如何规划养老？
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每一个打工人的终极目标就是退休养老！
可是我们真的都准备好退休了吗？
退休不仅是不需要工作就有固定的收入，而且希望这份收入能让我们的生活品质足够体面。
会影响我们生活品质的主要有两方面——健康和金钱。
具体怎么做？
全文干货，看完这一篇相信对你一定有帮助！
一、养老规划的误区
误区一：我有社保养老。
社保养老制度采取的是现收现付制，也就是现在的年轻人缴纳的养老金是用来支付给现在领退休的人的。
随着人口老龄化加剧，未来交钱的人就会越来越少，养老基金账户的储备也会慢慢“亏空”。
社科院就预测过2035年养老金有耗尽的可能！
2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元，此后持续增长，
到2027年到达峰值6.99万亿元，随后迅速下降，到2035年将耗尽累计结余。
再来看看退休到底能领到多少养老金：
我们可以看到退休前高收入的人领取的退休金不一定就多，
会影响我们养老金领取金额的因素主要有：
缴费基数、缴费年限、个人账户积累以及退休当年当地养老保险金发放基数。
社保养老的有基数上限限制，会受系数影响，
高收入人群领的退休金都不高了，更何况我们普通人？
因此很多人都会选择提前准备商业养老保险，以此来增加退休后的养老金收入。
误区二：养儿能防老吗？
现在年轻人生活工作压力增大，房贷、教育费用等高昂支出，他们对自己的小家庭都自顾不暇了，更何况要照顾双方老人？
随着医疗技术水平提升，将来老年人的寿命越来越长，而过去多年计划生育的实施，每个年轻人要面对照顾2-4个老人，还觉得养儿防老可能实现吗？
误区三：我有房子我有存款，不用另外准备养老金
房子对于很多人来说都是资产，因为大家觉得房子是一直上涨的，
我们没有一个人会希望变卖房产给自己养老的，能不能在价格合适的时候卖出房子也是现实要面临的问题。
有存款是好事，可是存款也意味着，它是越用越少的，
如果没有做好规划和防范，可能在我们寿命没有终结的时候就已经花完了。
这也是很多企业主，会将“现金（资产）”变成“现金流”的原因。
误区四：我现在还年轻，不需要那么早考虑养老
规划养老的前提是提前规划。
一句很扎心的话：我们现在都没有钱，怎么能保证未来老了会有钱？
因为年轻，身体还比较健康，可以提前买到性价比最高的健康险，
因为年轻还有能力，所以可以努力拼搏赚钱，可以接受失败，因为失败了还可以重来，
而随着我们年龄越来越大，就会发现，
很多时候已经不是我们不想做，而是我们已经没有能力做了。
二、养老规划怎么做？
退休目标一：医疗保健
我相信99%的年轻人都是做不到“不熬夜 管住嘴 迈开腿”的，
加上生活工作精神压力导致的亚健康等问题，
因此老年生活可能最先要面对的就是如果生病了怎么办？
解决方法——在身体健康的时候提前配置医疗险、重疾险。
01 医疗险
医疗险能够解决我们看病的医疗费用的问题，预算有限，百万医疗一定要配上。
不要以为我有社保，就万事大吉！
社保只能保很少一部分的医疗费用，想要用好药，
几百块钱能撬动几百万的医疗费用，绝对的花小钱办大事！
不能只考虑自己养老，也要考虑一下子女，
不要让子女纠结医药费、治疗费，而被迫做出违背人性、道德的艰难决定。
预算充足，用中高端医疗代替百万医疗，能决定我们老年的时候就医的体验。
可以不用到公立医院普通部去人挤人，可以直接到公立医院的特需部、国际部，甚至私立医院，
让公立医院很难预约到的专家医生，到私立医院给我们看诊。
就医除了国内以外，还可以到海外，甚至全球的医疗资源，都能选择，
哪个国家、哪个医院的医疗技术最先进就可以选择去哪里治疗。
保额从上千万到无上限的选择，实现真正的医疗自由，还害怕自己年龄大了身体不好看病的问题吗？
中高端医疗险价格在每年几千元到上万元不等，根据免赔额、保障范围、保障责任等可以自由组合配置。
要实现品质养老，中高端医疗险是绝对是最优选项。
02 重疾险
重疾险虽然保费比较贵，但是可以做到保障终身，保障时间比医疗险更长。
只要罹患指定的重大疾病，或做了指定的手术，身体达到某个状态，都可以直接赔付一笔钱。
我们可以拿着这笔钱治病；
不想忍受治疗的折磨，也可以拿着这笔钱到处旅游，实现年轻时未曾体验过的游山玩水的自由生活。
购买健康险，无论是医疗险还是重疾险，除了保障责任和保费价格以外，最重要的其实是核保！
如实告知是投保的前提，决定了我们能否买这款产品，
但是如果身体已经有体况了，想投保就有点难了，
为了不留下不好的风控记录，争取给自己选择一个承保结论最优的产品，
选择专业的保险经纪人帮忙就很有必要了。
保险经纪人投保前根据客户体况做好核保沟通，确保未来投保后就诊体验、理赔等更顺畅。
投保只是保单服务的开始。
理赔的过程需要同时懂保险、懂法律、懂医学，投保不代表有保障！
但是懂理赔的经纪人，可以让我们的每一份保障都得到合理地实现！
就医前提前和经纪人沟通，确保自己就医范围和保障范围，协助与保险公司沟通，联系合适的就医机构和医生高效就医，与主治医生做好事前沟通，同时协助后续的理赔工作！
其实养老中的医疗保健的健康规划，需要我们准备的资金并不算多，
一年花几千元就能够实现保障终身的目的。
但是养老面临更大的挑战其实是长达30-50年的退休生活支出。
退休目标二：财务自由
靠社保养老够吗？不够！真的不够！
随着我国人口结构老龄化趋势日趋严峻，未来社保养老的储备肯定是越来越少的。
所以国家近几年才会陆续采取提高最低参保年限、延迟退休年龄、推出个人养老金账户等一些系列措施。
无论是社保养老、个人养老金账户都不是很好的养老金规划的选择。
不知道为什么的，可以移步我这一篇：
选择养老储蓄的标准
- 必须是没有风险的。本金一定不能有亏损！
- 收益确定。最好能明确到我退休的时候，能拿到多少钱，能领多久。
- 不要太灵活。不用担心被骗或被移作他用，否则养老没保障。
这三点听着都还算合理，但是真的有这样的产品吗？
有，但是在告诉你答案前，我们要先做一件事，就是在规划前先问自己3个问题：
准备多少岁退休？希望退休的时候每月能有多少钱花？这笔钱能一直领到我百年终老吗？
好了，我们现在已经达成统一意识了，接下来就是找合适的对标产品了。
这个产品就是养老年金险。
我们可以根据自己的年龄、缴费能力、要准备的养老金金额等不同需求，设置产品配置方案。
同年金险收益并不一样，而且不同的产品各有特点！
有的产品领取年金即日起，现金价值即为0，如果以后想改成一笔取出，就不行了。
有的产品即使开始领取年金，也可以选择退保，将剩下没有领取的年金通过现金价值的方式全部取出，足够灵活。
有的年金险除了固定年金收益以外，还有附带养老社区入住权益，让我们将来养老生活有更多的保障和选择~
不同人的需求、家庭情况、身体情况、资金规划情况、品牌偏好当然是不一样的，
在投保前做好需求分析非常重要！
我通过对比市面上上百款增额寿、年金险产品特点，擅长根据不同产品优势，通过组合搭配方式，撬动最大杠杆，买对不买贵，用最低成本规划最适合自己的专属方案~
养老规划除了健康保障和养老金规划以外，还有财富传承、遗产规划、旅居、养老社区规划等，
在淡出人生舞台之际，不仅将我们自己的老年生规划好，还要规划企业、家族、子女 、子孙等，
通过不同的工具实现我们不同的养老目标，也是保险经纪人的专业价值的表现。
我是保险经纪人，不属于任何一家保险公司，更像家庭保险顾问。
目前所在公司合作有140+保险公司，帮客户对比线上线下上千款产品，只为帮客户找到最适合的产品，并提供后续的保单托管、保全及理赔等一站式保障服务，真正帮客户做到省时、省钱、省力、省心！
本人专注于高端医疗、非标体核保、重疾险理赔、全球医疗规划、养老储蓄规划等家庭保障领域。
我相信，签单是双向奔赴信任的交换。
期待能用我的专业陪你穿越时间，给你和你的家庭未来最安全的照顾~
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当下的中国，正面临一场不可化解的养老危机。想要有品质的老年生活，单靠退休金，真的是杯水车薪。个人养老规划，刻不容缓！这属于家庭的财富管理，是事件管理概念，即用现金流来匹配家庭事件！！
01那我们先来理清家庭事件
1）家庭事件
先看一下，家庭要面临的刚性事件：一定要面对的事情。
如果一定要把这些大事排序，鲸鱼会建议：
医疗费用＞父母和自己的养老＞孩子教育金＞添置家业
健康保障在首位，因为健康是革命的本钱，疾病和意外的发生，往往具有随机性。而养老是生存问题，教育是发展问题。生存问题先于发展问题。毕竟，教育比养老更容易调动外部资金，比如助学贷款、教育金、筹资等。
也就是说，在保障类产品规划后，养老金就成了家庭事件中最重要的事件，也是家庭财富管理的核心。
2）养老规划三个阶段
根据《百岁人生》一书中提到了，未来我们养老的时间大概是有 30 年到 40 年的，那么在这么长的时间里，其实养老是分成三个阶段的。
大概率来讲的话，一般的人都是越老花钱越多。第一个阶段大量消耗休闲账户，第二、三个阶段都会持续地去使用生活账户，并且会大量的调用应急账户。
所以这三个阶段在建立现金流和测算的时候，其实他要测算的点位是不太一样的。就是当我们的每个养老阶段的需求产生的时候，我们能不能恰好地产生现金流的服务给你。
我们要做的就是，现金流匹配养老事件。让每笔钱都有归处，让每笔钱都有目的，让每笔钱都有时间。那么这个家庭的养老规划才能做得好。
02做好需求分析
落实到具体规划方案上，鲸鱼会从三个角度，对客户进行个案分析：
- 你有多少预算？
- 投资周期有多长？
- 风险偏好
1）预算少一点，以始为终，动态规划
适合资金预算有限，但想规划养老的年轻人（比如题主）。根据家庭年度结余，将资产按比例放置于三个账户：
防守型： 主要用来应对日常开支和风险事件，这部分钱就像盖房子的地基，一定不能有风险，而且要随取随用。
稳定型：可以用于长期追求一定收益，但安全是首位，属于“先保值、再增值”的类型。
进攻型：就是放弃一部分安全性，来追求更高收益。
对于家庭来说，安全比收益更重要。防守型资产是基础，稳定型资产做大头，这两部分保证好，再考虑进攻型资产。
而每类资产的比例，可以根据风险承受程度适当调整，但浮动范围不建议超5%。稳定型资产权重占比70%，而养老规划可参照社保，占比25%左右。
2）预算多一点，以终为始，一步到位
适合年龄大于50岁或者完成财富积累的人群。可以按照退休后必要的活动，将资产分为三个账户：
日常消费账户：
（需要足额规划，事关生存问题）
要能覆盖生活基础花销，每月都需要使用；能抵抗基础通胀，从1987年至今，国家的年通胀复合增长大概是3%；要与生命等长。
可使用的金融工具：
应急支出账户：
需要提前规划，涉及健康告知、杠杆率；涉及到复利增值。要有灵活性，且绝对安全。
休闲账户：
个性化强，可以承担风险，丰俭由人。（喜欢高风险的，可以冲了）
适合的金融工具有：增额寿、年金+万能型保险（偏保守）；基金定投（比较傻瓜，时间可以熨平一些波动）
三个账户中，应急类账户应该最先规划好，毕竟意外和未来不知道那个先来，就是保障类产品；其次是生活账户，保证生存，就是养老金；最后是休闲账户。
03金融工具匹配
鲸鱼又要碎碎念一下，
1）家庭财富管理不是跟随主导人的风险偏好而定，而是更具事件本身特征来规划
2）全部金融工具不可能三角：安全性、收益性和流动性，三者不可兼得
所以，得出下面一张表格：
所以整体上来看，理财型保险是适合于三个账户规划的，因此这类产品是贯穿整个家庭事件管理的始终。
总结：
对一个家庭俩说，科学的家庭财富管理观念很重要！ 如果你也有养老需求，欢迎咨询鲸鱼。多多了解工具，总是好的。
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