【我們想讓你知道】
變有錢的第一步，你要有三本存摺，日用摺：放每個月的日常開銷，最少要存放 1.5 個月生活費；儲蓄摺：薪水一入帳，馬上轉 1/6 薪水到這本存摺，且至少要放 6 個月生活費；理財摺：這裡面不要放現金，而是股票或基金。猜猜看，哪本存摺不要天天看？作者已持續這樣操作 19 年，累積的投資報酬率已達 6% 以上！
文 / 橫山光昭
「每個月應存多少錢？」
感受到儲蓄的重要性後，我們接下來面臨的問題是：「每個月應存多少錢？」我建議以每個月實際收入的六分之一為基準。假設某人月收入實領 25 萬日圓（約新臺幣 7 萬元），那麼，每個月存款金額則為 4 萬日圓（約新臺幣 1 萬元）。
這只是參考值而已，畢竟每個人的生活型態與人生階段都不一樣，例如三十歲、與父母同住的單身族群，可以將存款目標調整到月收入的五分之一；已婚、有房貸、孩子等，開銷較大的人，則可以將存款目標調整到月收入的十分之一。重點是視自己的實際狀況來分配，並且確實存下自己設定的金額。
單身者 VS 已婚者
一般來說，我建議大家把錢分成日用與儲蓄兩大類，實際區分方式，則可以用不同的儲金帳戶來管理。我通常會詢問來諮商家計的個案，有關他們使用儲金帳戶的狀況：
- 單身者通常有一個在學生時代開戶並使用至今的帳戶，再來則是公司要求開立的薪轉戶，偶爾有一部分人曾因想存錢，而另外開立了新的儲金帳戶，最後卻因為沒有使用而不了了之。
- 以已婚者來說，單薪家庭通常有一個供另一方日常家用所需的儲金帳戶，如果是雙薪家庭，可能會以共同帳戶來管理日常生活開銷，另外還可能會有一個用來存放教育基金的儲金帳戶。
三個帳戶管理收入
但不管當初開戶的目的是什麼，這些人都有一個共同點：搞不清楚自己這些儲金帳戶的實際狀況為何。與此相反，有另外一種極端的狀況，則是只有薪轉戶。但不論是上述的哪一種人，都很難養成儲蓄體質。在第二步的第三個月，為了帶領大家一步步打造出儲蓄體質，我要請大家先準備好三個儲金帳戶，以依據使用目的，來分配與管理收入：
1. 日用帳戶：
該帳戶負責每個月的日常開銷，包括紅、白包等突然需要支出的費用。換句話說，這是生活費專用的帳戶。
2. 儲蓄帳戶：
主要用來存錢。就像本章開頭所說，我們每個月的實際收入，要有一定比例（如以六分之一為基準）拿來儲蓄。所以每個月都要將自己所設定的金額存入該帳戶。這個帳戶裡面的錢，主要是作為緊急預備金使用，而一些為了特定目標所進行的儲蓄，例如購車基金、孩子的教育費等，也都先放在這個帳戶中。
3. 理財帳戶：
這裡的資金主要用來投資，屬於「不會影響生活」的剩餘資金帳戶。我建議讀者可以開設一個證券帳戶，讓錢在這個帳戶中穩定增值，也可以為老後資金做預備。至於怎麼投資理財，才能讓錢穩定、被動增值，我會在第四章詳細說明。
確實區分帳戶，才能培養存錢體質
看到這裡，或許有人會表示自己已有三個帳戶
但幾乎大部分的人，都是把日用帳戶跟儲蓄帳戶混在一起，以至於誤認為帳戶裡的餘額，就是自己的儲蓄總額。但如果突然出現緊急支出時，很容易花掉原本預計用來儲蓄的錢；再不然就是看到帳戶上的數字，以為自己很有餘裕，所以大手大腳的亂花錢，卻忘記這個數字包括儲蓄總額。
換句話說，只有確實區分帳戶，才有可能培養出存錢體質
最簡單且妥善的方法，就是把現在的薪轉戶，當作日用帳戶來使用。接著，找一間手續費較為低廉的網路銀行，開設帳戶以用來儲蓄。而理財用的帳戶，則可以直接用證券戶來代替。當然也可以把兩種帳戶整合在同一家銀行，例如在薪轉戶底下，另外分出以日用及儲蓄為目的的子帳戶，這樣一來，也能簡單管理。
雖然以日本來說，大部分的實體銀行都有規定：「個人僅能開立單一帳戶」，但是部分的網路銀行，如住信 SBI 網路銀行、索尼銀行等，則可以在同一家銀行內，開設以「不同目的作為區別」的複數帳戶。例如住信 SBI 網路銀行，除了主帳戶外，最多還能開立五個子帳戶。不論如何，第一步至少要有日用帳戶及儲蓄帳戶。（按：目前臺灣部分銀行也提供了實體及數位帳戶並存的複數帳戶服務，而部分銀行也有主帳戶可設置複數子帳戶的服務，讀者可自行依需求來選擇。）
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本文摘自《養成有錢體質》，作者：橫山光昭、譯者： 方嘉玲、出版社：大是文化
( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny )
