保险业的佣金比例到底是多少?

在保险经营过程中，我也采购过一些小额意外险送给我的客户，对这个话题比较有发言权。

所谓的内部采购价和对外价格，其实仅限于意外险这个领域，而且主要是以赠险这种方式，并不适用于所有意外险。像健康险寿险这些，你放心好了都是统一定价，不管你从什么渠道买，官网还是代理人还是银行，保费都是一样的。

给用户「打折」，或者说返佣，这是明令禁止的行为。

保险业的成本，需要把渠道或者个人的佣金成本，如果说保险公司给到保险中介公司（代理公司或者经纪公司）的成本，这个比例长期的寿险大概在首年保费的 60%-100%，极个别产品能到 120%。

举个例子，30 年缴费某重疾，一年保费 10000，那么佣金大概会在 10000—12000.，剩下的四年，如果这个客户一直续保，还会零星给点，可以忽略了。

你别吃惊，首年保险公司不仅可能不赚钱，而且还有可能亏钱，保险公司赚啥钱？赚的是你的续期佣金，而销售渠道主要赚首年佣金。

你别以为这笔钱都让业务员赚了，根本没这么好，这些中介公司再去分这笔佣金，比如公司、团队长、业务员。其实真正到业务员手里的佣金，已经是被层层剥皮过的。

当然，这种夸张的佣金比例仅限于长期的寿险，像医疗险、意外险这些短险则少的可怜，就算你卖了几万块的医疗险，可能都不如几千块重疾赚的多。

你知道为啥业务员愿意卖你重疾了吧？我个人一直觉得其实医疗险必要性更强，但大众观念里还是喜欢买重疾多。

另外岔开个话题吧，那保险行业是不是真暴利呢？

我觉得并没有，所谓高佣金只是针对那些不怎么负责的代理人来说的，反正一锤子买卖，后面你找他就消失了。

首先，如果是在这个行业长期发展下去，这笔佣金其实就是给代理人终身服务的时间成本的付费。

像我这两年遇到的，去年客户买了年金，今年生意不景气要减保，这你得服务吧，要理赔，你得服务吧。理赔一般耗时很长，大的理赔几个月时间都是少的。你不可能只管卖不管善后吧。这些后续服务肯定不可能再让客户给你付费了，因为买的时候已经付过钱了。

尤其是医疗险卖的多的同学，理赔处理的多，这个时间成本有可能和佣金极度不成正比。这就是为什么大家都爱卖年金的原因，容易出大单，佣金高，也不用什么后续服务。

其次，保险产品佣金比例和缴费时间正相关。缴费期越长，佣金越高，趸交的佣金最少。

最后，保险行业高流失率，大头都让大的代理公司、中介公司或者保险公司吃掉了。

怎么说呢，佣金一般来说分 5 年给你，第一年多，后面会依次减少，但是你中间离职了后面的佣金都不给发了，也就说你之前的劳动所得都被公司吃掉了。

一线业务员是辛苦的，养肥了保险公司、中介公司，以及团队长们。

仅回答寿险中介机构（代理、经纪）情况。

佣金对于机构来说，专业叫法“播出率”，通常在90~95%。

我们不管它是重疾险、医疗险、年金险，我们统一把从保险公司拿到的渠道费（或称佣金）定为1，那么其90~95%都拿出去用于“基本法”的发放。

之所以讲基本法，是因为对于机构来说，佣金是一个很难统一衡量的部分，涉及了各个职级和各类产品，波动范围太大。

而基本法即包括了佣金，还包括了管理津贴等等各种发给代理人（含签了代理协议经纪从业者）的钱，此外还有些什么长期服务津贴等等很难兑现的奖励（比如20年以后给你什么）。

这里注意，一般加佣的钱、旅游奖励，是保险公司的阶段政策，不是中介公司的额外播出。当然中介也可以吃差价甚至是不发放。

至于运营成本，通常1个机构，2~3个业务线内勤（出单、续期、财险）、1~2个培训、1~2个非业务线内勤，1个财务（可外包），加上机构负责人就差不多是基础的内勤队伍，具体成本看所在城市。再加上场地租赁费用和办公的低值易耗品成本，就差不多是销售成本了。

此外还有些微不足道的财务成本，也就是税务支出。

大的中介，在机构之上还有分公司、总公司。

以重疾险为例，总公司首年佣金（渠道费）通常在130%左右，有实力的大中介会在150%，有些离谱的甚至会到200%。发放到分公司一般110%，分公司再发到机构90~100%。具体每家公司情况不同，这段仅为举例便于理解。

销售员能拿到手的佣金，一般不会超过100%（以保费为基础）。主要是怕退保现价+佣金套利。套利到没啥，把牌照做烂了就废了。

很多人会疑惑，佣金（渠道费）这嘛高，中介赚什么钱。中介通常赚的是长期服务津贴。一般来说中介前3年不亏就不错了。

长期产品20年缴费，前1~5年是佣金（渠道费），5年以后，中介开始有长期服务津贴，这才是中介的核心赢利点。