定期存款攻防戰｜港元存息頻頻跌穿4厘　做美元高逾1厘？（附10大銀行港美息差比併）

本周環球利率市場風雲變色，美債重上4.7厘，短年期直撲5厘。另一邊廂，港元拆息卻經歷一波連跌，至近兩天才回升。

銀行的港元定存連日減息，陸續有銀行全線失守4厘；不少美元定存卻仍有5厘，始終在高位企穩。
兩者息差漸擴闊，做美元定存可以高出1厘之多。

• 憂美國滯脹，美債息直線向上，美元定存年利率高企；
• 港元拆息回落，港元定存現減息潮，部分銀行跌穿4厘；
• 港美存息差距大，有銀行美元息高出1.5厘。

- 10銀行美元存息大幅領跑 -

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美元存息高出1.5厘

上圖列出同一銀行、起存條件相近、存期一樣的港美存息比較，最誇張的息差出現在創興銀行，9個月存期的美元存息，較同一存期的港元存息高出1.5厘。

銀行的定期存款產品，定價會考慮市場拆息、自身業務需要等因素，個別銀行或集中搶港元的短存期，長存期只有低息，因此會造就息差擴闊的情況。

相同存期、差距超過1厘

亦有個別銀行同一存期的港元跌穿4厘，美元仍有5厘，例如虛銀富融銀行（Fusion Bank），3個月存期本周失守4厘，只有3.9厘，美元3個月則仍有5厘，以致息差達1.1厘。

富邦銀行也一樣，1個月期的港元存息最新減至4厘，1個月美元存息則仍高達5.3厘，以致息差達1.3厘之多。

現時美元存期方面，工銀亞洲高達5.3厘，屬98天存期，但同一存期，港元只有4.2厘。

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大型銀行以恒生息差較闊

如果你的資金都在大型銀行，其實港元美元相距不遠，牌價都同樣較中小型銀行低。例如滙豐銀行，美元存息僅險守4厘，港元存息最高3.6厘，相差只有0.4至0.5厘。中銀香港則是港元及美元都已失守4厘，相差僅0.3至0.4厘，無謂因小利而換滙。

大行之中，恒生的息差較闊，3個月美元有4.4厘，3個月港元則為3.6厘，1個月美元更有高達5厘。渣打3個月美元亦有4.2厘，3個月港元則只有3.4厘。

值得換美元套利嗎？

如果本身有美元資金在手，建議近期可開立美元定存，策略以短存期為主，每3個月評估一次。

但若本身以港元資金為主，換滙做美元定期，小心賺息蝕價，雖然美元存息可能高出1厘，但在聯繫滙率機制下，美元兌港元會在7.75至7.85之間，換句話說一旦你在美元高位時買入，最多可能蝕價1.3%，加上銀行可能會食差價、或有換滙收續費，隨時得不償失。

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本文最後更新日期︰2024年4月26日