長照險是什麼?
長照險的完整名稱是「長期照顧保險」，更早之前稱為「長期看護保險(長看險)」，是用來應對因疾病、意外或老化，導致生活無法自理、需要人長期看護的風險。
隨著台灣人口急遽老化，已進入高齡化社會，政府也積極推動長照政策，並鼓勵民眾投保商業保險，以補政策所不能及之處。在民國104年金管會將長看險商品，統一命名為長期照顧狀態，並頒布統一的「長期照顧狀態」定義來作為商業保險的給付標準。
長期險需要嗎?
根據衛福部的預估，到了2026年，台灣將有超過100萬人需要長期照顧。老年人平均需要照顧的時間約為8到10年，其中65%的老人需要依賴他人的照顧。目前，台灣的家庭照顧者每天平均花費11小時在照顧上，總共長達7到8年的時間。儘管台灣已經有了長照2.0制度來提供基本的保障服務，但補助金額和對象仍然相對有限。在這樣的情況下，考慮購買長照險是一個值得思考的選擇。
長照問題通常不僅僅是個人的問題，而是整個家庭所面臨的挑戰。如果你擔心給子女帶來負擔，可以考慮購買長照險，並在健康的時候投保，以免因患有慢性病等原因而被拒保。特別是55到65歲年齡範圍的人群，應該抓住最後的投保機會，思考自己是否有長照險的需求。作為子女，當面對父母逐漸進入高齡階段時，如果開始有風險意識，擔心自己無法承擔照護的風險，也可以考慮幫父母規劃長期照顧險。
長照險有什麼缺點？
- 需要每年提供診斷證明書，以證明被保險人仍符合「長期照顧狀態」。
- 可能會因為通膨或未來照顧成本上升，導致保額不足、保險金不夠用。
- 相對於其他險種，長照險的保費看起來不便宜。比如投保一個每月能給付3萬元的終身長照險(無還本設計)，繳費20年期，50歲的年繳保費要3-6萬，如果60歲才投保，就又更貴了，不見得人人都能接受。
長期照顧狀態的理賠條件?
「長期照顧狀態」指的是經專科醫師診斷，並經過一定時間後仍然符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」之一：
「生理功能障礙」的定義
「生理功能障礙」是依巴氏量表或其它臨床專業評量表判定，6項日常生活自理能力（進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣）中有3項以上需要他人協助。
只要6項中的任意3個項目有障礙就能啟動理賠，以下提供各項大概的障礙程度，可以自行評估一下：
- 進食障礙：需要別人協助才能取食或穿脫進食輔具。
- 移位障礙：需要別人協助才能移動到椅子或輪椅以上。
- 如廁障礙：需要別人協助才能保持平衡上下廁所、整理衣物或使用衛生紙。
- 沐浴障礙：需要別人協助才能完成盆浴或淋浴。
- 平地行動障礙：需要別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
- 更衣障礙：需要別人協助才能穿脫衣褲鞋襪 (包含義肢、支架)。
「認知功能障礙」的定義
「認知功能障礙」的定義是，經醫師判定為持續失智狀態且依臨床失智量表(CDR) 評估達中度以上。中度項目如下：
- 記憶力：嚴重記憶力減退只有高度重複學過的事物才會記得；新學的東西都很快會忘記。
- 定向感：涉及時間關聯性時，有嚴重困難；時間及地點都會有定向力的障礙。
- 解決問題能力：處理問題時，分析類似性和差異性時有嚴重障礙；社會價值之判斷力通常已受影響。
- 社區活動能力：不會掩飾自己無力獨自處理工作、購物等活動的窘境。被帶出來外面活動時，外觀還似正常。
- 家居嗜好：只有簡單家事還能做，興趣很少，也很難維持。
- 自我照料：穿衣、個人衛生及個人事物之料理，都需要幫忙。
常見誤會：長照險跟申請外籍看護一樣困難？並不！長照險的生理功能障礙跟申請外籍看護，雖然一樣都使用巴氏量表，但條件是不一樣的。申請外籍看護的條件是在全部10個項目中，未滿80歲長者要總分低於35分才可以 (分數越低，需依賴他人的程度越嚴重)。長照保險不是採總分計算，是指定的6項中只要3項有障礙就符合理賠標準。
