原標題：發達國家也為養老頭疼 美國：攢足養老錢才有底氣退休

參考消息網4月15日報導 （文/徐劍梅）

在美國，提前退休人士經常被視為人生贏家，因為能夠四五十歲甚至更年輕就主動退出職場，不再朝九晚五，意味著他們早早實現了財務自由。普通美國人不僅沒有這樣的底氣，還要擔憂能否攢足養老錢來保障平均長達20年的退休生活質量。兩年前記者曾在五角大樓附近的好市多超市，看到一位老人在嚴寒天氣里還守在出口處給顧客刷免費停車卡，他當時告訴記者，自己已經86歲了。這位老人並非孤例。在美國旅遊、零售等勞動力密集型行業，工作在第一線的高齡勞動者頗為常見。

66歲至70歲為正常退休

就通常觀念而言，美國人退休年齡比中國人晚得多。一般把62歲至65歲視為提前退休年齡，而把66歲至70歲視為正常退休年齡。美國鼓勵延遲退休，對退休年齡不搞強製性的一刀切，何時退休以個人自願為原則，通常取決於當事人自己的財務和健康狀況。對多數美國人來說，有沒有攢足養老錢，是否急需提前退休以申領社保養老金，是決定何時退休的重要考量。

按照現行退休製度，美國人年滿62歲才有資格開始領取社保養老金，而要足額領取需達到正常退休年齡。1943年至1954年之間出生的人，滿66.3歲可領取社會保障全額退休福利；由此漸進，1960年及以後出生的人，須年滿67歲才能全額領取。以全額領取年齡為基準，越早退休，被扣除的社保養老金越多；越晚退休，則領取的額外補助越多。一位62歲退休的美國人，每月領取的社保養老金僅為全額的75%；而70歲退休的人，每月領取的社保養老金可達全額的132%。不過，70歲之後不再享有延遲退休額外補助，哪怕幹到80歲，社保養老金也不會再增加分文。70歲因而成為美國人實際的退休年齡上限。

另外，美國人要到65歲才有資格享受聯邦醫療保險，如果提前退休，65歲前需自付醫保費用，由此增加的醫療成本可能相當可觀。

大房換小房補貼養老錢

需要指出的是，對美國人來說，社保養老金往往只是養老費用的來源之一，並且僅憑社保養老金很難保證退休後生活質量。傳統算法是退休時，除領取社保養老金外，還需擁有相當於每年支出金額25倍的儲蓄，並且越早退休，需要儲備的養老錢就越多。

一個中產階層的美國人，養老費用除社保養老金外，通常還有兩大來源，一是公司（僱主）匹配設立、個人參與繳費的退休金賬戶401（k）；以及任何有收入個人均可開設和投資的個人退休賬戶（IRA），兩種賬戶均享有稅收優惠，每年存入資金有額度上限。二是個人儲蓄和商業投資，很多美國人都會另行購買商業養老保險，房屋也被視為重要養老財源。美國父母在養兒育女時期往往購置較大住宅，等子女長大離家，特別是自己退休後，便會把住宅賣掉，或換購較小房屋，或乾脆搬到佛羅里達等物價合理、氣候適宜的州居住。房屋差價是一筆不菲的收入。

更多人因疫情提前退休

波士頓學院退休研究中心2020年11月的數據顯示，目前美國男性平均退休年齡為64歲，女性為62.1歲。但如今，疫情帶來新變數。美國人口普查局今年3月3日至15日進行的最新調查顯示，由於新冠疫情，逾310萬名55歲及以上美國人計劃提前退休申請社保養老金，另有約140萬同年齡段美國人則計劃推遲退休。僅在紐約市，預計將有30萬人提前申請社保養老金，費城和芝加哥也分別有8.5萬人和6.8萬人計劃提前退休。

這給長期以來入不敷出、融資成本上升的美國社保養老金計劃帶來更大壓力。美國人口學家、聯合國人口司前司長約瑟夫·夏米甚至預測，美國社保信託基金將在2035年破產，而美國人享受全額社保養老金的年齡“在不久的將來肯定會”達到75歲。

養老金融資難日益凸顯

如今，美國人領取全額社保養老金年齡是67歲，僅比86年前延遲了兩年，而男性和女性出生時預期壽命分別達到76歲和81歲；65歲或以上美國人在總人口中占比接近17%，65歲或以上人口數量與15歲至64歲勞動年齡人口數量的比例是1：4。未來50年里，美國人口將會繼續變老，壽命將會更長。

夏米認為，要解決社保養老金融資問題，白宮和國會有三條途徑，一是大幅削減社保養老金，但幾乎不會有選民讚成，並可能導致65歲及以上美國人貧困率上升；二是提高工資稅和自雇稅等稅種稅率，以支付不斷上漲的社保福利成本，但增稅同樣不討選民歡心，在選舉政治中沒有吸引力；三是再度延遲退休年齡，從而減少有資格領取社保養老金的人數，降低社保養老金成本。

顯然，三條途徑中，提高退休年齡的政治風險和阻力最小，從經濟學角度亦能有效為社保養老金製度減負，但在記者看來欠缺一點人性化。美國職場競爭激烈，老年人在勞動力市場無疑處於弱勢地位。如果75歲才能正常退休，意味著很多勞動者辛苦一生後，將有心無力去享受退休後的逍遙與自由。