【自製退休長糧】專家拆解點揀按證公司「退休三寶」

按揭證券公司最新推出「保單逆按」計劃，加上「安老按揭」計劃及「香港年金」計劃，成為按揭證券公司的「退休三寶」。產品各有特色，有興趣的人士，又應如何選擇呢？

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「保單逆按」比「保單貸款」借更多

10Life保險比較平台精算師倫凱恩表示，「保單逆按」其實是一種貸款，而「保單逆按」的抵押品，就是借款人的人壽保險保單。

倫凱恩建議，可以直接比較「保單逆按」與「保單貸款」。「保單貸款」的貸款額上限是保單的退保價值，然而，「保單逆按」的貸款額上限是保單的身故賠償價值。身故賠償價值通常高於保單的退保價值，所以，「保單逆按」有機會讓借款人取得更多資金，不過需要以年金方式收取貸款。

保險公司的「保單貸款」的年利率大概8%，而「保單逆按」的利息較低（現時浮動利率為P-2.5%，或固定利率4%）。

倫凱恩指出，如果長者持有人壽保險，有大額的身故賠償額（比退保價值更高），保單持有人可透過「保單逆按」將身故賠償額轉化為在生時的長糧。這意味着，如果長者離世，保單受益人所得的身故賠償會減少。不過，如果受益人已有獨立經濟能力，長者老來想留多個錢俾自己用，這也是可考慮的選擇。

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長者應如何選擇？

倫凱恩又指，這3個產品都為長者帶來退休後的收入，長者可以留意產品針對的對象。「保單逆按」及「安老按揭」計劃均是貸款，長者需要以資產作抵押，分別是保單（身故賠償）或物業。如果長者離世後毋須將這些資產留給家人或下一代，就可以用資產借貸，讓自己於有生之年有多些可動用資金。

至於「公共年金」，入場門檻最低為5萬港元，但申請人必須為65歲以上。倫凱恩表示，「公共年金」目的是對沖長壽風險，如果長者憂自己長壽而積蓄不夠用，就可以考慮「公共年金」。

▲ 10Life保險比較平台精算師倫凱恩。