無論是主動請退或是被動逼退，退休的確是上班族職涯的重要里程碑。大人們遲早必須思考，成為「退休新鮮人」的那一天起，怎樣才能過好過滿往後的30 年人生。
針對這個問題，美國媒體《富比世》（Forbes）建議，當大人一步步接近退休關卡時，建議花時間草擬退休清單。最好是預定退休的前5年就開始問自己：
- 我是否有足夠的儲蓄退休？
- 我該如何打理退休帳戶？
- 我該如何選擇退休養老地點？
以台灣平均退休年齡61歲回推，56歲算是大人開始準備從職場畢業的起點。大人該如何階段性思考退休計畫、拉近與退休的距離？以下根據《富比世》提供的「5年退休計畫」和各界專家意見，提供大人們退休準備參考。
退休準備第1年：請思考是否有足夠的收入來源
退休最基本的問題，不外乎是「錢夠不夠」。因此一旦開始思考退休，第一個要想的問題就是自己有沒有足夠的退休金或房租、股利等其他收入來源，來維持安全生活水準？
這個第一步往往最具挑戰性，痛苦指數也最高。專家建議，要考慮錢夠不夠，可以先從記帳兩個月到半年開始。一旦有實際的開支細目，才會知道未來哪些錢是必要花、哪些錢是可以省下的。了解自己一個月需要多少開支，也才能做出正確的計畫，而不會淪於驚慌。
（確實掌握開支與資產狀況，是退休準備的第一步。照片來源：Shutterstock）
退休準備第2年：請思考退休後住在哪裡
退休後要住在哪裡，是一個影響重大的問題。不論是要住在自己的家以享天倫之樂、住養生村與同齡樂活、或是實行島內移居、搬到物價較便宜的蛋白區，都是可行的選擇。
不同的居住選擇，背後所意味的支出狀況（例如養生村的費用、或者搬到新的退休宅會不會有貸款問題等）和生活機能（交通是否便利？需不需要開車？附近有沒有醫院等）都不同。
也因為牽涉巨大，退休的居住問題並不容易回答，往往需要搭配健康情況來做全盤考慮。大人可以不用急著立刻想出答案，但可以列出多個選項，釐清對自己來說的優缺點，時時關注。
此外，專家也建議，思考資產規畫，請制定一份遺囑和醫療保健指示。尤其是名下持有的房地產超過退休帳戶淨額的族群，可能有必要考慮一份生前信託，雖說無助提高遺產免稅額，但好處是，預先做好遺囑和遺產稅的規劃，有利節省可觀的稅額。
退休準備第3年，請開始想像退休生活的「日常」
年輕時夢想著躺在海灘上喝雞尾酒、繞著地球跑等「多采多姿退休人生」多半只能撐幾個月。一旦激情冷卻，還有沒有什麼可長可久的目標值得付出時間追求？
許多大人退休的前一個月到三個月，都是興奮而開心的。有大把的時間，做以前沒時間做的事。但隨著時間的過去，就會開始漸漸心慌，「難道日子要一直這樣下去嗎」，是大人常常有的疑惑。因此，專家建議，在退休之前，就開始花時間培養可以支持退休後生活的興趣，不論是學習新知、投入志工行列或尋找適合自己的興趣，都是可以思考的方向。
（提前培養興趣、規劃退休生活，以免退休後閒到發慌。照片來源：Shutterstock）
退休準備第4年，思考如何活化退休資產
距離退休時間越來越近，這時候大人們可以開始思考，當轉換成退休生活的大筆開銷都付完後（例如房貸、健康保險、儲蓄險等），是否還有其他的「活化資產」之道。如果退休金不夠，「以房養老」或者大房換小房，都是可以考慮的方向。
退休準備第5年，具體列出未來支出的里程碑之日
這個計畫進入第5年時，也意味著你距離真正退休只剩1年的時間。也在這個時候，你可能漸漸產生對退休的「真實感」，日益感受到心情波動。此時需要思考的重點在於，打從退休那一天開始，往後的日子裡有沒有其他的「里程碑之日」將陸續到期：例如由支出轉為收入的保險，或是車貸、房貸款等固定支出，當作未來調節生活費用的依據。
讀到這裡，如果一切如期發生，恭喜你撐過正式退休日之前的5年。現在你就等著揮別上班族的身分，改貼樂活退休族的標籤了。在此僅提醒一點，統計數據顯示，50歲起，大人每年平均醫療支出約是全民平均值3至4倍，因此醫療或照護相關需求將是影響退休人生幸福與否的變數。
