文/王思椉
退休前，有無數的安排與責任，排擠著我們對退休的想像。「等孩子完成學業」、「先把房屋貸款繳清」、「等存夠錢再準備退休、再找時間培養興趣⋯⋯」，擺在眼前的忙碌，讓人忘了滿意的退休生活很難一蹴可成。單親家庭，一樣面臨退休、養老問題。單親爸與單親媽，如何透過穩妥的「退休金規劃」，把主導權牢牢抓穩，讓退休節奏能夠如願達成、預約有品質的晚年？
國泰世華理財專家建議，退休準備族與單親爸媽從釐清「退休3問」開始，並善用「理財搭配信託」，讓退休金規劃，不是從匱乏的不安開始，而是由擁有自信的目標出發。
第1問：談財務規劃前，先自問想過什麼樣的退休生活？
規劃退休，其實就是規劃人生。是不是在某次過完生日、許完心願的當下，會開始在心底悄悄問自己，「打算幾歲退休？」、「栽培孩子、撐起一個家，還能自在退休？」
不如，就先從「退休後，每年該準備多少資金來過日子」開始思考吧。
根據行政院主計總處公布，退休後25年的準備金，在不考慮通膨、醫療支出情況下，簡約生活可能至少需要1,390萬元。隨著年金改革上路，退休後能領到的保障恐怕愈來愈低；而醫療進步使國人壽命逐年增長，退休後的生活，甚至將長達30年以上，及早規劃退休準備，更顯重要。
因此，與其考慮是否要延後退休，或擔心被迫提早退休，不如先把「理想退休生活」需要的退休金額理清（透過簡單試算，了解尚需準備的退休金缺口），踏實勾勒出退休的生活願景，當理想生活和財務規劃都妥當了，退休藍圖也就踏實了。
第2問：人生難免碰到突發狀況，如何讓退休計畫有本錢應變？
對於退休後的生活，很多人可能也感到模糊、茫然，面對大環境可能發生的變動，就像這波不知會持續多久的疫情，也容易打亂既定的退休計畫。如有完善的準備，面對變卦，就能更加順其自然、隨遇而安。
國泰世華專家團隊指出，每個世代對幸福退休的想像都不一樣，處在哪個人生階段、家庭與財務狀況如何、想要什麼樣的退休生活型態，以及外在的變數，都影響著財務規劃內容。若能做好以下4件事，生涯腳本就有改寫的本錢：
1. 斷捨離的收支盤點：
列出生活中影響儲蓄金額的重要因素，從少掉一些「不必要」的開支做起。經過盤點，放下生活中那些不怎麼重要的90%，讓剩下的10%帶來更多價值，靠極簡主義，幫退休資產規劃加分。
2. 專款專用退休不愁：
開立專為退休所用的「退休專戶」，堅持以專款專用來投資、累積退休資金。若能進一步規劃「信託」，事先指定財產運用方式和支付用途，不僅保障退休生活品質，也能減輕子女帶來負擔。
3. 選對工具抵抗通膨：
接近零利率的時代，只有定存是絕對不夠的。建議及早開始、優先選擇足以抵抗通膨、能定期配息，並具備相對穩健報酬的投資工具，放大退休本金。
4. 為自己與家人建立防護網：
在累積資產的同時，不僅要懂得如何守住財富，更要防範不可計算的未知風險。除了備足能夠支撐至少6～12個月生活的「緊急備用金」，也要盡可能提早規劃長期照護與醫療保障。
第3問：晚生的單親爸媽，該如何兼顧子女扶養與安心退休？
晚年生活是否能夠歲月靜好，全在於是否有做足萬全準備。因此，除了擁有屬於自己的「老窩」、健康無虞的「老底」、足夠生活的「老本」之外，單親家庭的一家之主，更要重視一般人最常忽略的「面對意外的準備」。
「40歲才生子的單親媽媽王大姐，50出頭突然心肌梗塞走了，留下3,000萬的身故理賠金給未成年的兒子；此時，不熟絡的親友們也紛紛出現⋯⋯」，這樣的場景，屢見不鮮。我們都知道，保險，就是為了保障「承受不起」的風險，但如果沒有同步做好「信託」規劃，往往這些預先投保的相關保障，恐怕都只做了半套，讓保險理賠金無法百分之百依自己的心願，留給孩子完成學業、順利就職，完成人生大事。
所謂的信託，就是專款專用，「保險金信託」就如同讓保險外再加上一層保障，避免保險金被不當挪用。一旦保險理賠金撥付，會直接轉入受託專戶，由銀行依信託契約內容代為管理、運用，例如用以支付孩子的就學基金、生日禮金、出國留學費用等，或是用於自身的長期照護。
更完備的做法，是於信託契約中設立「信託監察人」，一方面協助受益人監督銀行執行，同時也可保障受益人權益。監察人的選任，並沒有特別資格的限制，但最好是比委託人年輕（須為成年人），可以是信任的親友或律師，許多身心障礙者甚至尋找社福單位或政府機構人員擔任。若遇到難以判定是否支付的狀況，或是要求解除信託契約時，都需要監察人同意才能行使。
退休規劃是一趟馬拉松式的長期準備，每分打拚下來的退休金，都值得被好好對待。單親爸、單親媽們，更要懂得如何為孩子、為自己留有退路。有所準備、提早規劃，重返單身後的退休人生，才能更加精采。
2021/09/29
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