【財務自由計算機】FIRE提早退休並不遙遠｜30秒計算退休年齡

大家想過自己幾年後能夠退休嗎？60年？40年？20年？其實，好好理財、適當投資，任何人都能夠提早退休。

還記得上次分享的《跟錢好好相處》這本書嗎？裡面提到我們要達到財務自由，從而掌控自己的時間、享受自己的人生。

今天就來和大家分享一個退休計算機，幫助大家在30秒內計算出自己的退休年齡。你會發現，原來財務自由並不遙遠。

這個退休年齡計算機除了簡單快速之外，還可以根據每個人的收入、消費等等的不同，計算出適合你的退休年齡！

財務自由計算機：playingwithfire.co

前往財務自由計算機：https://playingwithfire.co/

這網站是由一對已經達到財務自由的美國夫婦創建的，丈夫是曾獲艾美獎提名的電影導演史考特．瑞肯斯。他更用紀錄片記錄了財務自由的整個過程，並集結成書《玩FIRE》(Playing with FIRE)，同時建構了這個網站。

網站的主題是財務自由、提早退休 (Financial Independence Retire Early, FIRE)，裡面的退休計算機，很適合大家拿來預估自己的退休年齡。

財務自由例子

一個22歲的大學畢業生，現時每年的工資收入是20萬元，而每年各種花費佔收入的一半，即10萬。雖然暫時沒有存款，但只要努力存起每個月的一半工資，並將這些資金按75%股票、20%債券、5%現金的比例去投資和分配，他/她就可以在40歲實現財務自由、提早退休。簡單的退休年齡計算步驟如下：

財務自由計算機的操作步驟

按此進入FIRE計算機介面
輸入年齡 (Age)、年薪 (Annual Income)、年支出 (Annual Expenses)、已有的儲蓄 (Current Net Worth)；
填寫儲蓄資金的分配百分比 (Asset Allocation in %)，主要分為三部分，即股票 (Stocks)、債券 (Bonds)、現金 (Cash)；
填寫在扣除每年通脹率之後 (Subtract Inflation From Rate of Return)，對應的預期回報率 (Expected Rate of Return)，例如，股票（4%）、債券（1%）、現金（-3%）
【注：每年的平均通脹率大約是3%。以買入代表美國股市的標普500指數為例，股票的年均回報率大約是7%，扣除3%通脹率，所以實際回報率就是4%；以買入美國長期國債為例，債券的年均回報率大約是4%，扣除3%通脹率，所以實際回報率就是1%；因為每年通脹大約是3%，所以現金每年大約貶值3%，即-3%】
最後，按下計算 (Calculate)，網站會算出你的退休年齡 (Result)；
計算結果是，在18年後，你就可以實現財務自由，而當時的你只是40歲！

如果工資、消費和資產配置發生改變，大家可以利用這個網站，隨時更新自己的退休年齡。

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退休計算機背後的運算原理

1. 每年收入 – 每年支出 = 每年的儲蓄。

2. 將儲蓄分配到股票、債券和現金3大類。

3. 計算機會根據每年的儲蓄和投資回報率，算出最新的總資產。

4. 當總資產等於年支出的25倍，你就達到了「財務自由交叉點」，計算機把達到財務自由交叉點的時間定義為你的退休時間。其根據是FIRE推崇的退休金領取法則：4%法則，具體如下：

財務自由計算公式：4%法則

當總資產等於年支出的25倍，你就達到了「財務自由交叉點」。從此，你可以每年從退休賬戶中提取4%的錢，當作生活費用，即「4%法則」。因為財務自由交叉點是指總資產達到年支出的25倍，所以，總資產的二十五分之一就是你每年的生活費用，即總資產的4%。

4%法則（Four Percent Rule）是一個經驗法則，即利用以往的歷史數據，檢驗出來的比例數字。表示我們在投入一筆本金進行投資後，每年取出4%的資金，就可以獲得源源不絕的現金流，並且本金永遠不會歸零。

簡單來說，4%法則是指：每年從退休投資帳戶中提取4%的金錢，作為全年的生活費，即足夠應付一整年的開支。4%法則是財務自由公式的建立根據。4%的錢足以維持原有的生活品質，而且投資帳戶中的錢很大機會可以永遠用下去。這是因為，每年提取4%的錢後，退休賬戶中還有24倍年支出的錢，這些錢在1年內又可以通過投資變成25倍年支出。

所以，退休賬戶中的錢很大程度上是不會減少的，甚至可能因為投資回報而增加。這個方法可以令我們一直獲得被動收入，所以，4%法則是最常見的財務自由法則之一，可以幫助FIRE族設定退休目標。

「4%法則」例子：

年支出是10萬，如果你在今年達到財務自由交叉點，證明退休賬戶中有10×25 = 250萬；

在今年的1月1日，你提取了250×4% = 10萬，作為全年的生活費用，此時，退休資金剩下250-10 = 240萬；

如果退休賬戶每年有5%的投資回報率，那麼，在第2年的1月1日，退休賬戶中的錢會變成240+240×5% = 252萬，總資產不僅沒有減少，反而增加了2萬多。

如果，你每年的投資回報率不只5%？

如果，你每年的投資回報率不只5%，而是8% (對於長期投資來說，8%的年均回報率並不難實現)，那麼，在第2年，你退休賬戶中的錢就是240+240×8% = 259.2萬，跟第1年對比，你的總資產足足增加了9.2萬。

這就是4%法則的原理：每年提取4%的錢，總資產依然可以在明年今日保持不變，甚至有所增加，真正的永遠用不完！

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4%法則的兩個常見謬誤

很多初次接受4%法則的人，甚至一些財務自由界別的人，都可能對4%法則有誤會。常見的錯誤觀念有兩個：第一，誤以為每年的提取率都是當年投資帳戶總資金的4%；第二，誤以為每年的投資帳戶獲得多少回報，就可以領取多少金錢。

第二年起的提取金額和通脹率密切相關！

第一個常見謬誤是：每年的提取率都是當年投資帳戶總資金的4%。事實上，每年的實際提取率和提取金額都是要改變的。

依然用一開始的情況為例子，你一年的支出金額是10萬元，根據4%法則，你的退休金額是250萬元。假設頭三年的通脹率是3%，那麼，每年的提取金額是：

第一年：$2,500,000 x 4% = $100,000

第二年：$100,000 x（1+3%) = $103,000

第三年：$100,000 x（1+3%）^2 = $106,090；另一種計算方法：$103,000 x（1+3%）= $106,090

以此類推

如果後來的通脹率增加到5%，那麼，你應該提取的生活費金額就會變為：

第四年：$106,090 x（1+5%）= $111,395

第五年：$106,090 x（1+5%）^2 = $116,964；另一種計算方法：$111,395 x（1+5%）= $116,964

以此類推

如果再後來的通脹率降為2%，那麼，你應該提取的生活費金額就會變為：

第六年：$116,964 x（1+2%）= $119,304

第七年：$116,964 x（1+2%）^2 = $121,690；另一種計算方法：$119,304 x（1+2%）= $121,690

第八年：$116,964 x（1+2%）^3 = $124,123；另一種計算方法：$121,690 x（1+2%）= $124,123

以此類推

總括而言，4%法則是指第一年的提取比例是4%，而是4%的錢已經足夠支付你的日常生活費。所以，在不考慮通脹率的情況下，理論上，你每年只需要領取這筆固定的錢。例如如果這個世界上沒有通貨膨脹，即我們所需要的物品價錢不會因為時間推移而上升，上述情況理論上每年只需要花費10萬元，無論多少年後都是這筆支出。

但真實情況是每年都有一定比例的通貨膨脹率，所以每年的提取金額就不是固定的。例如，自2010年開始，香港每年的通脹率都是正數，波動於1.5%至5.5%這個範圍，而普遍數字是在3%左右。如果你在香港過退休生活，那麼，你由第二年開始，每年的生活費便會提高。所以，每年的提取金額也要隨著通脹而提高。實際提高的百分比就視乎當年的通脹率，而普遍是在3%左右。

總之，4%法則中的「4%」實際上是指第一年的提取率，這個數字決定了你的退休金額，而往後的提取金額隨著當地通脹率而提高就可以。

不是每年賺多少就領多少！

第二個常見謬誤是：每年的投資帳戶獲得多少回報，就可以領取多少金錢。事實上，投資或多或少是有風險的，並不是每年都有正回報，也是可能虧損的。

如果你今年的資產賺了5%，你就領取5%，如果下年賺6%，你就領取6%。那麼，如果有一年虧損10%呢？你是否要去借錢補充這個虧損呢？！這明顯是不可行的。

所以，退休後，我們每年可以從退休戶口中領取的金額，和投資回報是沒有關係的。而是像前文所說，第一年領取4%的資金之後，以往每年的領取金額就是這個初始領取金，再加上每年的通脹考慮。

【財務自由計算公式】4%法則：讓你的錢一輩子也花不完

結語：學會「賺夠錢」

總括而言，善用4%法則，我們可以知道自己的「財務自由交叉點」。這個「財務自由交叉點」被FIRE族定義為「賺夠錢」的指標，從而避免不停追逐金錢，永遠被慾望控制的絕境。達到「財務自由交叉點」，你就可以做一個經濟獨立人，不用等到老了才能享受生活。我們可以每年重新計算一次就行，這樣，你就能知道自己距離財務自由是不是越來越近了。