7800萬元才能退休?一個Excel表,輕鬆算出自己的退休金
我們想讓你知道的是
活人竟被送到殯儀館旁靈堂等死,這不是電影情節,而是真實發生的人間悲劇。
高雄市鳳山有家中藥行早年生意不錯,老闆娶了三房,18年前三房感染烏腳病,老闆為了專心照顧她將中藥行歇業,其後積蓄花用殆盡,今年中風,丈夫阮囊羞澀,向友人借貸支付醫療費用,隨後自己也發高燒住院,在覺得妻子不可能好起來,兒子做雜工也無力照顧情況下,接受葬儀社建議讓妻子出院到殯儀館「等幾天辦後事」。
我們不是討論這件事的是與非,而是提醒有的時候是「有錢才有尊嚴」,特別是退休以後。因此,退休理財第一個關鍵問題是 : 到底要多少錢才能夠退休?
某外資銀行曾經做過財務健檢調查,發現國人平均理想退休金高達7800萬元,高於前一年調查時的4800萬,更較2012年的2700萬增加三倍,這個數字高的有點不可思議,大概只有在外資金融機構工作的人才能退休。
為 了讓廣大網友能「無痛」的評估退休這件事情,我將以簡單易懂的例子說明,並綜合財子學堂專欄作家意見,製作出EXCEL退休大補帖表格。該表分上下兩部分,上表輸入數字可得出退休需求餘額,是本文重點;下表輸入將投入退休準備金額,可得出需要多少報酬率才能達成目標,未來探討。
評估退休金得準備多少才夠,先假設某人A為例 :
- 現年40歲
- 預定退休年齡65歲。
- 退休後餘命20年,因此壽命85歲。(台灣民眾平均壽命男性為75.96歲、女性82.47歲。資料來源:內政部)
- 通貨膨脹率估計2%
- 勞保年金給付每個月2萬元(實際數字以保險年資和投保薪資為主)
- 生活基本支出為4萬元。(詳註解4)
- 退休後決定出國玩一趟,花費30萬元。
ANS : 如附表一,A退休後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷升為每個月6.56萬,扣除勞保年金後,他需要準備的剩餘金額為1,124.98萬元。
如附表二,也可以調整生活型態,如果我們將生活基本支出改為2.2萬元(22K)後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷變為每個月3.61萬,扣除勞保年金後,只需要準備的剩餘金額416.24萬元,是不是容易親民很多?
如附表三,想過好一點的日子,將生活基本支出改為6萬元後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷變為每個月9.84萬,扣除勞保年金後,需要準備的剩餘金額1,912.47萬元。將近2千萬,壓力就比較大了。
說 到這裡,一定有網友說,萬一勞保基金破產怎麼辦?如附表四,我們將預估社會保險退休給付年金直接輸入0,得出,將生活基本支出改為4萬元後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷升為每個月6.56萬,扣除勞保年金後,他需要準備的剩餘金額為1,604.98萬元,這個數字雖然需要努力,但不是無法達到。
奇怪了,外商銀行調查的7800萬元退休金代表的意義是甚麼?我們將表中的生活基本支出打入21萬元,你會發現,需要準備的剩餘金額跳為7,818.65萬元,換句話說,如果你退休後,每個月想花21萬元,才必須準備7800萬元。台灣的民眾太緊張了,退休理財不是遙不可及。
當然,退休後有些意外開支,如本文一開始的例子指出的長期醫藥費用、紅白帖、借貸、偷盜等,都可能讓你的退休準備縮水。因此,在估計上還是謹慎一點好。重點是怎麼樣準備出這筆錢,在表格下方有「理財條件」的欄位,如附表輸入數字就可以計算出來,讓我們繼續看下去。
P.S.數學好,喜歡自己研究,追求精細的朋友請注意 :
- 本表已經考慮複利、年金現值、年金終值。
- 退休年齡特殊情況請參考勞動部勞工保險局的請領資格說明。
- 勞保年金給付實際數字會因保險年資和投保薪資不同,勞動部勞工保險局也提供試算表。
- 所謂生活基本支出乃退休後,無房車貸、保險金,奉養金、子女教育金,以基本的食衣住行育樂為開銷,即為所得替代率的觀念。所得替代率:指將退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。
本文中的試算表免費提供給網友,欲索取者,請於至原始文章下方回應區留言。
本文獲財子學堂授權刊登,原文於此
Photo Credit: 401(K) 2012 @Flickr CC BY SA 2.0
責任編輯:楊士範
核稿編輯:翁世航
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乾淨的水源,孩子的救援:與世界展望會同行,把水送到最需要的角落!
我們想讓你知道的是
據統計,每日約有千位兒童死於飲用水、個人及環境衞生(WASH)問題,這些孩子需要眾人的協力搶救!台灣世界展望會邀請您一起把水送入更多的脆弱地區。
有話說,水是生命的泉源。因為有水,世界上才擁有如此豐盛的生命。對於從小生活在大城市中,扭開水龍頭就有水的我們而言,「缺水」只是短暫的不方便,只要等到下一個帶來豐沛雨量的鋒面或颱風,一切就將回歸正常,生命更不會因此受到多大的衝擊。但是,在世界上的某些角落裡,「水」並沒有如此理所當然,甚至,不少生命因為水資源的匱乏而變得萎靡,或著消逝。
危機正發生!全球用水量穩定成長,水資源短缺風險卻難以預測
隨著全球氣候劇烈變遷,水資源危機的影響遍及全世界。據統計,過去一個世紀中,全球用水量成長了足足六倍,且至今仍以每年1%的速度持續成長;但反觀水資源的供應,《聯合國世界水發展報告》 卻警示,隨著全球氣候持續惡化,氣候變遷將影響水資源的可獲得性、質量與數量。
也就是說,全球水資源供應非但沒有跟上需求的增長,反而越來越難以預測。若局勢持續惡化,不只可能阻礙永續發展目標6的實現,甚至會危及數十億人享有安全飲用水和衛生設施的基本權利。根據聯合國兒童基金會(UNICEF)統計,目前全球仍有四分之一人口(約22億)無法獲得安全的飲用水,其中包括了6億名無法獲得安全飲用水,以及11億缺乏妥善的衛生設施的兒童。
另一方面,缺乏水資源的危害並不只是單純的「沒乾淨的水喝」,伴隨著水資源的取得、施用,以及周遭的個人及環境衛生問題,水資源的短缺正對數百萬的婦女與兒童生命構成巨大威脅。例如許多脆弱地區的婦女與兒童每天需要步行將近6公里從人畜共用的水源取水,這迫使他們無法正常上學和工作,甚至為了生存,他們還必須承擔水傳染病、環境和個人衛生的致命影響。據UNICEF統計,每日有超過千位兒童死於飲用水、個人及環境衞生(WASH)問題,數量甚至比死於戰火衝突的兒童還多。
與世界展望會一起,用乾淨水為生命帶來轉變
為幫助受水資源匱乏所困的脆弱地區,世界展望會長期投入水資源工作,每10秒鐘就為一個人提供乾淨的飲水。截至目前,台灣世界展望會已經於馬拉威、馬利、莫三比克、史瓦帝尼、越南、寮國、斯里蘭卡、柬埔寨等橫跨亞州、非洲的八個國家展開國外水資源行動,投入包括水資源衛生、教育、健康營養、兒童保護等計畫方案。
特別的是,世界展望會不只是將水送入脆弱地區,也提供包括改善水質、建設供水系統、水資源教育等輔導援助,嘗試從根本改善脆弱地區的困境。除此之外,世界展望會也深入當地社區,與居民建立合作關係,鼓勵民眾參與並學習水資源的管理。即使援助計畫結束,人們依然可以維護水資源和衛生設施,確保社區能自主經營水資源,帶來長遠的影響與改變。
以眾人之力,掘一口希望的井!
在2022年,世界展望會已經於全球42個國家投入1.36億美金,為超過300萬人帶來乾淨水,是為開發中國家提供乾淨水最大規模的非政府組織;同時,台灣世界展望會也是我國在SDGs#6「確保所有人都能享有水、衛生及其永續管理」目標中,投入最多的非政府組織。
世界展望會也訂下目標,希望在2030年前將乾淨水帶給每一個服務社區,用乾淨水賦予孩子一個充分發展潛力的機會。雖然目標看似艱難,但世界展望會相信,只要集合眾人的力量,我們就能在更多地方建造水井、幫浦、接管等供水設施,提供更多家庭乾淨的飲用水,拯救長期被水資源困住的婦女與孩子。
每多一個人分擔一點付出,世界上就能多一個人獲得乾淨水。讓我們一次救援一個孩子,直到每個孩子都不再喝髒水!
立即行動,讓乾淨的水源成為孩子的救援!