坑人的太平洋金佑人生，是真的吗？
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群众的眼睛是雪亮的，金佑人生自推出以来，就收获了大波的差评攻击，堪称保险界的「差评王」。
作为一款分红型重疾险，金佑人生以“金钱比天更能保障人”的宣传语出道，可实际的分红情况却并不确定。
在保险条款下，更是隐藏着一个又一个坑。不懂如何看保险条款的小白，很容易就会被其主打的“分红”功能欺骗。
今天，奶爸就来聊聊太平洋保险——金佑人生保障计划重疾险的情况，都有哪些坑？
- 太平洋金佑人生的强大靠山
- 太平洋金佑人生保障分析
- “金佑人生”对比热门重疾险
- 换种思路买重疾险
一、太平洋金佑人生的强大靠山
中国太平洋保险是一个集团公司，很多人以为金佑人生的强大靠山就是太平洋保险，其实更准确的说法是太平洋人寿。
这家公司去年实现保费收入2,125.14亿元，同比增长5.0%，综合偿付能力充足率257%，符合保监会的监管要求。
目前在全国设有2800多家分支机构，主要经营指标在国内寿险市场上是处于比较领先的地位。
从以上数据来看，太平洋人寿应该是个有名气，又有保障的大公司。
按道理来说，有这么大的靠山，这款产品应该大卖的。
为什么现在有一手好牌，却最终打的稀碎呢？别急！奶爸现在就带你们看看这款产品的详细情况。
二、太平洋金佑人生保障分析
奶爸接下来就用“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2018）”分析“金佑人生”这款产品的通病。
通过上面的产品表格，我们可以看到这款“太平洋金佑人生”的保障内容，下面奶爸给大家分析一下：
1、病症保障：保障轻症和重疾，缺少中症。
110种重疾确诊之后只赔付100%基本保额，并没有额外赔付，而且轻症的赔付比例也只有20%，并没有达到市场上的主流水平。
2、被保人豁免：只限轻症。
现在市面上的产品很多都是重症、中症、轻症都豁免，也可选投保人和被投保人双豁免的了，投保前，可以多参考，若追求豁免保障全的，奶爸推荐可以看看《达尔文3号》。
3、缴费期限：可分5、10、15、20年交。
杠杆率还不够，“金佑人生”最高缴费年限才20年。
现在市面上多的缴费期限是30年的产品，30年缴费期限可以减轻很多家庭的经济压力。若追求缴费期限长的产品，奶爸建议可考虑《信泰超级玛丽重疾险3号Max》。
4、保单分红、转换年金：是这款产品最大的卖点，也是最大的槽点。
“金佑人生”这款产品主打的是金钱保障，用保单红利和转换年金吸引人。
但是这款产品的保单分红条款里声明，保单分红要根据公司业务经营状况来分配，分配还是不确定的。
现在市面上一般的分红险，收益也不确定，但是起码会有保底利率。而“金佑人生”却是连保底利率都没有，没有任何一丝保障。
转换年金在条款里写着：参加转换的总金额不得低于规定转换的最低限度。还有金额投入限定，这是在限制投保人。
这两个卖点，说白了就是个噱头。介绍的不清楚，若不仔细看条款，还不知这保单分红和转换年金没保障。
如果想投保的人群是冲着这卖点来的，奶爸不推荐，这还不如去直接买理财险，得来的收益会更高。
5、“金佑人生”的隐形坑
三大高发轻症不包含在重症内，隐形保障有缺失。
这么看上去”金佑人生“的保障很全，但是仔细一看，才看得出坑。
奶爸来说说：
刚刚我们分析了“金佑人生”的详细情况，奶爸觉得这款产品的性价比真心不高，而且坑还是挺多的。
虽然“金佑人生”是太平洋保险旗下产品，大牌子有保障，缴费期限宽，重疾险保额高。
但是隐形的坑，有点多，一不小心就踩雷。
其中三大高发轻症不赔付，重头卖点保单分红和转换年金的优势并不突出，限定职业还要额外加保费，而且费用相比起其他产品也较贵。
如果是偏爱太平洋品牌，追求重疾险保障，预算充裕的人群可以购买此类产品，如果不是的话，还有更多性价比高的产品可以选择。
更多详细重疾险产品盘点，可以看这里：《2020最新最全重疾险盘点，哪些最值得买？》
三、“金佑人生”对比热门重疾险
“金佑人生”对比热门重疾险
通过此图对比，奶爸是真心不推荐这款产品了，以50万保额，20年缴费期限，保终身的一个30岁男性为例，投保三种不同的重疾险产品。
比较结果为：
“金佑人生”性价比不高，虽公司可靠，但产品不如同类产品保障多。主打的两个卖点都是坑，收益甚微，保费也较高。
“金佑人生”适用人群：对价格不敏感，想微理财，偏爱太平洋大品牌。
相比之下，信泰超级玛丽重疾险3号Max和达尔文3号这两款产品性价比较高，含“金佑人生”不包含的中症保障种类25种，赔付两次。
轻症保额是市面产品中较高的45%，还有就医绿色通道等增值保障。可选第二次肿瘤和心脑血管疾病保障。
这两款产品较“金佑人生”保障全，保费又“金佑人生”低很多，所以值得推荐。
四、换种思路买重疾险
太平洋人寿作为保险大品牌，一直对用户有着天然的信任感。
买东西就要买大品牌，是扎根于人们脑海中的深刻概念，奶爸曾经也是这样认为的，但是大品牌、贵的未必就是好的。
在保险产品上，更是如此。因为保险产品背后有银保监在强力监管，保障着每一份保单和被投保人的利益。
还有一个误区就是只看保障种类，却不细看保障内容，买一个重疾险，希望功能越多越好，感觉直接赚大发了，却因此忽略了重疾险的本意—保重疾，顾此失彼了。
下面是奶爸总结的买重疾险的思路，认真看看，别再踩想“金佑人生”总结这样的保险坑了
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写在最后
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太平洋金佑人生是一款分红型重疾险，说到它的坑和分红分不开，为什么这么说呢，学姐带你揭开分红型保险的神秘面纱：
不过，目前金佑人生这款产品已经停售了，学姐这里就不对它进行评测了，近期想入手重疾险的伙伴，学姐给你们推荐这款：
不仅保障全面、赔付方式也很灵活，符合需求的朋友可以继续往下看学姐的评测：
首先奉上凡尔赛1号产品形态图：
从上图想必大家也了解到了凡尔赛1号的一些基本内容，学姐这里直接给大家总结它的一些亮点：
1、重疾额外赔创新历史
凡尔赛1号重疾在60岁前确诊可以额外赔付80%基本保额，60-64岁罹患疾病的可额外赔付30%。
要知道，市面上大多重疾险产品其投保年龄都限制在55岁，而且目前在售的产品虽大多都有在重疾额外赔上下功夫，但是基本都是在60岁前，凡尔赛1号可以说开创了60-64岁之间增加重疾额外赔的先例。
以重疾中高发的癌症为例，我国癌症的发病率在40岁以后开始快速升高，全国范围内60-64岁发病人数最多。而凡尔赛1号重疾险也是考虑到了这一点，可见其重疾额外赔付的设置是合理的。
2、轻中重症赔付方式灵活
凡尔赛1号重疾险的轻中症的赔付方式和传统的轻症赔付3次、中症赔付2次有些不太一样，它的赔付是累计次数的，一共有五次。
对于传统轻中症赔付方式不太了解的伙伴可以看这款产品做个参考：
学姐在这里简单举个栗子：
如果小华不幸罹患两次中症，在传统的中症赔付中保险责任是终止了的。如果是这款凡尔赛1号，是还可以继续赔付的，因为它的次数还没有用完。所以不管小华是不幸罹患了5次轻症还是5次中症或是3次轻症2次中症，他都能申请理赔。
不得不说，这样灵活的赔付方式不仅提高了保障力度，相应的也增加了我们理赔的概率。
3、恶性肿瘤额外赔付三次
目前市面上大多数重疾险都是只可附加肿瘤二次赔付，而凡尔赛1号竟然有三次。
根据世卫组织发布的报告，2020年癌症确诊人数达1000万，全球1/5的人在其一生中都会罹患癌症，这数据相当的吓人了。
而我们都知道，癌症的治疗很复杂，且极易复发，但好在现在医疗技术进步了，我国恶性肿瘤5年内的相对生存率已经比10年前提高了10个百分点约为40.5%，2030年还有望再提高15%，也就是说在未来癌症是有很大的可能完全治愈的。
但是这也有个前提：得有钱治。
所以，凡尔赛1号在癌症赔付方面还是比较有诚意的，能够提供三次赔付机会，必要时可以更好的保障被保险人的利益。
另外，凡尔赛1号的保障责任选择也比较的灵活，消费者可以根据自己的需求进行搭配，像预算有限的年轻人就可以选择最简单的重疾保障+身故责任做到极致的性价比。
总的来说，凡尔赛1号这款产品保障全面，赔付充足，很适合注重保障的人群购买，当然如果你对癌症赔付有要求那就再适合不过了。
想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
写在最后
我是 @学霸说保险-艾琳，专注于客观、专业、中立的保险测评；
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