃不同公司之保單，達到雙實支），是目前及未來保單規劃的主要趨勢。
有業者非常聰明的將實支實付（定期型）設計成終身型，成為首張在台開賣的「終身型」實支實付醫療險，目的在來補足75歲以後的實支實付缺口，只是這保單對消費者而言，真的有必要嗎？以下整理該業者公司所販售的實支比較表（定期vs實支）資料來源：該公司網站
以同樣的病房限額1,000元為例，該公司的終身型實支，其實還設計了類似壽險的身故理賠與祝壽金，所以我們可以看成這作法類似「帳戶型終身醫療」的設計方式（終身醫療另外有倍數型），這當然是定期醫療沒有的設計，為了多出的給付項目，要付出18.63倍（同樣在男性30歲，年繳）的保費，可能優缺點見仁見智，只不過終身實支實付還是有一些原生的缺陷：
一、條款無法「從新從優」，買後便依照當時購買條款規定理賠（定期險則從新從優）
二、無法因應科技進步，手術與新式技術或治療方式，可能導致無法理賠（定期險也可能無法因應）
三、通貨膨脹使實質保障效果貶值（定期險亦同）
四、同樣保費可以買更多的定期險（當下保障高）
五、終身與定期的差額可妥善運用（參考BTID思考的延伸參酌：http://goo.gl/SuUdx2）
優點是：保障75歲以後（實際上以這張保單是保障到110歲，所以活超過110歲也沒有保障）、無定期實支險附約延續權問題、有設計身故保險金、祝壽金。（身故金/祝壽金部分，建議和純終身壽險對照，只不過要注意終身實支險於中途解約並無解約金可領回，且祝壽金須至110歲才可領：「假設30歲投保，要經過80年後才可領」，到時領回的100萬元，實質上經過通膨和現在的100萬元是完全不同的。）
由於目前只有這家商品，我們也不太知道未來會如何演化，也許會有更多公司的加入，推出各種不同類型的商品設計（例如初期的終身醫療多數為理賠無上限，演變到後期有帳戶型或倍數型等），後來的終身實支險或許會愈來愈好，且保費更多也更容易貨比三家，所以說到底，究竟值不值得購買？我個人是會先買定期實支實付險，觀望是否有更多新的商品提供選擇。
最後想給投保終身實支保險的人一些提醒：第一、這樣的保險並非將錢花在刀口，不符合低保費高保障的規劃方向；第二、風險轉嫁的重點並不是保費可以領回，第三，優缺點明確列出，再考量自身的經濟能力與保障缺口後決定，買到對的保障。假設以一個社會新鮮人剛工作的人而言，月薪可能不過22~26k的話，這東西只能說，真的是貴爆了！
本文出自於保險頻道
