香港保险分红那么高,不怕赔吗？
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這裡面涉及了很多不同層面的可能性，我就來一一拆解吧：
1.人均壽命問題
香港人一直以來的平均壽命都基本是首屈一指的，而且病發率以及死亡率的差距都比較大，因此保單的量累積起來，收益自然會更多，有了更大的本金去投資，自然能夠獲得更大的收益。然而買的比賠的要多，導致了這也是為什麼比較便宜的原因了。
2.日積月累的資金
基本上香港保險已經發展了近百年，已經存下不少錢了，例如香港友邦，他的應急儲備基金就已經有83億美金，在香港還有實業，而且他的償付能力超出了法定要求的4.5倍。意味著就算有一年股市大動蕩，或者所有投資均為負數發展，他都有足夠的金錢去應對，不過每一家保險公司背後都會有很強大的投資團隊，所有這樣的情況真的會發生嗎？
3.投資渠道
香港貴為國際金融中心，其投資渠道是面對全世界的，也不會有過多額外的限制，可以進行全球投資，在投資組合的選擇上更能貼近世界經濟走勢。不然也不會有這麼多人想來香港開銀行戶口了。
4.時間效應
其實香港保險的分紅那麼高，不怕賠嗎？實話說，還真不怕。因為購買了保險的人，基本上都是追求終身的保障了，購買理財險的人，也不會在一個時間點全部提取，畢竟所有的產品都是時間越長，回報越高。
還有更重要的一點是，世界上可以很多人一起購買保險，不過不會所有人一起理賠保險。只要有時間，保險公司就能緩衝。因為每一份產品都經過了內部強大的精算師所設計的，一定會是力求一個雙贏的局面。所以，他不怕賠，因為一開始已經預算了將來賠的時候怎麼處理了。
首先我们来了解一下保险分红的概念——复利
香港大部分保险产品的分红都是以复利形式增长
复利是什么？
复利率（英文：compound interest），是一种计算利息的方法。按照这种方法，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以生息，因此俗称“利滚利”。
而复利只有复合的时间足够长，财富增长就越快，大家可以了解到股神巴菲特其实每年的收益只有25%，看起来不多。
但是持续五六十后，巴菲特就因持续的复利而成就世界首富，可见复利非常厉害！
举个例子：这是最简单的的利率概念。
我们拿10万元存银行，利率是4%。那么有两种方式：
第一种，单利：存10万，每年利息是4000元，五年利息合计20000元，十年利息合计40000元。
第二种，复利：存10万元，一年后本息和为104000元，第二年利率是4%，所以第二年年末的本息和为104000×（1+4%），以此类推，所以五年利息合计21665元，十年利息合计48024元。
如果我们的初始资本不变，影响复利的结果只有两个因素：一是投资增长率、二是投资时间。
同样本金复利条件下收益已经比单利高更多，而一般来说，香港保险储蓄分红险的分红水平在6%左右，这样一来收益差就会更大。
投资增长率越大，投资周期越长，财富的积累越大。了解保险的复利计算模式，也就基本对储蓄分红险为什么增值较快有一个大概理解了。
分红来源于哪里？
主要来自三方面的盈余：
1.主要来自保险公司的投资收益，包括债券利息/股票股息/股票资本利得等等。
2.来自保险公司因人寿产品和医疗产品等的主营业务利润
3.来自保险公司的历史盈余
保险公司的分红一般都是比较稳定的，与风险性高的其他投资产品不同。这是因为保险公司一般用一个平滑机制来平滑各年的红利，尽可能避免出现较大波动。比如今年盈利9%，一般发放7%出去，待盈利不好的时候，再用留存的部分来补贴，争取每年都发放7%。一般情况下，保险分红收益基本可实现。
香港保险分红为什么那么高？
一、香港保险的资金是投资在全球最好的国家债券、5百强企业债券、不同国家和地区的股票基金市场。可以使得投资大大分散在全球，选择最好的投资标的，降低投资的波动，实现稳定的收益。
二、其次，在香港这个金融港，资金自由流动，不存在太多政治因素影响。由于香港目前奉行自律规管，在保险公司厘定保费、订定保单条款及条件等范畴，大多由业内人士自律执行。这就给了保险公司相当大的自由。
三、香港的保险公司竞争非常激烈，作为一个发达成熟的保险市场，不管是制度还是产品，还是投资水平等等，都比其他地区的保险公司优胜得多和有经验得多。所以在设计分红产品方面，显然是更加出色。
香港通关后，有哪些产品值得购买？