保險 2022/08/19

市面上癌症險一次給付商品整理與分析比較

保險松鼠在本篇文章討論市面上短年期癌症一次給付商品，列出 2022 年 8 月仍在售的商品，也做成表格，比較各商品的投保年齡、續保年齡、保額限制、最高可領取之保險金總合等資訊。

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本篇文章討論市面上短年期癌症一次給付商品，列出 2022 年 8 月仍在售的商品，也做成表格，比較各商品的投保年齡、續保年齡、保額限制、最高可領取之保險金總合等資訊。

一般癌症險會分為兩大類：

傳統型癌症險（給付內容：住院、手術、化療、放療、骨髓移植/義乳/義齒/義肢等)。
一次給付型（只要符合條款定義，一次給付對應項目保險金）。

傳統型癌症險因為保險金項目已經跟現在醫療技術漸行漸遠了，雖然有時候還是會用這些治療方式，但保戶要領取保險金須持續做治療才能領取，在資金應用上較不彈性，屬於細水長流，要放長遠來看才有可能比一次金有用。

不過現在已有一些癌症險商品包含癌後基因檢測、標靶藥物、免疫細胞治療、質子治療等，可是分別都有其對應條件且一次為限，實用性還不如一開始罹癌就拿一筆保險金。

另外，也有標靶藥物實支實付的產險商品（富邦產險愛藥即時 2.0），費率看起來普通，可以考慮規劃，不過產險商品不保證續保，只能當補強用。

這邊介紹的以一次給付為主（依 2022 年 8 月中商品，後續如遇商品停售，請自行跳過）

遠雄愛家守護五年定期癌症健康保險附約 CJ2
台壽愛無慮A型一年定期癌症健康保險附約 YCD
國泰自由配一年定期初次罹患癌症健康保險附約 CFK
中壽好活力一年期防癌健康保險附約 MAJIXA
新光新一年期防癌健康保險附約 C2
三商美邦GO福康一年定期防癌健康保險附約 GOFCR
安聯新一年定期癌症健康保險附約 CR2
康健保障輕鬆配一年定期防癌健康保險（主約型）

首先，一次給付癌症險會分為三大類給付保險金，初期癌症、輕度癌症、重度癌症。只有重度癌症才會領取完整的保險金額，初期跟輕度是保險金額*比例給付。

檢視上方的比較表，會看到：

有些商品領取重度癌症保險金時，須扣除已申領之保險金。為了方便理解，額外增加最高可領取之保險金總和，不過要依序罹患初期→輕度→重度，同時罹患是無法領取三項保險金。
康健跟安聯有特定癌症額外給付，這部份可以當商品特色，而特定癌症項目依重大傷病領證比例由高到低排序（僅供參考）。
國泰跟遠雄第一年理賠金額較低，且遠雄第一年理賠完契約終止，國泰則是領取完重度癌症保險金契約終止。另外，由於商品第一年保險金設計，故此兩商品第一年保費較低，遠雄因為五年期商品，前五年首期保費較低。（後續討論費率會以續保費率為主）
遠雄因五年保證續保一次，故投保年齡會影響續保年齡上限，只有投保年齡是 5 的倍數的保戶才能續保到最高 84 歲。

由圖中可以看到，遠雄、台壽、三商美邦、中壽都是後期費率較低的幾個選擇，可以依商品費率及整體規劃搭配考量後決定，不然為了附約還要多不少主約成本。如有這四間既有保單可以詢問看看能否附加，這樣也可以省下主約花費。（PS. 台壽投保規則 YCD 無法附加於失能險底下）

目前比較常見台壽 YCD，主要因為台壽實支 HNRC 較為推薦，實支跟癌症可搭配規劃，而遠雄目前只有癌症險可以考慮，實支實付改版後落差太大，通常不會額外規劃遠雄多一個主約成本，而且遠雄癌症 CJ2 要等一年後才會發揮真正的效果。

最後提醒一下，商品的保額限制是初始設定，後續還會受限於投保規則（卡主約保額），故目前大多能投保保額上限為 100 萬。後續將會分享目前市面上短年期重大傷病險，這部份選擇就比較多，但保費大概是癌症一次給付的 1.5 倍以上，需要評估一下自身預算。

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核稿編輯：陳涵書

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不動如山？睽違34年日圓跌破153大關，日分析：政府「裝死」

日本政府仍停留在「口頭干預」階段？今（11 日）日圓匯率續跌，美元兌日圓來到 1:153，睽違 34 年、重回 90 年代初匯率水準。財務省今受訪仍舊維持一貫態度，表示「不排除任何手段」，卻也僅止於此。分析出現日本政府「裝死」說，市場與政府仍在彼此繼續試探。

湯皓茹

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今天上午財務大臣宇財務官的發言略帶低調印象，如果他們是為了不要給市場任何暗示所以「裝死」的話，真是演技絕佳，市場現在感受不到即將會發生干預的緊張感。

大和證券資深外匯策略師石月幸雄，NHK 報導今引述「雖然還看不出會在哪一條線介入干預匯率，但都反覆幾次口頭干預了，或許不會等到 1：155 円的程度才做吧」。

日本政府到底要不要干預匯率？

先前日經新聞一度揣測財務省口口聲聲說「取決匯率波動」，但事實上可能拉起了 152 防線。然而市場警戒多時，今天衝上 153 円後財務省卻也不改先前說法，財務官神田真人今天上午接受媒體聯訪回應，

當前的動態很劇烈，針對太過度的波動，我們不排除使用所有手段適切對應。

聽起來很熟悉？這不是倒帶重播。從上月 19 日，日銀宣布寬鬆政策退場後，類似的發言不斷在財務大臣鈴木俊一、財務官神田真人之間來回反覆。

日本經濟新聞分析，由於日圓持續貶值的根因，是美國通膨引起的美元走強，因此即使日本政府干預匯率，也只能維持一時的升值。現在短期之內，美國升息無望，日本政府與市場之間的試探來往只會變本加厲。

這兩天發生什麼事？

10 日，紐約外匯市場日圓暴跌，一度觸及 1 美元兌 153.24 円，創下了 1990 年 6 月以來最低價的日圓。在 10 日晚間，日圓還在 151 円區間，這表示貶值幅度超過 1 円。

加速這一波日幣貶值的原因，是美國勞工部 10 日公佈了 3 月份消費者物價指數（CPI）。排除食品與能源的核心指數，較去年同月成長 3.8%、超乎市場預期。隨後市場發現，甫公佈的 FOMC （3 月 19～20 日）會議紀錄，也含有憂心通膨再向上的聲音。

先前市場認為，日本政府的匯率防線在 152 円。儘管 11 日在東京市場、日幣匯率推移至 152 円區間，但神田財務官僅出「口」干預。「一晚大約 1 円（的波動），這說不上是過度波動」。

財務省口風緊，日本的分析仍認為匯率干預只是時間上的問題。只是切入點在何時而已。先前分析把 152 視為防線，但現在再度下修，所以「現在無論何時介入干預都不奇怪」（三菱 UFJ 信託銀行資金匯率部、市場銷售課課長）。

即使效果有限，為什麼分析仍然認為政府會出手干預匯率？

野村證券外匯策略長後藤祐二朗指出，

如果就這樣持續不干預匯率，日幣可能會在 4 月底貶值到 155 円。

對於日本政府的兩難是，如果現階段出手，那等於昭告天下防線就在 152~153 之間；但如果不出手，這波跌幅可能沒有止盡。

年初時，許多投資人推想的劇本，也就是「Fed 很快會降息、引起日幣升值、美元走弱」，已經不可能實現，對於市場來說沒有買入日幣的理由了。

此刻，最大的日幣買家日本銀行若出手，一次數兆日圓的規模，恐怕也難以止住的貶勢。

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