長照險和失能險有何不同？從年齡簡單判斷

多年前在一次媽媽因拔牙注射消炎藥過敏，引起氣喘急性發作，送醫急診及後續一個月的加護病房治療後，才知道「吸入式類固醇」及「氣管擴張劑」的功能不同、適用時機也不一樣（編按：一般來說除輕度氣喘外，會搭配吸入式類固醇減緩呼吸道發炎）。

而我們也才驚覺媽媽一直以來把氣管擴張劑當成治療氣喘的唯一方式。也因為她聽信旁人說，類固醇有不好的副作用，於是將具治療功效的吸入式類固醇擱置在一旁從未使用。結果就是氣喘發作的次數一年比一年頻繁、身體也愈來愈弱。

其實氣喘如果能適當用藥，症狀甚至可以控制到如同根治狀態；而氣管擴張器是短效型急救藥物，在氣喘發作的當下可以立即舒緩症狀，爭取就醫進行進一步治療的黃金時間，兩項藥物缺一不可。

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長照險針對老年人　每年評估生活能力

後來當有人問到底「長期照護險」還是「失能扶助險」好時，我都會分享媽媽氣喘的故事，讓他們瞭解這兩種險種當初設計目的及保障範圍並不一樣，不是誰比較好可以取代誰的問題。就如同氣管擴張器及吸入式類固醇是因應不同狀況而生。

談到長期照護險，經常有人會說它是根據巴氏量表評估很難理賠，真的是這樣嗎？根據示範條款的規範，長照險在生理功能障礙採用巴氏量表或其他臨床專業評量表，針對進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力來評估，當有3項以上的「狀態」（見下表）符合障礙且持續90日，則自第91日起開始給付。（推薦閱讀：3大口訣，幫你選出最該買的長照險保單）

長照險的評估，並不是像申請外籍看護一樣，須依巴氏量表來計算分數；另外在認知功能障礙的部分，如果經專科醫師診斷判定為持續失智狀態、有分辨上的障礙，而且依臨床失智量表評估達中度以上或簡易智能測驗達中度以上，同樣持續90天，那麼從第91天起開始就會給付。

之後每年會評估狀態，當恢復健康狀態，不需要被長期照顧時，給付就會暫停，日後若符合長期照顧狀態時，就會恢復給付。

日本是全世界老化速度最快的國家，加上同為亞洲人，因此日本的長照發展經驗十分值得我們參考！根據日本厚生省在2013年發布的報告，給付長照保險的人數中，只有4.3%是介於40～64歲間，其餘給付絕大多數都是65歲以上的老人，且腦中風、失智症、高齡衰弱症、骨折與滑倒、關節炎疾患及心臟病就佔了75.4%。

因此若以這些狀況來看，長期照護險針對老年人需要被長期照顧的「生活失能」狀態保障較為明確，而64歲以下的族群則更應該優先考慮「工作失能」的風險。（推薦閱讀：鈴木隆雄：阻止失能仍不夠，更要預防「老年症」）

失能險保障仍在工作者　補足疾病、意外時所需收入

因此失能扶助險的設計，也就是一般人所說的殘扶險，則不限疾病或意外造成，以是否符合失能等級表9個類別下之11個等級項目來判定失能程度，自保險事故日起，除缺損外，通常經180日以上治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果，即認定為失能診斷確定而開始給付。若為1～6級失能扶助金的定期給付，日後不需要再每年評估，只要仍生存，即可繼續給付下去不會中斷。（推薦閱讀：失能險熱銷後 你買對了嗎？）

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由失能等級表及理賠條款可以知道，失能扶助險更著重的是因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助。因此失能扶助險在身體各方面失去功能時，有很好的保障功能，且給付年期長，對於仍在工作打拼的輕中壯年族群，是彌補長期療養及收入中斷較合適的保障選項。

依年齡判斷所需　為工作、生活失能做準備

若以氣喘藥物來比喻，長期照護險較像吸入式類固醇，它長期治療的功能就好像我們擔心的老年失能，可能需要很長一段時間才會有效果；但在我們擔心老年需要長期照護的狀況發生前，對於現階段需要工作能力的我們，也需要備有如同短效急救藥物氣管擴張器的失能扶助險，協助我們度過輕中壯年時期的失能風險！

照以上的解釋，會建議民眾，在經費有限下，除非現在已經屆退年齡、正打算為退休後生活做規劃，可以直接將長照險納入；否則會建議大家規劃上優先以短期內可能發生的失能扶助險為主、長期照護險為輔，為未來可能的「工作失能」及「生活失能」做不同階段的準備！

（本文作者為理財規劃專家、國際認證高級理財規劃顧問CFP、台灣理財規劃產業促進會(www.cfp-tfpa.org)成員）

責任編輯：陳祖晴