李雪雯

    財經專家

    ．曾任錢雜誌、商業周刊主編、聯合理財網eMoney製作人 ．現為聯合理財網理財會客室專欄作家及自由媒體工作者，從事相關文章與書籍的寫作

  • 《由法院判決培養保險知識》系列19：未經被保人親自簽名 保單無效退回總繳保費 還可追加不當得利

    也許有不少保戶在為自己或家人投保時，會委由保險業務員來填寫所有資料，包括要保書中的健康告知事項。有時，甚至連「簽名」的部分，都不一定是由本人「完成」。

  • 《由法院判決培養保險知識》系列18：受益人才是事故發生後的請求權人 與要保人無關

    不管是在財團法人金融消費者評議中心（以下簡稱「評議中心」），或是各級法院中，有關「保險金給付」的保險類案件，應該算是其中的「最大宗」。

  • 《由法院判決培養保險知識》系列17：業務員違反「管理規則」 要負連帶賠償責任！

    一般民眾在購買保單時，多半是透過保險業務員，然後利用信用卡「授權扣款」的方式繳交保費。在此之後，絕大多數的保戶幾乎都有可能「忘了投保」這檔事。因為，他們認為後續理賠問題，都可以交給保險業務員處理。 但是，最近就有一例法院判決，是保戶認為自己有繳保費，但保險業務員卻沒有告訴他「保險公司未予承保」，且更不幸的是：保戶居然發生了保險事故。所以，保戶就提起訴訟，要求保險公司必須依約進行理賠，同時也向銷售保單的保經公司及業務員，提起連帶賠償責任。

  • 《由法院判決培養保險知識》系列16：「合理期待原則」的適用 會視保單條款清楚與否而定

    說到癌症，已經成為國人健康的最大隱憂。因為根據衛福部的統計資料顯示，癌症已是連續36年高居國人十大死因的榜首，且在此同時，國人罹癌的人數也節節高升，也更突顯出投保癌症險的重要性。

  • 《由法院判決培養保險知識》系列15：2項定義只符合一項 被保險人將很難領到保險理賠

    對於曾經申請過保險理賠經驗的民眾來說，印象最深刻的應該是：保險公司似乎總是斤斤計較著保單條款上的文字，是否與被保險人的實際狀況完全相符？一旦有一項條件不符，就是無法得到保險理賠金。

  • 看懂保單契約條款系列16：被保險人更約權

    根據主計總處最近公佈的7月份消費者物價指數（CPI）統計數字，由於香菸、油料費、機票及燃氣價格調漲，蛋類、乳類及其製品價格同樣走升，7月CPI年增率1.75%，扣除蔬菜、水果及能源後的核心CPI年增率為1.5%。

  • 看懂保單契約條款系列15：保險期間的延長

    簡單來說，所謂的「展期定期保險」是將原本的「人壽保險險」，用當時保單內的保單價值準備金，扣除相關的營業費用或保單借款本息後的餘額，轉換成一張「定期壽險」。

  • 《由法院判決培養保險知識》系列14：「因果關係中斷」原則，最後讓酒駕死者可以拿到保險金！

    有買過意外險，且認真看過保單契約條款的人應該都知道，意外險在「除外責任」這一條中的第三款，都會有「被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者」的規定。

  • 《由法院判決培養保險知識》系列13：「有利保戶解釋原則」不是在所有狀況下都適用！

    許多保戶也許會聽業務員這麼說：「雖然合約條款都是保險公司設計，但如果被拒賠時，可以搬出《保險法》第54條第二項『有利被保險人解釋原則』的『帝王條款』，就一定能獲得理賠」。 但，事實真的如此嗎？答案可是「未必」。例如前一陣子，就有一件臺灣高等法院臺南分院的民事判決（臺灣高等法院臺南分院民事判決106年度保險上易字第6號），就駁回上訴人（保戶）的提起訴訟。 實際上，這位保戶從105年、106年至107年，都分別向金融消費者評議中心（105年評字第001737號）、台南地方法院（臺灣臺南地方法院民事判決106年度保險字第8號）及台灣高等法院台南分院三處，分別申請及提起「要求保險公司返還不當得利」的評議及訴訟，結果卻是「全都不成功」。 輔仁大學財經法律學系副教授李志峰就表示，不只是一般保戶，就連大多數的保險業務員，也常對《保險法》第54條第一項的「有利保戶解釋原則」產生同樣的錯誤認知。 因此，法官要引用《保險法》第54條第二項進行判決時，首先要確認「契約條款」有疑義；其次在認定「有疑義」之下，才能做「有利於被保險人」的判定。 根據李志峰所看過，過去法院對於保單條款認定有「疑義」的案件，主要是以民國103年以前的醫療險為多，特別是有關於「住院日額保險金」的認定，通常「住院」的定義不清（例如「醫院」及「日間住院」的認定）。「但是，就我看過的最高法院的案件，不論是裁定或判決，都是主張『日間住院＝住院』」，他說。 根據示範條款的規定，保險契約的構成部分包括「保單條款」、「附著之要保書」、「批註」及「其他約定書」。甚制，還包括了保險公司在行銷時的廣告文宣、DM，以及包括此案例中的「成本表」…等。...

  • 看懂保單契約條款系列14：保額的增加

    在上一期「看懂保單契約條款系列13、保額減少與減額繳清」的文章中有提及：保戶在購買保單之後，保戶可以透過「部分解約」，或是「減額繳清」的方式，讓保額減少。...

  • 《由法院判決培養保險知識》系列12：保險分類不同，決定了保險契約關係人的舉證責任輕重

    過去不論是財團法人金融消費者評議中心，或是法院的判決中，有關意外險的爭議或訴訟案件不少。最主要就是保險契約中的關係人（被保險人及受益人），對於事故發生的原因常難以舉證。...

  • 看懂保單契約條款系列13：保額減少與減額繳清

    一般來說，保戶在購買保單之後，除非是保額自動增加或減額的保單，否則，保額都是恆定而不變的。但是，這並不表示保戶就「無權」自行增加或減少保額。...

  • 看懂保單契約條款系列12：保險費的墊繳及契約效力的停止

    阿美在投保並填寫要保書時，看到表格中有一項是「同意自動墊繳」的選項。她以為一旦自己無法繳款，保險公司會「代為墊繳保費」。但保險業務員告訴她，那還是用自己的錢來繳費。

  • 《由法院判決培養保險知識》系列11：健告書是「未誠實告知」白紙黑字的證據，千萬別賭運氣而胡亂填寫

    如果讀者實際翻閱財團法人金融消費者評議中心，有關「人壽保險理賠」類的爭議類型統計表，就可以發現「違反告知義務」這一條，常常名列前3名爭議類型之中。...

  • 看懂保單契約條款系列11：保險事故的通知與保險金的申請期間

    平日都以機車接送孫女上、下課的阿好，某日在出門牽車時，因為不小心誤加油門，在車子暴衝時撞到對面的電線桿，造成全身多處挫傷及右手、右腳骨折，並在醫院裡住了幾天。

  • 《由法院判決培養保險知識》系列10：發生手術意外 多數民眾必須符合「醫療疏失」的前提 才能請領意外傷害的理賠金

    長久以來，保戶跟保險公司出現理賠糾紛中，「意外險」可以說是最常見的爭議之一。因為保戶常常以為「意料之外」的結果（致殘或死亡），應該獲得保險理賠金，但實際上的認定，卻並不符意外傷險條款中的定義。...

  • 看懂保單契約條款系列10：契約終止

    小萱畢業後沒多久，在一次同學會上，遇到在保險公司擔任業務員的同學。在同學的大力推薦以及人情難卻之下，小萱還是跟這位同學買了幾張保單。

  • 《由法院判決培養保險知識》系列九：「未誠實告知」的保險契約解除 不是單方面由保險公司決定

    簡單來說，此一法院判決的重點是當保險業務員在招攬保險時，假設沒有充份了解被保險人「是否符合投保條件」，而保險公司也給與承保，事後才發現被保險人有「未誠實告知」的情形，保險公司不能將疏失的責任，歸究於保險業員一人，並且以被保險人「未盡告知義務」的理由，而解除保險契約。

  • 看懂保單契約條款系列9：告知義務與契約解除

    如果保戶有興趣上「財團法人金融消費評議中心」的網站，查閱有關保險爭議類型的統計資料，有關「違反告知義務」的件數，可以說一直都高居前3名之列。

  • 《由法院判決培養保險知識》系列八：殘廢等級的認定 到底誰說了算？

    老實說，過去有關殘廢等級的認定，由於所牽涉太多的醫療專業，因此按照曾任保險公司理賠部門主管，現任財團法人金融消費評議中心評議委員的陳忠興說法，有關殘廢等級的認定，實務上保險公司會請醫院，開具殘廢診斷書（類似勞工保險的格式），內有多種肢體功能的記錄，取得後會交由公司自己的顧問醫師研判被保險人符合的殘廢項目。