香港医疗险?

香港医疗险基本都是保证续保的；

高端医疗保险是什么？

简单来讲，高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡。

相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，使被保险人就医更加人性化、保障更为充足，完全不受社保范围限制。

此外，高端医疗险一般不限定点医院，能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。从而让投保人享受到最好的医疗服务。

从保障范围来看，社会医疗保险仅能保障在社保定点医院就医所产生的医疗费用，且用药范围也仅限于社保用药，普通商业医疗保险多参照社保报销，且保障额度不高，保障范围通常只涵盖住院费用、手术费用等，对于门诊、体检等费用通常不能报销，无法满足一些人对特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。

一般来说，报销型医疗险的赔付方式为被保险人先行垫付医疗费，之后凭借医院的相关证明材料及发票等到保险公司报销。高端医疗险在医疗费用的支付上更加灵活。

02、巨额保障

“高端”医疗险，其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说，高端医疗险，其个人终身保额最高可达5000万港币，年保额最高可达2000万港币。简单来讲，只要一个人持有这张VIP就诊卡，无论他在什么地方，哪家医院，用的什么药物或花了其他什么钱，他每年最多可以花费2000万港币，终身最多可以花费5000万港币。

在细节上，高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用，还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。

03、就医直付

一份高端医疗险没有就医直付，其价值就相当于少了一半。就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险，如果我们生病了，需要自己先行垫付，然后再向保险公司报销。而就医直付，从一开始我们就可以不带一分钱，在整个过程中也不需要花一分钱，所有的费用都是保险公司直接支付给医院。

04、高端医疗保险会不会因为是内地人而不理赔？

根据《香港法律第41章保险保险公司条例》，只要内地居民亲赴香港认证中心认证购买并签署相关合同之香港保险均和香港本地居民享受相同的法律权利。自2013年起，香港保险投诉索偿局将服务范围扩展至非香港居民，只要保单从投诉局委员会按照香港法律发出，所有投保人无论身住何地，都能依法享有其保障。

05、选择买高端医疗，还是重疾？他们有何区别？

重大疾病保险和高端医疗保险都属于健康保险范畴，均是以被保险人的健康为保险标的，却属不同的险种。两者不可能完全替代的，但确实有一定的重合性。

01、高端医疗保险

主要解决的是费用补偿问题，也就是说高端医疗不管你花多少钱，保险公司在条款限定的额度内都赔给你，报销全部的医疗费用，但不会因此额外获得多余一分钱的补偿。

02、重大疾病保险

首先，小疾病是不能得到赔付，必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付，赔付的金额不是实际治病花费的费用，而是保险合同的保额，也就是说一旦患了合同中约定的疾病，不管你花了多少钱治病，保险公司就按照保额赔给你，少了也不会补，多了也不会克扣，甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管，根据指定医院的确诊报告，直接赔付给你。

06、高端医疗适合什么人群购买？

国内大城市公立医院的医疗资源紧缺，就医环境并不好，人满为患，就医往往需要等候几个小时，病患又有疾病在身，这漫长的等待就更加令人煎熬。尤其是有小孩的父母，因为不忍心小孩受罪，大多会选择医疗环境更好的私家医院治疗。

如果没有购买高端医疗，去私家医院看病时，一定会真正感受到什么叫看病贵

07、为什么选择来香港买高端医疗？

高端医疗保险在香港已经营多时，发展相当成熟，具备保险责任全面、理赔效率高等优点。

香港的医疗制度使在公立医院接受治疗几乎是“免费”的，而为了享受更好的医疗环境，只要经济实力不是太差的香港家庭都会去私家医院看病。这时，购买高端医疗保险就显得尤为重要了。

相比于内地，香港的高端医疗险具有如下优势：

价格更便宜（在同样免赔额与同样保障范围的基础之上）；

保证续保（这点尤其重要，而国内的绝大多数医疗险都没有将保证续保这四个字写入合同）；

覆盖地区广，与全球大多数医疗机构都有良好的合作关系，尤其是亚太发达地区（如香港、新加坡、日本、澳大利亚等）；

大多数赔偿责任项不设限额，每年的赔偿限额则超过上千万港币，足够负担疾病的费用。

08、是否要选择零免赔额（垫底费）？

除非你是土豪不差钱，否则请不要选择0免赔额的版本。

从产品开发和精算的角度来看，0免赔额的版本一定是“更贵”， 因为公司会附加很多溢价，其中包括（但是不限于）：

免赔额部分的理赔成本；

小额案件所产生的人工费用；

行为逆选择所产生的小额案件过度医疗费用（即原本达不到住院标准的案件，病患为了能获得住院赔偿，主动要求医生对病患进行留院治疗的行为）。

保险公司并非公益慈善机构，在对产品进行定价时，一定会将以上的三项成本全都考虑在内。有时候客户觉得买零免赔额的版本能在一次理赔中拿到更多的赔偿，但那往往只是客户的错觉。因为长期来看，客户已经不知不觉多交了很多保费。所有过度医疗与公司处理小额赔案所产生的费用，最终还是投保人自己承担。

而且保险公司为了防止逆选择，同时为了鼓励保单持有人每年续保，通常还设有一定的“无索偿奖励”，如“连续两年不索偿，免赔额降低10%等”。

我是香港保险保诚的直属经理，认证寿险财策师，专注为内地、港澳台客户提供香港保险，按需制定家庭保障计划服务（重疾、医疗险、宝宝教育基金、养老退休计划、资产配置、财富传承）；希望能帮助大家客观了解相关方面的知识。感兴趣的可以收藏或关注我哦，谢谢！

一、产品简介

拥有卓越成就的您，是家人同事的坚实依靠；而优越的医疗保障可为您护航。「至尊明珠医疗计划2」／「至尊名珠医疗计划（环球）2」提供覆盖全球的优质医疗保障，个人终身保障额高达5000万港元／，保证终身续保。主要保障项目更不设个别限额，全数赔偿医疗开支，并享标准私家病房级别住院保障，让您无论身在何地，都能获享安心。

二、产品亮点

1、出院免结账服务

住院期间，理应专心接受治疗。本计划特设「出院免结账」附加服务，只须完成简单手续，我们便会直接向有关私家医院缴付住院期间的医疗开支，让您可以专心接受治疗，无须为缴费及索赔程序而操心，轻松出院。

2、保证终身续保

「至尊明珠医疗计划2」／「至尊明珠医疗计划（环球）2」保证您的续保保费不会因您的索赔记录和身体状况而调高。只要我们仍然为所有现有提供此计划，您就能每年续保直至终身。续保保费将根据当时适用之保费表厘定。

3、专科网络

香港友邦AIA明白您可能随时需要医疗方面信息或协助，因此特别为您提供本专科增值服务，让您倍添安心。服务范围涵盖：

（1）24小时医疗服务热线；

（2）优先处理网络诊所预约服务；

（3）设备完善的门诊手术中心；

（4）协助安排入院及「出院免结账服务」。

4、灵活计划，配合预算

友邦明白每人预算不同，因此本计划特设不同保障组合供您选择，务求能切合您的个人医疗保障需要。

无论您需要一份全面的医疗保障计划，或是有意为现有医疗计划加添保障，您都可按个人预算拣选合适的垫底费金额。较高的垫底费金额可减省保费支出。

此外，「至尊明珠医疗计划2」／「至尊明珠医疗计划（环球）2」除可作为一份独立保单外，亦可以附加契约形式附加于指定基本计划内，让您的安排更灵活。

三、产品详情

四、利益一览表

五、案例分析

保单持有人及受保人： Jessica（43岁），职业： 会计师楼合伙人；

婚姻状况： 已婚，育有一子一女，现有保障： 「至尊明珠医疗计划2」。

Jessica于最近一次检查中，发现左边乳房出现硬块，经诊断后证实患上乳癌，并属于第2期。Jessica实时入住香港私家医院，并在短时间内康复。Jessica十分庆幸自己早已投保了「至尊明珠医疗计划2」，此计划替她向医院直接缴付治疗费用，让她不必为缴付各式医疗费用而伤神，能够专心休养。

在60岁时，Jessica不幸确诊第4期肺癌，在医生的建议下她决定到加拿大接受治疗。当地医疗技术先进，令Jessica在不久之后已经康复。Jessica庆幸自己投保了「至尊明珠医疗计划2」，即使曾经索赔亦保证终身续保^，且不会因此添加额外保费及不保事项，让她无需为未来保障而忧心。