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儲蓄與投資理財是一生的工作，如果盡早的學會，這一生都將不用再為了錢煩惱。

但在人生的 每個階段，儲蓄和理財的目標、方法和工具可能都不相同，到底該怎樣才能存到錢？

趕緊來看看吧…

  • 20 歲 ~ 30 歲的儲蓄理財計畫

這是一般人開始正式工作的前 10 年，通常剛開始薪水並不高，而且也可能因為還在摸索人生的方向，時常的換工作。

所以剛開始找工作的時候，薪水高不高並不是最重要的事，如果能找到符合自己興趣、能力的工作，而且又兼具發展前景，通常在工作幾年之後，薪水就會慢慢的增加，甚至不斷的升遷、薪水也大躍進！

有人覺得年輕人的資源很少，為什麼還要存錢理財呢？

其實事情剛好相反，因為年輕人擁有這世界上最珍貴的資源—時間，所以「理財要趁早」，若能發揮複利的效果，小錢也能滾成大錢！

目標：30 歲之前，存下第一桶金 (100萬元)！

實際做法：

1.建立記帳的習慣

先養成記帳的習慣，才能知道自己的金錢流向與資源配置狀況；不是要一味的省錢，而是要把每一塊錢都用在刀口上。

2.學會規劃預算

在記帳之後，我們就可以來規劃年度預算，規劃時要把所有的變因都仔細的考慮進去，而且要有合理性，不要訂一個很理想卻無法執行的計畫。

3.建立每日儲蓄的習慣

如果要訂 1 個 10 年存 100 萬的計畫，建議把它拆成 1 年存 10 萬、甚至 1 個月存 8333 元的計畫，才會有執行的動力！

4.學習投資、理財的知識

年輕人可以以「學習」為主，等確定學會了再來投資。

● 案例說明– Linda

離開家鄉到城市工作的 Linda，是 1 位 23 歲的行政人員，月收入淨額約 3 萬元。

她的每月支出狀況如下：

食: 6000 元。
衣: 2000 元。
住: 4000 元。
行: 1500 元。
育、樂: 1000 元。
孝親費: 4000 元。
儲蓄: 8333 元 （放在定存中，偶爾買一些股票）

備註：每個月剩下的 3167 元，用於雜支和緊急準備金。

  • 30 歲 ~ 50 歲的儲蓄理財計畫

30 歲之後，雖然工作的方向基本上穩定了，薪資也比年輕時多，但人生的各種責任、壓力也接踵而來，上有年邁雙親要奉養、下有孩子嗷嗷待哺。

所以對於存錢來說，難度不但沒有降低，反而增加了不少。

那這個階段應該怎麼儲蓄或投資理財呢？

目標：妥善規劃人生中重大的「大筆費用」，度過這段當「三明治族」的辛苦時光。

實際做法：

1. 妥善規劃人生重大的「大筆費用」

這個階段的大筆費用有–「結婚費用」、「子女費用」、「房屋汽車費用」、「孝親費用」…等。

這些費用都可大可小，每個人要依據自己的收入做妥善的規劃、量力而為。

2.學習把年化報酬率提高，但不失穩健的投資辦法

30 歲的階段，經過年輕時的基礎練習，已有固定的存錢習慣與投資知識，這時不妨再學習更進階的投資方法(例如：價值投資法)，把年化報酬率拉高到 10 % ~ 25 %以上。

● 案例說明–小李夫妻

33 歲小李夫妻，月收入淨額加起來為 8 萬元，2 人今年剛生下新生兒。

他們的財務規劃如下：

1.房貸:每個月 2 萬 5 千元（無車貸）。
2.家庭（含夫妻加孩子）：食、衣、行、雜支等所有費用 2 萬 5 千元 。
3.孝親費:每個月 2 萬元（含請爺爺、奶奶幫忙照顧孩子的費用，若他們通過專業托育訓練，政府每月再補助 2000 元 ~ 5000元。）
4.剩下 1 萬元投入到儲蓄以及投資之中。
5.每年的 3 節獎金或額外的業績獎金：留下來當生活緊急備用金，以及支付保險。

  • 50 歲 ~ 65 歲的儲蓄理財計畫

50 歲左右若有買房子的人，應該在付了 20 年房貸之後還清了；而子女也逐漸成年獨立。

所以這個時候，理財的主要目標，是要為自己（及配偶）的退休生活做準備。

目標：在 65 歲退休之前，準備 1 筆 1000 萬以上的退休金！

● 案例說明–張經理夫婦

50 歲的張經理，在某大企業工作了 20 年以上，工作上頗受公司企重，月收入約 8 萬元、妻子月薪為 4 萬 5 千元，育有 2 子（孩子有自行謀生能力）。

他們的財務規劃如下：

1. 房貸: 0 元 （已繳清，且無車貸）。
2. 子女養育費用:無。孩子都已經大學畢業且有謀生能力，雖然他們表示想給父母一點孝親費當心意，但夫妻倆體諒年輕人薪資不多，未收取。
3. 家庭(夫妻 2 人):食、衣、行、雜支等所有費用 2 萬 5 千元 。
4. 孝親費:每個月 2 萬元。

張經理兄弟姊妹共出 5 萬元給父母安養天年。
5. 保險費用:每個月 6000 元(夫妻 2 人)。
6. 儲蓄與投資:每個月可以淨存下 7.4 萬元，並投入在平均報酬率 7 % ~ 15 %的穩健型投資工具，這樣 65 歲退休之前一定會有 1 筆 1000 萬以上的退休金。

  • 65 歲以上的儲蓄理財計畫

這個時候已經是退休年齡了，人生這個時候已經可以輕鬆一點，含飴弄孫、坐享清福！

目標：樂活的退休人生

退休生活費來源：

1.來自公司的退休金：不一定每個人都有，通常是 1 筆 60 萬 ~ 600 萬的金額。
2.來自政府的退休金：勞保每個月支付 2 萬 ~ 4 萬元左右的月退休金。
3.子女的孝親費：有的人會收到來自子女的奉養金。
4.年輕時的儲蓄與投資：有的人的退休金，完全是靠自己年輕時存的錢與投資所得，產生的穩定現金流收入！

● 案例說明 – 70 歲的王老先生夫婦

70 歲的王老先生夫婦，退休前就準備了 1200 萬的資金，並投資於平均年化報酬率 7 % 的世界股票 ETF  中，也就是每年大約有 84 萬的生活費。

他們的財務規劃如下：

1. 房貸: 0 元 (已繳清)。
2. 家庭(夫妻 2 人)：食、衣、雜支費用 3萬元 。
3. 旅遊費用: 每年 12 萬元。相當於每月 1 萬元以內，夫妻倆退休後喜歡遊山玩水。
4. 醫療保健費用: 每年 12 萬元。很多疾病都有健保補助，以前保的保險現在也用的到。
5.孩子的孝親費:未收。
6.理財:由於每年平均可以賺 84 萬元，但只花了 60 萬元，所以每年還會多24萬，可以繼續投入在投資中，這表示王老先生夫婦會「越活越有錢」！

  • 結論

不同年齡的層，儲蓄、理財規畫的重點都不相同，這篇文章，獻給 30歲、40歲、50歲的你…

理財雖然最好及早開始，但永遠不嫌晚，若能仔細的學習、規劃一生的金錢運用，並存下退休金，晚年的你一定會感謝自己的選擇！

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（獲作者同意授權，本文轉載自《CMoney 理財寶》；未經授權，請勿轉載。）