保險公司應如何應對目前市場所面臨之挑戰，商品該如何轉型以因應未來大環境的發展趨勢？
壽險業近期的變革包括2020年7月上路的4大新制、今年將新上路的第六回生命表、以及2026年即將接軌的國際會計準則17號公報（IFRS 17）、與國際保險資本標準（ICS），將使壽險業從銷售到財務、會計、投資、精算都有相當程度的轉變，以及目前新冠疫情衝擊，更加速了壽險業數位轉型的腳步。面對這些挑戰，保險公司該如何應對，商品該如何轉型以應對未來大環境的發展趨勢？
Q1：保險業目前面臨的挑戰有哪些？針對上述之挑戰，保險公司該如何應對？其中壽險商品該如何做轉型以因應大環境發展趨勢？
國泰人壽商品部協理翁建勳：
保險業的發展正面臨許多挑戰，除了近期升溫的新冠肺炎疫情，以及持續的低利環境造成商品銷售難度提高、國際會計制度接軌增加業者資本增提壓力、少子及高齡化趨勢等，都對保險業產生不小的衝擊。因應短期升溫的疫情，國泰人壽提供民眾遠距投保與服務，讓保障規劃與服務不中斷；而針對業務人員則於管理制度中納入業績與收入保障，以共度疫情間的業務衝擊，並持續透過創新商品設計以因應短期疫情與長期大環境的發展趨勢。
因應措施遠距投保與保單服務
主管機關因疫情的變化，頒布壽險業疫情期間的暫行措施，可以透過視訊的方式取代親晤親簽，並陸續開放各項遠距保單服務，從前端線上與客戶接觸到後端客戶服務，用數位零接觸的方式滿足客戶購買保險保障及各類保險服務需求。
因應措施業務員管理制度
為協助業務員因應疫情經營艱難的情況，規劃業績與薪津等相關保障，幫助業務員們渡過艱難環境。
在業績保障面，放寬近3個月免職級考核機制，並同步降低業績責任額，以降低業務經營壓力；而在薪津保障方面，也實施薪津保障辦法，讓業務員在疫情期間可以保有一定收入，穩定生活，此外，更特別規劃數位獎勵辦法，鼓勵善用公司開發的數位工具，並提升數位經營能力，進一步引導業務團隊適應新常態生活的趨勢。
因應措施商品設計4大面向
1.低利率環境：開發降低利率影響之保險商品
在低利率環境下，國泰人壽以朝向降低利率影響之方向發展保險商品。A.保障型商品：對利率敏感度較低，除持續開發多樣化保障類型外，並加強非終身型保險商品，如歲滿期險、定期險等商品開發，以多元保障期間滿足不同客群需求。B.理財型商品：考量不同投資屬性之客戶，對風險承受接受度不同，將依客戶屬性發展多元型態商品以滿足民眾退休理財及資產傳承之需要。
2.國際會計制度接軌：因應接軌需求、商品轉型回歸保險本質
未來將強化保險商品之轉型，除加強發展多元保障商品外，亦將適度降低商品保證利率及縮短費率保證期間，並搭配期滿更約及續保等機制，以兼顧客戶長期保障需求及公司之風險控管，使保險更趨回歸保險本質。
3.人口結構持續老化：持續開發高齡商品協助民眾提早規劃保險保障
受高齡、少子化影響，臺灣人口結構持續老化、平均餘命逐年增加，大量的高齡照護需求成為社會關注的議題。保險公司可於商品設計時將自然避險納入考量，結合不同類型保障以達風險分散效果（如：壽險＋健康險），並持續開發高齡商品（如長照、失智險等），滿足市場理財、醫療等多樣需求。
4.疫情衝擊短期銷售：多元醫療商品滿足因疫情增加的保障需求
因疫情傳播，導致民眾減少出門，降低人與人接觸之機會，短期內的確對保險銷售造成衝擊；但受疫情關係，客戶的健康意識提升，帶動住院醫療等保障需求增加。保險公司可因應疫情持續強化醫療保障商品陣容，提供更多元之商品選擇、滿足客戶需求。
新光人壽商品開發部協理陳欣怡：
挑戰1──2020年7月1日實施調降責任準備金預定利率、計算合約服務邊際利益（CSM）、宣告利率平穩機制、增加身故保障最低比例門檻、15足歲以下增加身故給付等法令
因應措施──前3者主要是為因應低利率環境下，提升保險經營的穩健性，後2者主要是為提升保險保障功能。為滿足法令要求，商品面修正包括預定利率調降、費率上升、利變型宣告利率變動降低、壽險保障增加等方向，回歸保險保障功能。
挑戰2──2021年7月1日實施第六回生命表
因應措施──長年期壽險的保險費主要由死亡率、預定利率、附加費用率組成，由於保險費率需要綜合考量，除死亡率外，尚須根據保障內容綜合考量危險的發生機率、預定利率及附加費用率，因此實際保險費率的變動，還與保障內容、公司實際經驗及經營策略有關。一般而言，於單純僅有死亡給付的保險商品，生命表的死亡率改善，其保費將因此下降，意謂著客戶可以用相同的預算，購買到更高的保障。
挑戰3──預計2026年接軌國際會計準則17號公報（IFRS 17）
因應措施──在2020年儲蓄險退場、商品回歸保險本質的環境下，為順利接軌IFRS 17，2021年新光人壽以穩定成長、提升新契約整體價值與經營績效為目標，持續穩健經營。
挑戰4──預計2026年接軌國際保險資本標準（Insurance Capital Standard, ICS）
因應措施──在商品結構調整上，透過提高外幣保單、定期險、保障型商品及長年期繳商品之占率、縮短保障年期，有助於擴大CSM的累積及降低利率波動之影響，將有助於強化保險公司經營體質，提升公司履行保險契約責任或償還公司債務之能力。
未來朝持續增加商品多樣化保障的方向，提高長年期保障型商品的比重以健全商品結構，並因應高齡少子化趨勢，持續經營老年退休市場，重視客戶保障及理財規劃需求，推出符合市場需求之商品，兼顧市場及穩健經營的目標。
