醫療保險不斷加價？8大醫保計劃加幅比較

醫療保險加價，究竟加幅有幾多，加得有幾密呢？一直以來，市場都欠缺數據。10Life用了3年時間，收集了市場多個醫保的保費資料，分析了8大大眾醫療保險（大房計劃）的保費加幅，若受保人由45歲至47歲，兩年間保費最多可升23.4%。

本研究的產品包括﹕友邦AIA、安盛AXA、保柏Bupa、信諾Cigna、富衛FWD、宏利Manulife、保誠Prudential及永明Sunlife的大眾醫保普通房（大房）計劃連附加醫療保障（見註1）。

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兩年平均加幅達16.7%

假設受保人為非吸煙男性，於2017年是45歲，到2019年是47歲，我們以相應年齡、於此兩年的9月份之保費作同期比較。研究發現，8個熱門的大眾醫保大房計劃，兩年間平均加價16.7%，當中宏利守護一生（普通）附加額外醫療保障的加幅最多，達23.4%，而永明貼心醫療保1+自選額外保障的加幅最低，僅4.8%。

加價兩大原因：年齡及醫療通脹

導致醫療保險加價有兩大成因﹕年齡增長及醫療通脹。一般而言，隨着年齡增長，受保人索償的風險提高，保費亦隨之上升。此外，醫療價格上升、醫療技術進步、衍生更多治療及藥物，亦引致更多索償個案，形成醫療通脹。我們嘗試拆開年齡及醫療通脹兩大因素的升幅（見註2）。從下圖看，由45歲至47歲，年齡增長致保價平均加幅約9.2%，而此兩年間的醫療通脹率平均約6.8%。

保費加價 賠償上限有否提升？

消費者自然不期望加價，但面對醫療通脹的壓力，保險公司難以不加價，所以，消費者需同時留意醫療保險產品的保額有沒有相應提高，追得上醫療通脹，否則，產品對消費者的醫療保障會逐漸減弱。雖然宏利守護一生（普通）附加額外醫療保障的保費加幅高，但產品於多個項目的賠償上限亦有顯著提高。

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投保前 應考慮未來負擔能力

當消費者投保醫療保險時，通常只考慮投保當時的保費，但由於醫療保險加價幅度高於一般消費通脹，若大家希望一直買醫療保險到老，就要留意醫療通脹對保費的長遠影響。假設A先生今年2019年是35歲，醫療保險的保費是4,000元（而今年65歲的保費是12,000元），基於醫療通脹加幅每年約2.5%至5.4%，（見註3）以此加幅推算，30年後，A先生65歲時，估計保費可達25,000元至58,921元。所以，即使您今日負擔得起，亦要考慮將來的負擔能力！

上述研究只限於大眾醫療保險的主要產品，但是，醫療保險產品有不同的定位，例如，高端醫療保險產品並不包含於此研究內，其索償情況有異，亦可導致不同程度的保費加幅。 

註1.本研究所比較之大眾醫療保險產品（普通房計劃連附加醫療保障，Supplementary Major Medical，簡稱 SMM）包括﹕友邦特級「健康之寶」醫療保障計劃2+額外醫療保障；安盛真智醫療+額外醫療附加保障 - 標準；保柏互通保額醫療住院及手術保障+附加醫療保障；信諾自選醫療保+額外醫療保障；富衛暖懷醫療+自選醫療增值保障（標準）；宏利守護一生 - 普通 - 附加額外醫療保障；保誠終身保醫療計劃+附加額外醫療；永明貼心醫療保 1 +自選額外保障

註2.計算年齡增長及醫療通脹導致醫療保險加價的幅度﹕年齡增長（%）﹕2017年47歲保費 ¸ 2017年45歲保費 X 100%
醫療通脹（%）﹕2019年47歲保費 ¸ 2017年47歲保費 X 100%

註3.根據上圖表2，8個大眾醫保產品於2年間醫療通脹加幅介乎5%至11.2%，即每年加幅約2.5%至5.4%。
 

【文章來源：10Life；已獲授權轉載。原題：8大保險公司醫療保險（大房計劃）加價幅度比較】

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